国寿智裕世代：被低估的"央企保单"，3个顾虑逼退90%的人

你好，我是大贺。

2025年你的钱该往哪放？

这个问题我被问了不下一百遍。

银行净息差跌到**1.43%**创历史新低，存款利率一降再降。

中美关系虽然在日内瓦共识后趋于缓和，但谁也说不准下一个变数什么时候来。

从配置角度看，鸡蛋不能放一个篮子里——这话说了无数遍。

但真正落到行动上，很多人还是卡在"不敢迈出第一步"。

今天聊一款产品，国寿「智裕世代卓越版」。

说实话，这款产品表面看起来很不性感。

但我发现，很多人不是不想买港险，而是被三个顾虑挡在了门外。

内地客户买港险的三个顾虑

跟内地客户聊港险这么多年，我发现大家的顾虑出奇地一致。

第一，外资保司不放心。

"钱放到外国公司，万一出点什么事怎么办？"

这话我听过太多次了。

特别是在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

第二，分红能兑现吗？

计划书上写得天花乱坠，30年翻6倍、40年翻10倍。

但这些数字是"预期"还是"保证"？

万一到时候只给你一半怎么办？

第三，服务跟不上。

买完保单人在内地，理赔、咨询、服务都要跑香港？

APP难用、流程繁琐、沟通不畅……想想就头大。

这三个顾虑，挡住了90%想买港险的人。

但如果我告诉你，有一款产品能同时回应这三个问题呢？

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

很多人第一次去香港投保，更喜欢也更相信自己熟悉的中资保司。

这个心理我完全理解。

毕竟香港保险对大多数人来说是一笔很长期的资产，起码要放个二三十年。

公司靠谱比什么都重要。

那国寿是什么来头？

国寿由国家财政部直接控股，持股90%，属于副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。

而在香港，只有两家，国寿就是其中之一。

另外10%的股权由全国社会保障基金理事会持有——对，就是管你养老金的那个机构。

这个逻辑很清晰：国家财政部控股、社保基金参股，这样的股东结构，你还担心什么？

而且国寿在香港不是新来的。

1984年就成立了，到现在已经运营超过40年。

40年风风雨雨，什么大风大浪没见过？

国寿国寿，与国同寿。

钱放在这里，是真踏实。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

说句不太好听的话：香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花。

所以分红实现率这个指标，一定要在产品挑选时赋予更高的权重。

那国寿的分红表现怎么样？

过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

这是什么概念？

市面上能做到终期分红100%的保司本来就不多，连续8年都做到的更是凤毛麟角。

再看几个细节数据：

• 国寿公布分红的保单数量高达65款，是12家主流保司里最多的
• 超过10年以上的保单有36款，所有10年以上保单分红至少都在78%以上
• 难度更大的周年红利实现率，平均值也在80%以上

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

而智裕世代这款产品只有终期红利，没有复归红利。

按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

长期来看，分红能不能兑现，比计划书上的数字大不大重要得多。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

"买完保单人在内地，有事找谁？"

这个顾虑也很普遍。

毕竟香港保险不像内地，随便找个网点就能办事。

但国寿在这方面做了很多针对内地客户的专属服务：

• 上门护理代约服务（仅适用于内地）
• 送药上门服务（仅适用于内地）
• 门诊预约服务（仅适用于内地）
• 养老机构咨询（仅适用于内地）
• 家居适老评估（线上服务）
• 24小时全球紧急支援服务

你看，大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。

对于有养老需求的客户，这些服务都很实用。

除了服务内容，国寿香港的效率也是其它大部分香港保司难以望其项背的。

这里不得不吐槽一下香港的信息化水平——不管是银行的还是保司的APP，都挺难用的。

但国寿有点不一样。

国寿香港目前的高管本身是IT出身，对信息化这块非常重视。

砸了很多钱和人，就是为了让用户使用方便。

我一些买了国寿产品的朋友反馈：签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

这种效率和体验，在香港保司里真的不多见。

产品本身怎么样？

回应完三个顾虑，再来看看智裕世代这款产品本身。

先说收益：论收益虽然不差，但要到保单第40年才有比较大的优势。

在其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

账户结构上，智裕世代只有保证收益+终期红利，没有复归红利。

不太适合早期提取。

但如果你本来就是做长期配置，这反而不是问题。

再说货币选择：智裕世代保单货币有9种——美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

这是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

特别是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

还有一点值得说：人民币保单。

大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱。

但目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

投资能力：大道至简的内外兼修

聊完产品，再说说国寿的投资能力。

我对比了很多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但跟国寿香港的高管沟通后，我发现他们的优势不是发现了什么独门秘籍，而是投资逻辑非常清晰透明。

国寿采用内外兼修的投资方式：

内部：自己有资管团队，稳住大本营。

外部：根据赛马机制挑选靠谱的合作方，帮助自己投资，保障超额收益。

外部委托合作方包括：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来很简单，但大道至简。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

风险和收益要平衡，投资策略要透明——这两点国寿都做到了。

这款产品适合你吗？

说了这么多，智裕世代到底适合谁？

适合的人群：

• 对外资保司有顾虑，更信任中资央企背景
• 做长期配置（20年以上），不急于早期提取
• 想要人民币保单，或需要多币种配置
• 看重分红实现率，而不只是计划书上的预期数字
• 需要内地专属服务支持

不太适合的人群：

• 追求短期高收益，希望10年内就看到明显优势
• 需要频繁提领，对复归红利有要求
• 只想要2年交（国寿新产品傲珑盛世才支持2年交，智裕世代只支持5年交）

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买才是真正省钱的关键。

同样的保单，不同渠道的成本可能差出一辆车。