友邦盈御3：连续十年销冠的"养老神器"，有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，也是一个专注养老规划超过10年的独立顾问。

养老这事儿等不得。

2025年1月，延迟退休政策正式落地——男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁，2030年起最低缴费年限还要从15年提高到20年。

这意味着什么？

领养老金的时间往后推了，交钱的时间却更长了。

我给你算一笔账：

目前中国养老保险抚养比已经降到2.65:1，也就是不到3个年轻人养1个老人。

社保养老金替代率不足40%，退休后收入直接腰斩。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元。

别指望社保够用。

现在不规划，以后就晚了。

这也是为什么越来越多人开始关注港险储蓄险——作为第三支柱养老补充，它能帮你在延迟退休的时代，给自己攒够养老钱。

今天我们就来聊聊市场上最火的一款：友邦「盈御多元计划3」。

友邦：香港保险的「绝对王者」

提到香港保险公司，可能大部分人第一个想到的就是友邦。

市场上甚至流传着一句话：

香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话听着夸张，但数据不会骗人。

根据友邦官网信息，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

不是某个细分领域的第一，是有效保单数目、新造保单数目、离岸年化新保费等9项核心指标，全部拿下。

更厉害的是，友邦新造保单数目连续十年称冠。

十年，整整十年，没有任何一家公司能撼动它的位置。

对于养老规划来说，这意味着什么？

养老是一件需要跨越30年、40年甚至更长时间的事情。

选择一家能够持续稳健经营的保险公司，比短期收益高一点低一点重要得多。

友邦的市场统治力，某种程度上就是它长期稳健的证明。

盈御3：王牌产品的基本面

友邦盈御多元3，缴费方式非常灵活。

可以选择趸交（一次性交清），也可以选择3年、5年或者10年分期缴费。

对于养老规划来说，5年交或10年交是比较常见的选择——在收入稳定的年份把钱交进去，退休后再慢慢领取。

货币方面，有9种保单货币可以选择。

大部分朋友会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

门槛也不高。

最低保费整付7500美元，期交2000美元就能上车。

换算成人民币，每年交1.5万左右就能开始给自己存养老钱。

这是我见过最现实的问题：

很多人觉得养老规划是有钱人的事，其实不是。

2000美元起步，普通工薪家庭完全可以承受。

收益实测：前五名的水准

说完门槛，来看最核心的问题：

收益到底怎么样？

以5年交为例：

• 第10年，预期收益能做到2.8%
• 第20年，收益提升到5.67%
• 第30年，收益达到6.10%
• 长期持有，收益最高能做到7.19%

7.19%是什么概念？

目前市面上顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%。

盈御3前期收益略差一些，但长期来看，7.19%的收益与宏挚传承、富饶千秋打平，在主流保险产品里能排到前5名。

仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

对于养老规划来说，前期收益低一点其实不是问题。

为什么？

因为养老金本来就是长钱。

你现在30岁、40岁开始存，60岁、65岁才开始用。

中间有二三十年的时间，复利效应会让后期的收益差距被放大。

我给你算一笔账：

假设你现在40岁，每年交10万美元，交5年，一共投入50万美元。

按照7.19%的长期收益，到你65岁退休时，账户价值可能已经翻了好几倍。

这才是港险储蓄险真正的价值——用时间换空间，让复利帮你养老。

动态提领：566方式下的真实表现

但话说回来，大部分人买港险不是为了把钱放着一直不动。

养老规划的核心是什么？

是退休后能持续领钱。

所以除了静态收益，我们更要关注动态收益——也就是提领取钱之后，账户里还能剩下多少。

这里用比较常见的提取方式"566"来举例：

• 每年交10万美元，交5年，一共投入50万美元
• 从第6年开始，每年提取保单价值的6%

这种方式非常适合养老场景。

交完钱后第二年就能开始领取，每年稳定拿一笔钱补充生活开支。

实际表现如何？

第20年的时候，已经累计提取了45万美元。

这时候账户里的现金价值还有53万美元。

也就是说，你已经把本金全部拿回来了，账户里还有比本金更多的钱。

这个水平在主流产品里也能排到前10名。

提取到第40年时，账户现金价值有84万美元左右。

不过需要注意的是，在保单的中后期，收益的差距会比较明显。

如果和目前预期收益最高的匠心传承2跃进版相比，第40年现金价值少了超过150万美元。

而且越往后，收益差距越大。

这是一个现实问题：盈御3的收益不是最高的。

但这背后有原因，我们接着往下看。

为什么收益不是最高？投资策略揭秘

收益差距这么大，根本原因在于投资策略不同。

盈御3的投资策略相对保守。

固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。

大部分资金都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

而匠心传承2跃进版的投资策略非常激进。

固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股权类资产最低都有60%，最高可以做到85%。

这意味着什么？

高收益往往伴随高风险。

股权类资产占比越高，市场好的时候收益越高，但市场差的时候波动也越大。

对于养老规划来说，稳定性可能比极致收益更重要。

养老这事儿等不得，也输不起。

你不会希望自己60岁准备退休的时候，刚好赶上一轮股市大跌，账户价值缩水30%。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

如果你是风险厌恶型投资者，或者这笔钱就是用来养老的刚需资金，盈御3的稳健风格反而是优势。

友邦的「压舱石」：2378亿美元投资布局

说完产品层面的投资策略，再来看看公司层面的投资布局。

根据友邦2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。

这意味着什么？

友邦有着非常稳定的长期投资收益。

它不是在市场上追涨杀跌，而是锁定了长期的固定回报。

具体来看：

政府及政府机构债券投资为728亿美元。

在地域分布上，主要集中在亚太地区，欧美地区比较少。

平均债券评级为A+，保持着一贯的稳健风格。

公司债券组合达到750亿美元，主要投资于A和BBB评级债券，合计占比88%，平均评级A-。

友邦在投资上相对稳定，投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

对于养老规划来说，这是一颗定心丸。

你的养老钱放在这里，不用担心公司投资激进导致亏损。

分红兑现力：终期红利实现率全港第一

港险的收益分为保证收益和非保证收益。

非保证收益能不能拿到，关键看分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

这是相当不错的水平。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，中间水平。

但真正亮眼的是终期红利。

终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

这意味着什么？

友邦不仅能兑现承诺，还能超额兑现。

计划书上写的收益，实际拿到手可能比预期更多。

对于养老规划来说，分红实现率是最重要的指标之一。

毕竟你规划的是二三十年后的退休生活，如果到时候分红大打折扣，整个养老计划就会出问题。

友邦108%的终期红利实现率，某种程度上是一种"超额保障"。

附加功能与服务体验

除了收益和稳健性，盈御3在灵活性方面也做得不错。

首先是提取方式。

友邦盈御3支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的养老需求。

无论你想早点开始领、晚点开始领，多领一点还是少领一点，都能找到合适的方案。

其次是红利锁定和红利解锁功能。

红利锁定是港险常见的功能，可以把非保证的红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

友邦还首创了红利解锁功能。

可以把已经锁定的钱，按照一定比例重新转换成红利，继续参与保单的正常投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

市场好的时候多投资，市场差的时候多锁定，进退自如。

货币转换方面，盈御3支持9种货币转换，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度避免汇率风险。

还有一点不得不提：

友邦有自己的App。

在手机上就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数保险公司能做到这一点。

股东背景：六大万亿巨头护航

最后看一下公司背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

对于养老规划这种超长期的事情来说，公司的稳定性至关重要。

总结：不会出错的选择

回到最开始的问题：

延迟退休时代，普通人怎么给自己攒够养老钱？

友邦盈御3给出了一个答案：

选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

它就像养老规划里的"稳健派"——不追求极致收益，但求稳稳当当，让你的退休生活有保障。

当然，友邦盈御3也并不是适配所有人。

如果你风险承受能力更强，追求更高收益，也可以考虑其他产品。

最终怎么选择，还是要结合自己的实际需求。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我见过太多人后悔"当年没早点开始"。

现在知道产品怎么选了，但怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。