宏利「宏挚家传承」：被忽视的"长期复利王"，但有一类人千万别碰

你好，我是大贺。

最近有不少客户问我：人民币波动这么大，资产配置到底该怎么做？

确实，2025年人民币对美元汇率从年初7.30一路贬到4月的7.35，又升值到年底7.01附近——这种过山车行情，让很多人开始认真思考一个问题：

鸡蛋不要放一个篮子里，是不是该给家庭资产准备一个「B计划」了？

今天就来聊聊宏利刚出的新品**「宏挚家传承」**，看看它到底适不适合你。

你是否有这样的困扰？

从资产配置角度看，我发现来咨询的客户大致分两类：

第一类：钱暂时用不上，但不知道放哪里。

孩子还小，手头有一笔闲钱，短期内没有大额支出需求。

存银行吧，利率一降再降；买股票基金吧，心脏受不了；买房吧，现在这行情……

总想找个地方让钱安安静静地"躺着生钱"。

第二类：有明确的跨境规划需求。

打算让孩子将来出国读书，或者自己有海外置业、养老的想法。

这类家庭不仅要考虑收益，还要考虑币种配置——毕竟学费是美元结算的，人民币资产再多，到时候还得换汇。

如果你是这两类人，今天这篇文章值得认真看完。

宏利新品：专为长期增值设计

先说定位。

**「宏挚家传承」**和友邦的「环宇盈活」定位很像，都是主打资金增值而非频繁提取的产品。

说白了，就是让你的钱安心躺着复利滚动，而不是三天两头往外取。

这款产品的设计思路很清晰：

通过略微降低前期收益，换取长期收益增长速度和回本时间的提升。

这是大趋势——聪明的钱都在往哪里流？

往能穿越周期、稳定增值的资产流。

从市场竞争力来看，**「宏挚家传承」**确实是一款硬实力产品。

如果你的目标是长期储蓄和财富传承，它应该进入你的备选清单。

场景一：给孩子存一笔教育金

假设你家孩子今年5岁，你想给他存一笔钱，等他18岁出国读书时用。

这个场景下，你最关心什么？

回本速度和资金灵活性。

先看回本速度：

• 预期回本期6年（5年交费），是市场最早之一
• 保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远优于安盛的25年

什么意思？

就是你5年交完钱，第6年账户价值就能回本；即使按最保守的保证收益算，16年后也一定能拿回本金。

孩子5岁开始存，21岁时保证回本——时间刚刚好。

再看功能创新：

产品新增了"灵活取"功能，支持定期定向支付至海外账户。

孩子在国外读书，学费、生活费可以直接从保单里定期打到海外账户，不用每次都折腾换汇转账。

对有跨境财务需求的家庭来说，这个功能太实用了。

场景二：为退休做长期储备

再看另一个场景：你今年35岁，想给自己存一笔养老钱，60岁以后用。

这个场景下，你最关心什么？

长期复利收益。

来看几个关键数据：

• 第27年达到6.5%的预期年化复利收益率，快于友邦/安盛（30年）、保诚（28年）
• 前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小

这意味着什么？

如果你35岁开始存，62岁时就能达到**6.5%**的年化复利——这是当前市场上达到这个收益水平最快的产品之一。

风险和收益要平衡。

**6.5%**的预期复利，放在当前低利率环境下，已经是非常可观的数字了。

而且这是复利，时间越长，雪球滚得越大。

对于看重较早达到高预期回报率的客户来说，这款产品的吸引力很明显。

灵活配置：多种交费期+实用功能

除了收益表现，产品的灵活性也值得一提：

交费期选择多：

• 支持趸交、2年、3年、5年交
• 手头资金充裕可以一次性交完
• 现金流紧张可以分期交
• 丰俭由人

功能配置全：

• 保留了保单分拆、多元货币等常规功能
• 新增了"挚易取"——可以灵活调配资金给家人应急
• 万一家里有突发情况，保单也能派上用场

什么情况不适合选它？

说完优点，必须说说这款产品的短板——提领表现相对平庸。

什么叫提领？

就是在保单存续期间，把账户里的钱取出来用。

如果你的需求是"边存边取"，比如每年固定取一笔钱补贴生活，或者中期有大额资金使用需求，那这款产品可能不是最优解。

数据说话：

• 提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」
• 甚至不及宏利自家的老产品「宏挚传承」前期表现

为什么会这样？

因为产品设计思路不同。

**「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力；「宏挚家传承」**则是牺牲了前期提领表现，换取更强的长期复利能力。

所以，如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

结语：匹配需求，才是最好的选择

总结一下：

**「宏挚家传承」**是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合"钱暂时不用、追求长期增值"的家庭。

但它不是万能的。

提领需求强的客户，需要另做考量。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

没有最好的产品，只有最匹配的方案。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。