万通富饶万家：被忽视的"类信托"保单，藏着3个传承杀招

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2023年中植系暴雷，2600亿资金缺口，15万高净值家庭一夜之间财富清零。

很多人问我：除了信托，还有什么工具能把钱安全地传给下一代？

今天聊的这款产品，可能会刷新你对保单的认知——它不只是一份储蓄险，更像是一个动态的传承管理系统。

但我得先说它的短板。

先说不足：10年收益确实一般

很多人买储蓄险，第一反应就是看收益。

万通富饶万家10年复利只有3.05%，说实话，这个数字放在市场里比较一般。

如果你追求的是短期快速增值，这款产品可能不是首选。

但财富传承不是短跑，是马拉松。

如果你的规划周期是20年、30年甚至更久，接下来的数据会让你改观。

但20年后开始发力，直追第一梯队

富饶万家真正的优势，藏在时间里。

20年复利直接飙到6%，市场排名前三。

什么概念？

比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，正式跻身第一梯队。

这次升级我仔细对比了新旧两版计划书，确认了一件事：

在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

很多产品升级，本质是拆东墙补西墙——把保证收益压低，把非保证收益吹高，看起来总收益涨了，其实风险也大了。

富饶万家这次没玩这套，实打实地加了钱。

前10年收益一般，但20年后开始发力，30年追上第一梯队——这恰恰符合传承规划的节奏：

给家人一份确定性，需要时间来兑现。

提领收益：一流水平+独家369模式

收益高是一回事，能不能灵活用是另一回事。

很多人买储蓄险的初衷是给孩子做教育金、给自己做养老金。

这就涉及到一个核心问题：提领模式下，收益还能保持吗？

富饶万家在566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者相比，确实稍低一点。

但比上一代富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式，全市场仅此一家支持：

• 保单2-10年：每年提取保费的3%
• 保单11-20年：每年提取6%
• 保单21年往后：每年提取9%

这个设计太聪明了。

人生的现金流需求本来就是递增的——年轻时花得少，中年养家压力大，老年医疗开销高。

369模式刚好匹配这个规律，也能更好地对冲通胀。

提前规划才能避免纠纷，这些细节很多人不知道。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

如果说前面都是"还不错"，那接下来这个功能，才是我真正推荐富饶万家的理由。

年金转换功能，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁后，可以把保单里的钱（全部或部分）转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

比上一代多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁。

累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多，依然非常可观。

又或者，60岁时一半转年金、一半继续放在分红账户里增值。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法：保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

财富传承不是有钱人的专利。

年金转换这个功能，让普通家庭也能用一份保单，锁定终身现金流。

传承功能：类信托的动态管理

2025年12月胡润白皮书有个数据：

高净值人群配置保险的主要目标，长期财富规划68%、资产安全隔离59%、家庭财富传承51%。

传承已经成为核心诉求。

但很多人不知道，保单也能像信托一样用。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统——可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能时，这份保单怎么处理。

方案一：更改保单持有人

可以预设最多3位后备人选。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单将按顺序接力接管。

只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

方案二：行使保单拆分权益

失能后保单可自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

方案三：年金转换后的失能安排

如果已经做了年金转换，也可以提前约定：

一旦失能，这笔钱直接打给信托监察人，由他负责监督使用，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

一般来说，你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户，再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水一清二楚，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定：每月1号，给某某账户打5000美元。

也可以触发式给付：设置女儿结婚当天，一次性支付10万美元。

可以随时更改收款人、金额、时间，非常方便。

第1个保单周年起就可以设立指示，而且可以无限次更改。

3. 第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个。

当受保人身故，第二受保人可以成为新的保单受保人。

保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单会自动按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子和女儿各拿一份，他们分别成为自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿

身故有10种赔偿方式可选：

一次性全部给付、按月给付、按设定金额给付、甚至可以规定发到受益人指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

而且不像信托那样有暴雷风险，保单的安全性由监管兜底。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

功能再好，也得看公司能不能兑现。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

中植系暴雷之后，很多人对"收益承诺"心有余悸。

万通这份成绩单，至少能让人安心一些。

大贺说点心里话

万通富饶万家这款产品，短期收益确实一般，但如果你的规划周期是20年以上，它的中长期收益、独家年金转换、类信托传承功能，组合起来几乎没有短板。

很多人问我怎么买更划算，这里面确实有些信息差。