永明「万年青星河传承2」：我研究了3年港险，发现这款"时间刺客"藏着一个惊人秘密

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺感慨的：中国家庭房产占比接近七成，金融资产才两成出头。

说白了，大多数人的钱都压在房子里，能产生现金流的资产少得可怜。

鸡蛋不能放一个篮子，这道理谁都懂。

但真正做到的人不多。

今天聊的这款产品，就是我自己也在用的配置之一——永明「万年青星河传承2」。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

前阵子有个客户陈先生来找我，35岁，互联网中层，年入百万出头，但焦虑得不行。

他的困惑特别典型：

"大贺，我想给自己存一笔养老钱，55岁退休后能每年领点现金流。

但同时又想给孩子留点东西，将来他结婚、创业能有个底气。

这两个需求，能同时满足吗？"

说实话，买香港保险最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

很多人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保。

想边领钱边留资产给孩子，一提领就断单。

等了几十年，收益还没跑赢市场平均水平……

陈先生之前也被这些问题劝退过，觉得港险"看起来很美，实际很难操作"。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」，业内管它叫"时间刺客"。

为什么叫这名字？

因为它10年就能回本，比市面上大多数产品快了一大截。

永明「万年青星河传承2」直接颠覆了那些痛点——回本快、提领灵活、还能边领钱边传承。

陈先生一开始半信半疑。

我就给他做了一份详细的测算。

用真实数据说话，比什么都有说服力。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生的方案是这样的：20万美元×2年缴费，总投入40万美元。

这款产品支持"2/20/21提领方式"——2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

按这个方案测算：

陈先生55岁退休那年，也就是保单第20年，可以一次性提领60万美元。

这笔钱相当于他总投入的150%，号称"三倍回本"——因为提完60万后，保单里还剩差不多60万的现金价值。

这60万能干什么？

陈先生说想用来还清房贷尾款，给自己一个"无债一身轻"的退休起点。

稳健才是王道。

55岁拿到这笔钱，心里踏实多了。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从第21年开始，也就是陈先生56岁起，每年可以提领4万美元，一直领到终身。

很多人担心：一直提领会不会把保单"掏空"？

这就是这款产品的厉害之处——日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金。

保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

我给陈先生算了一笔账：

假设他活到100岁，从56岁到100岁，每年领4万，一共领45年，就是180万美元。

加上55岁那年的60万，累计提领240万美元。

但实际情况比这还好——100年总共可以提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这张对比图很直观：

同样的提领方案，友邦盈御3和宏利宏擎传承在第20年提领60万后直接"无法提领"，保单撑不住了。

而永明这款产品，提完60万后还剩60万现金价值，后续每年提4万，一直到100年都没问题。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的传承问题，这款产品也给了答案。

100年后，保单内还有2390万美元——这是他40万投入的近60倍。

为什么能做到"百倍传承"？

关键在于永明的红利机制：

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

什么意思呢？

就是每年派发的红利，一旦进入保单，就变成"保证"的部分，不会因为市场波动而缩水。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生听完挺感慨的：

"我投40万，自己领走几百万养老，还能给孩子留2000多万，这不就是我想要的吗？"

看看有钱人怎么配——其实高净值家庭早就在用这种模式做财富传承了。

为什么收益能这么高？

有人可能会问：凭什么这款产品收益这么高？

是不是吹牛？

我拿数据说话。

先看新旧版本对比：

5万×5年缴费方案下：

• 第10年预期IRR：传承2是2.55%，老版本是1.84%
• 第20年预期IRR：传承2是5.70%，老版本是5.48%
• 第30年预期IRR：传承2是6.40%，老版本是6.15%

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

再看跟同行的对比：

这张表信息量很大，我帮你划重点：

保证回本时间：

永明传承2是10年，市场最快。

友邦、宏利、保诚都是18年。

保证峰值IRR：

永明传承2达到1.00%，市场最高。

友邦只有0.32%。

到达6.5%收益的时间：

永明传承2是35年，仅次于友邦环宇盈活的30年。

宏利宏擎传承要47年，保诚信守明天要53年。

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」，「传承2」主打20年后收益。

各方面收益表现都非常亮眼，确定性强、长期收益高，两头都占了。

美元资产你得有。

在人民币汇率波动、国内利率下行的大背景下，配置一份美元计价的长期储蓄险，是资产多元化的重要一环。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生运气不错，赶上了永明的限时优惠活动。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高74%首年保费。

这74%怎么来的？

基本回赠：

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平。

陈先生的2年缴方案也能享受不错的回赠比例。

永续优惠：

预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠，首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

这部分相当于抵扣46%首年保费。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

陈先生算了一下，同样的保障，他比正常投保的人少交了一大笔钱，相当于一开始就赚了。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

如果你也在考虑这款产品，建议尽早行动。

大贺说点心里话

陈先生的案例其实代表了很多中产家庭的真实需求：既要自己养老有保障，又要给下一代留点东西。

如果你也在纠结资产怎么配置、怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。