永明「万年青星河传承2」：35岁陈先生的养老传承方案，藏着一个被忽视的货币红利

你好，我是大贺。

最近有个数据让我印象深刻：2025年12月，离岸人民币兑美元时隔15个月重返"6时代"，年内累计升值约4.4%。

高盛预测2026年人民币对美元汇率有望在6.7-7.1区间波动。

从资产配置角度看，汇率双向波动已成常态。

聪明钱都在这么做——用多币种工具分散风险。

今天我想通过一个真实案例，聊聊永明「万年青星河传承2」这款产品。

不是泛泛而谈功能，而是看它如何解决一个35岁中产的实际问题。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生，35岁，某互联网公司中层，年收入80万左右。

他最近找我聊了很久，核心就两个焦虑：

第一，养老。

55岁能不能财务自由？

现在的存款放银行，利率一降再降，跑不赢通胀。

股市波动太大，不敢重仓。

第二，传承。

独生子今年5岁，以后要留学、买房、创业，怎么给他留一笔"不会被挥霍"的钱？

这个逻辑很清晰：既要保证自己55岁后有稳定现金流，又要在百年之后给孩子留下一笔可观资产。

我给他算了一笔账：如果选择永明「万年青星河传承2」，20万美元×2年缴，总投入40万美元。

55岁时可一次性提领60万美元，56岁起每年提领4万美元至终身。

这组数字让他眼前一亮。

但问题来了——凭什么相信这个方案能实现？

接下来，我用四步拆解这个方案的底层逻辑。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个顾虑是：钱放进去，多久能回本？

万一中途急用呢？

数据说话。

永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年。

注意，这是"保证"回本，不是"预期"。

也就是说，不管市场怎么波动，第10年你的钱一定能拿回来。

如果看预期回本，2年缴6年回本，5年缴7年回本。

这个回本速度可以说是行业天花板。

产品支持2年缴、5年缴两种方案。

陈先生选择了2年缴——缴费周期短，资金占用时间少，适合现金流充裕但不想长期锁定的人。

从现金价值表可以看到，第10年保证回本（总价值274,906美元），第20年总价值达600,876美元。

曲线是稳步上升的，没有大起大落。

对陈先生来说，6年预期回本意味着41岁时资金就"解套"了。

即使中途有变故，损失也在可控范围内。

第二步：确保收益能兑现

回本快只是第一关。

陈先生更关心的是：说好的收益，能不能真正拿到手？

这涉及到港险圈一个核心问题——分红实现率。

永明在这方面的表现，用一句话概括：稳健的代名词。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

这意味着，计划书上写的预期收益，一分不少地兑现了。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但这还不够。

陈先生问了一个更尖锐的问题：分红实现率是过去的数据，未来呢？

这就要说到永明的"双重锁定"机制。

第一重锁定：归原红利保证

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

这在市场上是唯一的。

什么意思？

其他产品的归原红利，面值保证但现值不保证。

永明是两个都保证。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：价值锁定账户

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动时，把收益锁进"保险箱"，稳赚息差。

陈先生听完说：这相当于给分红上了双保险。

没错。

分散风险是第一原则，而这款产品把风险控制做到了产品设计层面。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

解决了回本和收益兑现的顾虑，接下来是陈先生最关心的问题：55岁以后，怎么领钱？

这里要介绍永明的"2/20/21"提领方案。

规则很简单：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

用陈先生的案例翻译一下：

• 35岁投保，40万美元分2年缴完
• 55岁（第20年）一次性提领60万美元
• 56岁起每年提领4万美元，一直领到终身

陈先生算了一下：55岁拿回60万，相当于"三倍回本"。

之后每年4万，活到85岁就领了120万，加上最初的60万就是180万。

但这还不是最惊人的部分。

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

没看错，边领边涨。

领了380万，账户里还剩2390万。

对比图说得很清楚：在同样的提领规则下，永明是唯一实现持续现金价值增长的产品。

其他产品要么无法提领，要么现金价值逐年下降。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生说：这相当于我55岁退休后，每年有4万美元"被动收入"，还不影响给儿子留遗产？

没错。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生的儿子今年5岁。

等陈先生百年之后，孩子可能已经50多岁了。

这笔2390万美元怎么给？

一次性给，怕他挥霍。

不给，又不放心。

永明的"管家式类信托"功能，解决的就是这个问题。

类信托PLUS：56+种身故支付选项

可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如：

• 子女成年时给20%
• 毕业后10年分期给20%
• 结婚、生育时分三笔给20%

避免一次性给付造成的挥霍风险。

保单分拆：多子女家庭适用

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

如果陈先生以后有二胎，可以把保单按比例分配给两个孩子。

暂托人设计：未成年人保护

新增3位暂托人选项。

如果孩子未成年时陈先生出了意外，可以指定信任的人（比如妻子、父母）暂时托管保单，等孩子成年后自动变更为保单主权人。

陈先生听完说：这比写遗嘱靠谱多了。

遗嘱还要公证、执行，这个直接在保单里设定好，省心。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了养老和传承，陈先生还问了两个问题。

问题一：长期收益能到多少？

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。

对比同门的「万年青星河尊享2」，传承2比尊享2提前3年实现保证回本，而且保单第20年后传承2的预期回报更高。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

如果你的目标是20年以上的中长期持有，传承2更适合。

问题二：孩子以后要留学，美元够用吗？

这就是我开头提到的货币红利。

产品支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日后可以0费用转换货币。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

提取时更灵活。

SunWallet支持17种提取货币，覆盖全球主要地区。

最关键的是，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

陈先生儿子以后去英国留学，可以直接用英镑提取，转给孩子的银行账户。

不用换汇，不用折腾。

根据《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，48%的高净值人群因子女海外教育需求配置境外资产。

多币种保单，本质上是一个全球资产配置工具。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生做了决定：永明「万年青星河传承2」，20万美元×2年缴。

回顾一下这份保单解决的四个问题：

• 回本快：保证10年回本，预期6年回本
• 收益稳：分红实现率100%，双重锁定机制
• 领得久：55岁起每年领4万美元至终身
• 传得多：边领边涨，留给孩子2390万美元

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

从资产配置角度看，它为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个参考。

每个人的情况不同，最优方案也不同。

但有一点是确定的：买港险，信息差决定你能省多少钱。