友邦盈御3：被吹成"新手第一单"的港险，有个真相必须说清楚

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友越来越多，很多人上来就问："第一份港险买什么？"

我理解这种心态。

2025年QDII基金规模突破千亿，海外配置的需求肉眼可见地在爆发。

但说实话，基金波动太大，很多人根本拿不住。

于是港险成了一个折中选项——门槛不高，收益稳定，还能做全球货币配置。

问题是，市面上港险产品几十款，新手该怎么选？

今天就从资产配置的角度，聊聊友邦「盈御多元货币计划3」。

这款产品被很多人推荐为"新手第一单"。

但它到底适不适合你，我们需要理性看待。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

先说一个真实场景。

很多家长找我咨询，核心诉求其实很简单：想给孩子存一笔钱，将来不管是在国内读研、去英国留学、还是去澳洲定居，这笔钱都能用得上。

传统的做法是存人民币。

但问题是——你根本不知道孩子18年后会去哪儿。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，我们来看看盈御3能不能解决这个问题。

核心逻辑是：它不是让你赌某一种货币，而是给你一个"货币切换"的权利。

孩子将来去美国，就用美元；去英国，就换英镑；去澳洲，就换澳元。

这种灵活性，对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭来说，确实很实用。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

具体说说货币功能。

盈御3支持9种货币选择，包括美元、港币、英镑、澳元、加元、新加坡元、人民币、欧元和新西兰元。

更重要的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这在市场上其实很少见。

很多同类产品要么货币种类少，要么要等到第5年、第10年才能转换。

而盈御3第2年就能转，意味着你可以根据孩子的升学规划，提前做好货币准备。

举个例子：

孩子3岁时买的保单，5岁时你发现他对编程特别有天赋，打算将来送他去美国读计算机。

这时候你就可以把保单货币从港币转成美元，提前锁定汇率。

从资产配置的角度看，这不是非此即彼的问题。

你不需要一开始就决定孩子去哪儿，只需要保留这个"切换"的权利。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子的成长轨迹灵活调整。

这种"先上车、再选座"的逻辑，其实很适合普通家庭。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3还有一个有意思的功能——卓越成绩奖。

简单说，就是如果孩子在学业上取得优异成绩，保险公司会额外给一笔奖励。

这个功能我觉得设计得挺巧妙，相当于把保险和教育激励绑在一起。

当然，这笔钱不多，不是核心卖点。

但对于家长来说，多一个激励孩子的理由也不错。

长期收益7.19%：时间越长越香

说完功能，来看收益。

友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

这个数字什么概念？

我拉了一张对比表，以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

可以看到，前10年静态收益盈御3位列前三，表现确实亮眼。

但长期来看，它并不是收益最高的那个。

第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋Plus比它高141万美元。

不过，7.19%的复利IRR依然是一个很不错的水平。

这里要提醒一点：

从2025年7月1日起，港险收益率将全面下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。

如果你有配置港险的打算，这个时间窗口确实值得关注。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

收益之外，很多人更关心一个问题：这笔钱放几十年，保险公司靠不靠谱？

这就要说说友邦这家公司了。

友邦保险集团1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务。

经过百年沉淀，它已经是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

2010年上市后，市值升逾三倍，总资产值达2890亿美元。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是什么？

香港最重要的股票市场指数之一，反映的是香港经济的整体状况。

能成为恒指成份股，说明这家公司在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话可能有点夸张。

但友邦这个公司确实太靠谱了。

对于新手来说，第一份保单选一家百年老店，心里踏实。

从资产配置的角度看，我们买的不仅是收益，还有确定性。

友邦给的，就是这种确定性。

分红100%兑现：说多少给多少

光说公司靠谱不够，还得看实际数据。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

保证收益是白纸黑字写在合同里的，非保证收益则取决于保险公司的投资表现和分红政策。

很多人担心的是：非保证收益会不会"画大饼"？

我们来看友邦的分红实现率：

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

说多少，给多少。

再看另一款产品充裕未来·盈尚：

复归红利的分红实现率最高达到162%，终期分红实现率也均达到100%。

不仅没打折，还超额兑现了。

为什么友邦能做到这一点？

看看它的投资组合就知道了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的。

它没有去追求高风险高收益，而是尽最大努力规避风险，减少投资带来的不稳定性。

这背后还有一个"平滑机制"：用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮你抹平波动。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

对于新手来说，稳一定是最重要的。

这也是为什么我推荐新手的第一份保单选盈御3的最大原因。

提醒：想短期提取的慎选

最后，说一个很多人不会告诉你的真相。

盈御3虽然稳，但它并不适合所有人。

如果你的需求是"短期提取现金流"，比如买完第6年就开始每年取钱用，那盈御3不是最优选择。

我做了一个对比，以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

可以看到，第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

差距不小。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

它的核心逻辑是"长期持有、复利增长"，适合那些能放20年、30年不动的资金。

如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、或者用来作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

这不是非此即彼的问题。

关键是搞清楚自己的需求，再选对应的产品。

大贺说点心里话

说了这么多，盈御3到底值不值得买？

我的结论是：它既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、分红兑现、功能齐全，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

但"稳"的代价是——你可能会错过一些更高收益的机会。

如果你愿意多花点时间研究，或者有专业人士帮你把关，其实还有更多可能性。