友邦充裕未来2，7年前画的饼现在真兑现了？拿数据说话

买港险最怕什么？

怕的就是销售给你画一张大饼，然后拿到手的收益跟当年说的差了一截，申诉无门，只能认栽。

友邦的充裕未来系列一直是港险里的明星产品，这两年港险市场火爆，这款产品更是被反复拿出来说事。但说归说，收益到底有没有兑现？我仔细研究了一份7年前买的充裕未来2的真实数据，5年缴费，现在已经走完完整6个保单年度，周年通知书一张张对着当年的计划书比——结论有点出乎我意料。

先把数据摆出来

6年的对比我给你拉出来，计划书预期值 vs 实际到账值：

看完这张表，我说几个关键点。

超预期的，是这两块

第三年是最大的惊喜。 总实现率达到了141%，远超计划书预期。这背后主要靠的是保证金额部分——计划书写的是4419，实际到账6873，整整多出来快2500。这个数字我反复核对了，没看错。

终期红利的表现也不错。 第五年终期红利计划书预计1819，实际到账2999，超出了差不多60%。第六年同样超预期，计划书1900，实际3044。终期红利这块是非保证的，能超出这么多，已经算是表现稳定了。

没达到预期的，也得说清楚

我不替产品洗地，第四到第六年的复归红利是低于计划书的。

第四年复归红利计划书649，实际485.9，打了个七五折。第五年计划995，实际777，第六年计划1356，实际1080——都有一定缺口。

复归红利是每年按比例锁入保单现金价值的部分，这块浮动是正常的，香港保险监管允许非保证部分灵活调整。但有人卖这类产品的时候不说这个，只拿计划书最高预期值讲故事，这就是信息差。

综合来看，这6年算是超预期的

总实现率从第二年到第六年分别是100%、141%、127%、107%、106%。

大白话讲就是：当年销售画的饼，这6年不仅吃到了，还多了一口。

当然，港险分红类产品的本质是——短期看不出什么，时间越长分红累积效应才越明显。6年的数据说明产品履约能力不错，但不代表后续每年都能超预期，这点要有清醒认知。

这款产品适合谁？

适合的：资金可以长期锁定10年以上、对短期流动性要求低、希望做一部分港元资产配置的人。

不适合的：近几年有用钱打算的，或者把它当短期理财工具的——前几年退保现金价值不好看，别问我怎么知道的。

说一句实在话：友邦充裕未来这个系列在港险里算是履约表现比较稳定的。但市面上叫这个名字的版本已经更新了好几代，不同版本的保证收益结构、非保证分红机制是不一样的，不要看了这份6年前的数据就直接下单。

具体现在在售的版本条款怎么看、分红机制有什么变化，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的可以来找我聊。

#香港保险 #港险 #储蓄 #资产配置 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。