宏利「宏挚传承」：友邦、保诚、永明都在推，为什么我劝你先看这款？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，中美利差持续扩大。

很多客户问我：现在该不该配置美元资产？

我的回答是：鸡蛋不能放一个篮子，人民币资产和美元资产要平衡。

但问题来了——市面上美元储蓄险那么多，友邦、保诚、永明、宏利，到底选哪个？

今天这篇文章，我就用数据说话，帮你把这个问题彻底理清楚。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

如果你最近在看港险美元储蓄，大概率已经被这几个名字轰炸过：

友邦「盈御3」、保诚「信守明天」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」。

这四家保司，都是香港保险市场的头部玩家，产品各有千秋。

但说实话，很多人选来选去，最后反而更迷糊了——因为每家都在说自己最好，数据一堆，看得眼花缭乱。

**宏利「宏挚传承」**是去年4月上市的，上市不到一年，就把宏利的总保费推到了市场前三。

这款产品迅速成为香港保险市场的"热门选手"，不是没有原因的。

接下来，我从回本速度、收益表现、提取灵活度、独家功能、公司实力五个维度，帮你做一次横向对比。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险，第一个要看的就是回本速度。

为什么？

因为回本速度决定了你的资金灵活性。

回本越快，你的钱"解套"越早，心里越踏实。

先看数据：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

这个回本速度，在市场上属于第一梯队。

我服务过100多个企业主和高管家庭，他们最在意的就是资金流动性。

毕竟做生意的人，谁也不知道什么时候需要用钱。

宏利「宏挚传承」的回本速度，完美平衡了收益和安全性。

各缴费期下的表现都很稳，不会出现"交了钱十几年都拿不回来"的尴尬。

对于想配置美元资产的家庭来说，这种灵活性非常重要——汇率波动是双刃剑，资金能快速变现，才能在关键时刻做出调整。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快是一方面，但储蓄险的核心还是收益。

我把市面上几款主流产品的收益数据拉出来对比，结果很明显：

• 10年IRR：宏利「宏挚传承」4.29%
• 20年IRR：达到6%
• 第47年IRR：达到**6.5%**的峰值
• 之后终身按**6.5%**复利增值

从表格可以看出，前20年的收益表现，宏利「宏挚传承」遥遥领先。

10年IRR 4.29%，友邦「盈御3」只有2.76%，保诚「信守明天」2.91%。

差距接近1.5个百分点，复利20年下来，这个差距会被放大很多倍。

前20年的现金价值增长，远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

为什么我特别强调"前20年"？

因为大多数家庭配置美元储蓄，目的是教育金、养老储备这些中期需求。

10-20年这个周期，才是真正用钱的时候。

宏利「宏挚传承」前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配这类中期需求。

另外，保证收益方面，宏利「宏挚传承」也属于市场第一梯队，仅次于永明。

分散配置才安心，保证收益是托底的，预期收益是锦上添花的。

提取灵活度：566方案谁最优？

买储蓄险不是买了就不动，很多人是要定期提取的。

我给客户做方案时，最常用的就是"566"提领方案：

• 6万美元×5年缴，总保费30万美元
• 第6年起，每年提取18000美元（总保费的6%）

这个方案的好处是：缴费完成后马上开始领钱，每年有稳定的现金流。

用这个方案做横向对比，结果如何？

保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

前20年内，宏利和其他产品交替领先，但整体表现最稳。

这说明什么？

如果你是10-20年内有用钱需求的人，宏利「宏挚传承」非常适合你。

它支持早期流动性，而且这段时间的收益也最能打。

我服务的很多企业主客户，生意上的现金流需求很大。

他们选择宏利，就是看中了这种"边领钱边增值"的灵活性。

独家优势：「无忧选」别家没有

接下来要说的，是宏利「宏挚传承」最大的差异化优势——「无忧选」。

这个功能，友邦没有，保诚没有，永明也没有。

什么是「无忧选」？

简单说：今年交完保费，明年就能开始领钱。

不同缴费期的开始时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领
• 10年缴：第11个保单周年开始可提领
• 15年缴：第16个保单周年开始可提领

「无忧选」的核心逻辑是：仅从终期红利中灵活支取，无需退保或削减保证现金价值。

换句话说：本金不受损，利息一直有。

举个具体例子：

一次性交10万美金，一周年之后，就可以从终期红利入账5002美元，大概**5%**的年化。

如果你选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

选择入账的时间越晚，入账的金额越高。

这个设计，特别适合年龄比较大的客户。

我有一位客户，55岁，刚卖掉一家公司，手上有一笔闲钱。

他的需求很简单：每年稳定领钱，本金还能增值。

「无忧选」完美匹配他的需求——第二年就开始领，领的是红利，本金继续增值，18年保证回本。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

这就是宏利「宏挚传承」的独家优势：别家都在卷收益，它在卷灵活性。

对于配置美元资产的家庭来说，这种灵活性意味着什么？

意味着你可以根据汇率走势、家庭需求，随时调整提取节奏。

人民币资产和美元资产要平衡，但这个平衡是动态的，需要灵活的工具来实现。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

选储蓄险，产品重要，公司更重要。

毕竟这是几十年的长期契约，保司的实力和稳定性，直接决定了你的收益能不能兑现。

宏利是什么来头？

几个关键数据：

• 宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一
• 在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 截至2025年3月31日，管理及托管资产高达1.6兆加元
• 香港最大的强积金服务供应商，市场占有率27.6%

宏利是拥有百年历史的金融巨擘。

强积金是香港的养老金体系，政府指定宏利来管理，这本身就是对其资管能力的背书。

再看投资风格：

宏利的投资风格重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

这意味着什么？

非常稳。

2025年美元指数预计维持高位，人民币面临贬值压力。

在这种环境下，稳健的投资风格，比激进的策略更让人放心。

最后看分红实现率：

2024年的数据：

• **99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。

所以这个终期红利的表现，就是你实际能拿到的收益。

终期红利的表现让人安心。

很多人担心"预期收益只是画饼"，但宏利的分红实现率数据，证明了它的承诺是有底气的。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，最后总结一下：

宏利「宏挚传承」适合什么人？

第一类：中短期理财需求者

10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。

宏利前20年的收益表现遥遥领先，完美匹配这类需求。

第二类：资金流动性刚需人群

不想长期占用资金，需要快速变现。

宏利的回本速度快，「无忧选」功能让你缴费完成后马上能领钱。

第三类：家庭传承规划者

高净值家庭，需要跨代传递财富。

宏利支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能非常完善。

第四类：风险偏好稳健型投资者

不追求高风险高收益，更看重安全和稳定。

宏利百年品牌+高分红实现率，美元资产是标配。

2025年1月，人民币汇率在7.3附近震荡，中美利差扩大，资本外流压力不可小觑。

中国居民外币资产配置比例偏低，东南亚国家居民资产中外币资产占比5%-10%，中国仅不到3%。

分散配置美元资产是趋势，港险美元储蓄是合规、稳健的配置渠道。

宏利「宏挚传承」优惠力度依然给力，现在仍是投保的好时机。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经讲清楚了。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。