4款港险养老横评：99%的人不知道，盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋该怎么选？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺触动的——2025年北京养老院的收费标准出来了，公办的3500-6000元/月，民营的4500-8000元/月，高端养老社区直接飙到8000-20000元/月。

更扎心的是，如果选择医养结合的养老院，单人间动辄14000-17000元/月。

这让我想起很多朋友问我的问题：港险养老，到底该选哪款？

今天我们来算一笔账，把盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋这四款产品掰开揉碎，看看哪款最适合你。

养老规划的共同难题

先说一个残酷的现实：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，而银行定存利率跌到了1.5%。

我国的养老主要靠三大支柱：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。

但问题是，大部分人只有第一支柱，第二支柱覆盖面很窄，第三支柱刚起步。

这意味着什么？

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

这不是危言耸听，而是每个人都必须面对的现实。

四款产品一句话定位

根据你的情况不同，这四款产品各有侧重：

• 盛利II：提领能力天花板，适合追求高现金流的激进型
• 星河尊享II：均衡稳健，提领也不差，适合求稳的中间派
• 宏挚传承：保本吃息，本金不动也能领钱，适合极度保守型
• 富饶千秋：全场景养老适配，12种年金方案任选，适合情况复杂的灵活型

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

下面我们一步一步来，看看你属于哪一类。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你对收益有追求，希望退休后能有一笔可观的现金流，盛利II是这个场景下最适合的方案。

我们来看567提领的数据（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的7%）：

数据说话：盛利II在15-70年之间的提领表现基本都是最高的。

更关键的是，盛利II第30年就达到了6.5%的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

这意味着什么？

它的非保证复利爆发力极强，后期增值快。

举个例子，以567提领方式计算，到第50年时，盛利II的账户余额还有101.6万美元。

持续提领了几十年，账户里的钱不但没少，反而还在增长。

这就是复利的力量，也是盛利II能成为"提领天花板"的原因。

适合人群：风险承受能力较强、追求高现金流、对非保证收益有信心的朋友。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你觉得盛利II太激进，又不想太保守，星河尊享II是一个很好的中间选择。

先看一个关键指标：星河尊享II第13年就能保证回本，比盛利II的25年快了整整12年。

这给了你更多的安全感。

再看566提领的数据（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

从数据可以看到：

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼。

但30年后星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相同。

再看静态收益对比：

一个主打强提领，打造超高养老现金流。

一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

星河尊享II的优势在于：保证回本快、长期表现稳健、提领能力也不弱。

它不是最激进的，但也绝不拉胯。

适合人群：希望在收益和安全之间取得平衡、不想太激进也不想太保守的朋友。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你是那种"本金绝对不能动"的保守派，宏挚传承可能是最适合你的选择。

它有一个独特的功能叫**"无忧选"**，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

而且保证金额还能继续增长。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我们来看一个案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

到第49年时，领取总额已经达到本金的2倍。

当然，这种方案也有代价。

第50年时，宏挚传承账户余额约41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距确实不小。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感还是很值得的。

适合人群：极度风险厌恶、本金绝对不能亏、宁可少赚也要稳的朋友。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——比如不确定未来是自己养老还是去养老院，不确定另一半的健康状况，不确定会不会遇到重大疾病——富饶千秋可能是最适合你的选择。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

而且有12种转年金方案可选。

这12种方案覆盖了几乎所有养老场景：

• 担心领取时间短：选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险：选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

再看5/10/8提领的数据：

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

适合人群：情况复杂、需求多变、希望一张保单覆盖所有可能性的朋友。

养老规划，现在就开始

说到这里，你应该已经能判断自己属于哪一类了：

• 激进型 → 盛利II
• 稳健型 → 星河尊享II
• 保守型 → 宏挚传承
• 灵活型 → 富饶千秋

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。