56%高净值人群在抢的"境外资产"，普通家庭也能上车？这份预算指南藏着3个省钱秘密

你好，我是大贺。

最近胡润百富发布了一份报告，让我颇感意外：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中香港保险以57%的占比成为首选。

更让我惊讶的是，这两年来咨询我的客户里，年缴1-2万人民币的年轻家庭，和年缴百万的企业主，几乎各占一半。

很多人以为"香港保险要花几十万"，其实市面上80%的储蓄险，普通家庭都能上车。

今天这篇，我就按预算区间，把不同家庭的配置方案掰开了讲。

找到你的预算区间

先说个让很多人意外的事实：

香港储蓄险最低起投金额通常在5000美元/年至1万美元/年之间。

折合人民币，也就是3.5万-7万/年。

这个门槛，对大多数城市中产家庭来说，并不遥远。

我的建议是：

用家庭年收入的10%-20%来配置。

举个例子，家庭年收入30万的话，拿出3-6万投保，既不影响日常开支，又能启动美元资产积累。

从这张表可以看出，不同预算对应不同的产品选择：

• 10-15万人民币：适合年轻家庭入门
• 50-80万美元：留学家庭的教育金专项
• 20万美元以上：高净值家庭的资产配置

下面我按场景逐一拆解。

场景一：年轻家庭的第一份港险

这是我接触最多的群体——刚成家的80后、90后，孩子还小，想给未来存一笔钱。

但手头预算有限。

说实话，如果预算太低（低于1万美元），我不太推荐考虑香港储蓄险。

为什么？

来一趟香港，交通、住宿、时间成本加起来也不少。

投入太少，性价比不高。

但如果能拿出12-15万人民币的总预算，就很值得考虑了。

推荐方案一：宏利「宏挚传承」

这款产品的门槛真的很友好。

15年交的话，最低投保金额只要1000美元/年，折合人民币约7300元/年。

如果选择5年缴，年缴2500美元（约1.8万人民币），5年总保费门槛为12.5万人民币。

我经常跟年轻客户说：

拉长缴费年限，保费积少成多，用时间换空间。

为什么这么说？

香港储蓄险的核心优势是长期复利。

选择10年、15年缴费期，每年压力小，但复利效应却能最大化。

一个30岁的客户，每年投1.8万，坚持5年，到60岁退休时，这笔钱的增值效果远超银行定存。

推荐方案二：立桥「息享年年」

如果你更喜欢"类似银行存单"的感觉，可以考虑这款。

整付和5年缴，最低总保费门槛都是12500美元（约9万人民币）。

这款产品属于高保证中短期储蓄险，保证收益部分更高，适合风险偏好较低的家庭。

年轻家庭的配置心法

赚钱是能力，守钱是智慧。

年轻时开始配置，最大的优势就是时间。

很多客户问我："大贺，我现在钱不多，要不要等攒够了再买？"

我的回答是：

不要等。

复利的威力在于时间，早一年开始，就多一年增值。

哪怕每年只投1-2万，坚持下来，效果也会超出你的想象。

场景二：留学家庭的教育金规划

这两年，留学咨询明显增多。

很多家长的困惑是：

孩子还小，留学是10年后的事，现在该怎么准备？

先看一组数据。

据《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》显示：

• 每年留学开销20-50万区间占39.65%
• 50-80万区间占20.26%
• 100万以上占9.25%

按照英美顶尖学校的费用，（本科费用+生活费）×1.2（通胀预留），我建议留学教育金配置50-80万美金。

推荐方案：周大福「匠心传承2」

这款产品在提领方案上做了全面优化，支持567、566、557、56789等多种提领方式。

什么意思？

以"567提领"为例：

5年缴费，第6年起每年提取已缴保费总额的7%，一直可以提到100岁。

具体算一笔账：

5年缴，25万美元总保费，采用567提领——

第6年起每年提领7%，即1.75万美金，折合人民币约12.5万。

这笔钱可以作为子女留学期间的零花钱补充。

如果希望覆盖全部学费和生活费，建议将预算调整到50-80万美元。

从这张对比表可以看出，「匠心传承2」在567定期提取后，保单还在继续增值。

100年总现金价值达4558.8万美元，远超其他产品。

这就是复利的魔力——边取边涨，取了还在赚。

场景三：高净值家庭的资产配置

总预算在20万、30万美元以上的朋友，可选性就很高了，市面上的产品几乎可以随便选。

但对这类家庭，我想多说几句。

有钱人买保险不是为了收益，是为了安全。

我服务过的50多个企业主家庭，最关心的问题从来不是"能赚多少"，而是"这笔钱安不安全"。

企业风险和家庭资产必须隔离——这是我反复强调的原则。

配置建议：总资产30%用于债务隔离

高净值/企业主家庭，建议配置**总资产30%**作为家庭"安全网"。

为什么是30%？

这个比例既不会影响企业运营资金，又能在极端情况下保障家庭基本生活。

香港储蓄险的优势在于：

这笔钱很难被追溯，可以作为整个家庭财务风险的缓冲垫。

还可以通过保单拆分与受保人变更，将部分资产定向传承至特定子女，规避遗产税、婚姻或债务风险。

传承不是分钱，是分配机制。

移民家庭的特殊考量

以加拿大移民为例，私立护理院2025年均价6.3万加元/年。

加上高端医疗险、汇率因素，这是一笔不小的费用。

港险的"货币转换功能"在这里就很实用——可以直接转换成当地货币支付开支，省去多重手续的麻烦。

30%资产做安全网，睡觉都踏实。

通用技巧：优惠叠加省4万

不管你属于哪个场景，这部分内容都值得仔细看。

很多人不知道，买香港储蓄险也能"薅羊毛"。

保司每年会推出多轮优惠，尤其是季度末、年底。

叠加后能大幅降低保费。

这些优惠不是噱头，而是直接写入合同的实在福利。

2025年保费优惠一览

以几个主流产品为例：

• 友邦盈御3：年保费≥25万美元，可享18%回赠
• 宏利宏挚传承：首年8%+次年**10%**折扣
• 万通富饶千秋：首年10%+次年最高**16%**折扣
• 周大福匠心传承2：首年8%+次年最高**14%**折扣

预缴优惠更给力

除了保费折扣，还有预缴优惠。

什么是预缴？

就是一次性把多年保费交给保险公司，享受利息收益。

各家预缴利率差异不小：

• 友邦：5%
• 保诚：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 万通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

实际能省多少？

以5万美金×5年交，共25万美金为例：

保费优惠+预缴优惠叠加，能直接少交2.46万-4.3万美元。

折合人民币，就是17万-30万。

这笔钱，足够再买一份小额保单了。

省钱三步法

1. 选对时机：季度末、年底优惠力度最大
2. 用足预缴：如果资金充裕，一次性预缴能享受更高利率
3. 找对渠道：不同渠道的优惠政策可能不同（这点后面会说）

产品速查：2025榜单推荐

说了这么多，很多朋友还是想"直接要答案"。

我整理了一份香港主流分红险产品对比，大家可以参考：

以5万美元×5年缴为例：

• 保诚盈取传家宝：预期IRR 3.74%，100年总收益672,225美元
• 友邦至兴传承：预期IRR 3.77%，100年总收益727,779美元
• 友邦新储蓄保险：预期IRR 3.79%

不管是高净值人群还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素仔细挑选。

选产品的三个原则

1. 看长期收益：储蓄险是长期资产，要看30年、50年甚至100年的收益，而不是短期回报
2. 看提领灵活性：不同人生阶段需要不同的现金流，提领方式越灵活越好
3. 看保单功能：货币转换、保单拆分、受保人变更……这些功能在关键时刻能派上大用场

香港储蓄险的底色就是一种优质的、稀缺的长期资产。

6.5%复利优势、强大的保单功能、灵活的提取方式，在充足的资金+长期投资的情况下会最大化显现。

无论预算多少，只要选对产品、叠加优惠，都有机会通过港险实现理财目标。

大贺说点心里话

今天讲了这么多配置方案和省钱技巧，但有一个关键信息，我没法在文章里公开说——那就是渠道差异带来的成本差距。

同样的产品，不同渠道的实际成本可能相差10万以上。

这不是"返佣"，而是保司内部政策。

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