友邦盈御多元3：被吹上天的"养老神器"，有3个细节没人告诉你

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份报告，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

更扎心的是，2025年中国新增退休人员800万，养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际最低标准的55%。

养老这件事等不起。

我研究了一圈发现，越来越多人开始把目光投向港险储蓄险，想用它来补充养老金缺口。

今天就拿友邦「盈御多元计划3」这款产品，聊聊香港保险到底值不值得买，以及那些没人告诉你的细节。

收益结构：7.12%的收益是怎么来的？

先说大家最关心的收益。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

保底收益就是铁定能拿到的钱，但港险的保底收益普遍很低，盈御多元3的保底部分收益最高也不超过0.32%。

大头在分红收益。

分红收益又分两块——复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布就确定了，相对稳定；但终期红利公布后，市值仍可能随市场波动变化，甚至有回撤风险。

如果分红达成率都是100%，5年交的收益最高可以做到7.12%。

这个水平在目前市场里确实表现不错，对于想靠自己规划养老的人来说，长期复利增值的潜力还是有的。

但别急着下结论，往下看。

回本时间：18年保证vs8年预期

养老规划最怕什么？

钱放进去拿不出来。

盈御多元3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

什么意思？

就是按最保守的保底收益算，18年后才能回本；按预期分红算，8年能回本。

这个成绩属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品，可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

对于养老规划来说，回本时间直接影响资金的灵活度。

早规划早安心，但也要给自己留条后路——万一中途急用钱，回本周期太长会很被动。

提领测算：取钱后账户还剩多少？

买养老保险不是放着几十年不动，迟早要取钱用。

除了静态收益，还要看怎么取钱，以及取钱后对保单收益的影响。

盈御多元3支持29种提取方式，不同方式对后续收益的影响差别很大。

举个例子：

30岁女性年交40万美金，5年缴费，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年时，提取后账户还能剩213.7万美金。

这个收益已经相当不错了。

但如果和顶尖收益产品相比，第20年能差18万美金左右。

时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

我研究了一圈发现，很多人只盯着静态收益看，忽略了提领方式的影响。

养老金是要一笔一笔取出来用的，动态收益才是真正落到口袋里的钱。

分红实现率：友邦的历史成绩单

收益再高，那也是"预期"。

能不能拿到这笔钱，还得看保险公司过往的分红实现率。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

最好把保险公司所有产品都拿出来看，才能判断整体的分红意愿和能力。

我观察了友邦从2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于**70%**的，而且波动比较小。

大部分产品的分红实现率在**80%**左右徘徊。

不仅单个产品稳健，产品间的差距也不大。

这个水平在市场上不算最能打的，但排名比较靠前了。

对于追求稳定的养老规划来说，分红实现率稳定比偶尔冲高更重要——靠自己最靠谱，选产品也是一样的道理。

附加功能：三大实用功能解析

除了收益，港险还有一些附加功能值得关注。

第一，无限被保人转换。

简单说就是可以无限次更改被保险人。

哪怕被保人身故了，也能指定新被保人继续承保。

保单按时间复利增值，越往后收益越高，这个功能可以让保单一直传承下去。

第二，红利锁定。

终期红利有回撤风险，但红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。

对比产品时要看哪家条件更宽松——支持更早锁定、锁定比例更多的，越有利。

第三，多元货币转换。

可以把保单在不同货币之间转换，最大程度避免汇率风险。

这个功能是盈御多元3首创的，对于长期持有的养老金来说，货币灵活度确实是个加分项。

红利锁定和多元货币转换这两个功能非常实用，能帮你在不确定的市场里多一层保障。

总结：四步筛选法

聊了这么多，总结一下选港险储蓄险必须关注的四个点：

1. 产品的静态预期收益——基础门槛，收益太低直接pass
2. 符合自己提领需求后的动态收益——别只看账面数字，要算取钱后还剩多少
3. 产品和保司分红的稳定性——长期历史数据比短期高光更重要
4. 你比较在意的附加功能——红利锁定、货币转换这些，按需选择

按这个顺序一个一个对比，就能挑出适合自己的产品。

养老规划是场马拉松，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买能省下一大笔钱，才是真正的信息差。