忠意启航创富(卓越版)：前20年收益碾压全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

爱它的短期收益确实能打，恨它的提领机制简直是个坑。

你的钱，10-20年后要用在哪？

养老这事儿等不得。

最近博鳌论坛上周小川的一组数据让我后背发凉：我国基本养老保险+企业年金的替代率加起来才40-50%，远低于国际**70%**的基准线。

说人话就是——退休后你的收入可能直接腰斩。

现在月入2万的中产，退休后可能只能领到8000-10000。

房贷可能还完了，但孩子的婚房、自己的医疗、老伴的照护……哪一项不要钱？

2025年新增退休人员800万，养老金支持率从2.7一路往下掉。

靠社保涨工资补缺口？今年养老金才涨2%，增幅年年收窄，城乡居民基础养老金更是只有143元/月。

现在不存以后没得领，这不是贩卖焦虑，是摆在眼前的现实。

所以问题来了：10-20年后的养老缺口、孩子的教育金、家庭的阶段性财富积累——你打算用什么工具来填？

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

提前规划不是焦虑是理性。

但规划养老金、教育金这种中期目标，和买股票基金完全是两码事。

你需要的不是刺激，是确定性。

我见过太多人把孩子的教育金扔进股市，结果孩子要出国那年正好赶上熊市，割肉都来不及。

中期理财（10-20年）的核心诉求就两条：

• 收益要高：跑赢通胀是底线，最好能有**6%+**的复利
• 确定性要强：到期要用钱的时候，账户里得有数

保单前25年预期收益市场第一——这是忠意启航创富（卓越版）交出的答卷。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

但别急，收益高不代表适合所有人。

往下看，我会告诉你它的"使用说明书"。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，定位非常清晰——不是让你存一辈子的养老险，而是一个"中期理财工具"。

先看硬数据：

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益翻3倍）

看这张对比图，忠意在10年、20年、25年的收益都是第一梯队。

尤其是10年和20年，直接碾压市场。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

注意我说的是**"到期一次性取出"**。

这个很重要，后面会详细说为什么。

对于那些有明确时间节点的理财目标——比如孩子15年后出国留学、自己20年后退休补充养老金——这款产品的"中期爆发力"确实是市场上少见的。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

算养老账，得把每一分钱都算清楚。

忠意这款产品的高收益，不是靠吹的，是实打实的保费回赠+投资收益双重加持。

保费回赠有多狠？

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

来看具体数字：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

看到没？5年缴的回赠力度是2年缴的好几倍。

这不是小数目，年交5万美元，光回赠就能拿回9000美元。

IRR收益表现

算上保费回赠后：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

5年缴的20年收益6.38%，比2年缴还高。

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

市场横向对比

5年缴+现行折扣：保单第15-20年预期收益市场第一。

这张图说明一切：

• 第15年IRR 6.51%，第一名
• 第20年IRR 6.47%，依然是第一梯队

同期友邦才4.55%和5.70%，保诚信守明天是4.98%和5.91%。

忠意在中期赛道上，确实是"收益之王"。

但收益高不代表没问题。

接下来要说的，才是很多人踩坑的关键。

但如果你想边存边取？换个产品

靠自己最靠谱，但得选对工具。

这款产品有个致命短板，很多销售不会主动告诉你：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键在于这句话：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：你每次提领，都是在"部分退保"，都会触发终期红利的提前支付。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

来看一个经典的566提领场景（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

触目惊心的对比：

• 第30年，忠意剩余价值33万美元，永明万年青星河尊享II是57.8万美元
• 第40年，忠意40万美元，永明88.7万美元
• 第50年，忠意53.7万美元，永明146万美元

差距不是一般的大，是接近3倍的差距。

还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这不是说忠意不好，而是产品定位不同。

它就是为"存够年限一次性取出"设计的，你非要拿它当提领型产品用，那就是拿菜刀削苹果——能用，但别扭。

保司背书：忠意集团的硬实力

别等退休才后悔，选保司也得看实力。

很多人担心：这么高的收益，保司靠谱吗？分红能实现吗？

先看背景：

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

几个硬指标：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

最大的特点就是有钱。

全球最大的保险及资产管理企业之一，业务遍布50多个国家，87000名员工服务7100万客户。

分红实现率

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

丰S税悦保延期年金的分红实现率：

• 2021年生效保单：102%
• 2022年生效保单：104%

不是刚好100%，是超额完成。

这在港险市场上是相当能打的成绩。

投资策略

投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

这个区间给了非常大的动态调整空间。

具体操作：

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，稳健打底
• 保单后期：非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这也解释了为什么忠意敢把前20年收益做到市场第一——背后是真金白银的投资能力在支撑。

结论：你的场景匹配吗？

养老这事儿等不得，但选产品也急不得。

最后帮你做个自检：

适合忠意启航创富（卓越版）的人：

• 有明确的10-20年中期理财目标（教育金、养老金补充、阶段性财富积累）
• 计划到期一次性取出，中途不动本金
• 追求同期市场最高收益
• 能接受只有美元保单，不需要货币转换

不适合的人：

• 需要边存边取，做长期现金流规划
• 希望30年以上超长期持有
• 需要多币种切换功能

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

但如果你的需求是养老金终身领取、教育金分期支取，那永明、万通这类提领型产品更适合你。

产品没有绝对的好坏，只有匹配不匹配。

大贺说点心里话

说到底，不管是教育金还是养老金，本质都是在跟时间赛跑。

越早规划，复利的威力越大。

但比选产品更重要的，是先搞清楚自己的真实需求，再找到匹配的解决方案。