安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：同样30万美元，75岁时账户余额相差34万，到底选哪个？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用数据替你做个决定。

后台有个35岁客户问我：手上220万人民币（约30万美元），想在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款产品里选一个做养老规划，到底该怎么选？

我花了两天时间，把三款产品在不同提领方式下的表现全部拉了一遍。

结果发现：同样的钱、同样的领法，到75岁时，账户余额最高的和最低的相差34万美元。

这个差距有多大呢？

相当于多领了19年的养老金。

所以今天这篇文章，我不讲情怀，只摆数据。

三款产品，三种定位，适合三类人——你是哪类，看完就知道。

先说结论：三款产品，三种定位

抛开情绪看事实，这三款产品的定位其实非常清晰：

宏利宏挚传承：短期王者，长期掉队。

从数字来看，宏利在15年内各种提领方式下都有绝对优势。

不管是566、567还是5108，前14年它的账户余额都是最高的。

但问题是——养老不是短跑，是马拉松。

15年之后，宏利的表现开始持续下滑，20年后基本垫底。

如果你15年之内有明确的资金支出需要，比如孩子留学、置业首付、突发医疗，闭眼入宏利没问题。

但如果你想靠它养老，活到老领到老，它不太合适。

安盛盛利II至尊：中短期收益担当。

安盛的特点是动态收益表现强劲，尤其是在极致提领（567）场景下，第15年反超宏利后一路领先，直到保单第76年永明才追平。

如果你年龄偏大、临近退休，想每个月多领点钱对冲养老风险，安盛是更好的选择。

永明万年青星河尊享II：保守派的定心丸。

永明的保证回本时间最短（13年），保证收益IRR最高（1%），复归红利占比也最高（22.76%）。

如果你风格保守，看到"保证"两个字就心安，在意的是长期资金稳定而不是追求极致收益，永明是你的菜。

下面，我们拉个表对比一下，看看这三个结论是怎么得出来的。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

先说客户背景：35岁，每年投入6万美元，连交5年，总保费30万美元。

我们用最常见的【566提领】来看——第6年起，每年领取保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利确实是王者。

客户45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，差距不算大，宏利略微领先。

但从第15年开始，局势逆转。

安盛反超宏利，永明虽然垫底但差距不大。

而宏利呢？

开始持续掉队。

到客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

此刻，上下相差超过20万美元。

到客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

差距进一步拉大到34万美元。

再看567和5108两种提领方式，结论一致：

567提领（每年领21000美元）：前14年宏利依旧抗打，但从第20年开始长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

5108提领（第10年起每年领24000美元）：宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。

数据不会骗人。

宏利前14年的确表现凸出，但后劲严重不足。

所以我的判断是：如果你短期内有明确的大额支出需求（留学、置业、医疗），宏利是不错的选择。

但如果你想用它做养老规划，讲究的是活到老领到老，它并不占优势。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

我们把提领比例拉高一点，看看极致提领下的表现。

【567提领】：第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。

这是一种比较极致的提领方式，相当于每年多领3000美元。

在这种极致提领下：

• 前14年，宏利依旧领先
• 第15年，安盛反超
• 此后安盛一路高歌，直到保单第76年，永明才开始追平

再看【5108提领】：第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。

同样的规律：

• 宏利前15年表现强劲
• 第20年后长期垫底
• 到第30年，永明才能追上安盛

回到566提领，看一组关键数据：

客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元——超过了30万美元的本金。

也就是说，从61岁开始，你领的每一分钱都是"净赚"的。

客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛比宏利多出20万美元，比永明略高2000美元。

综合这几种提领场景来看，安盛的动态收益相比永明表现更好，但差异不大。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明，尤其适合年龄偏大、临近退休、希望每月多领点钱对冲养老风险的人群。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完动态收益，我们得换个视角——本金安全。

养老规划最怕什么？

不是收益不够高，而是钱没了。

所以除了看账户余额，还得看三个指标：保证回本时间、保证收益IRR、复归红利占比。

1、保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。

安盛需要25年，两者足足差出一倍时间。

这意味着什么？

如果你第14年急需用钱退保，永明已经保证回本，而安盛还在亏损区间。

2、保证收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛保证收益最高只能到0.23%，差距接近4倍。

宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

3、复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，稳定性更强。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这三个决定保单确定性的指标，永明整体表现更好。

这就是为什么我说永明适合保守型——它不是收益最高的，但它是"睡得着觉"的那个。

如果你看到"保证"两个字就心安，在意的是长期资金稳定而不是追求极致收益，永明是你的菜。

回到你的需求：提前退休需要什么？

说到这里，你可能会问：那到底该选哪个？

答案取决于你对"提前退休"的理解。

2025年安联集团发布的《全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

这意味着什么？

养老这件事，靠政府、靠企业都不够，必须靠自己提前规划。

而用港险养老，核心是动态提取能力，而非静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

从数字来看，到客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，宏利落后34万美元。

所以我的建议是：

如果你15年内有明确的大额支出需求——留学、置业、医疗——闭眼入宏利宏挚传承。

不管是哪种提领方式，它在短期内都有绝对优势。

但作为养老规划，它不太合适。

如果你年龄偏大、临近退休，想每月多领点钱对冲养老风险——选安盛盛利II至尊。

它的动态收益表现在三款产品中最强。

如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安——选永明万年青星河尊享II。

它的保证回本时间最短、保证收益最高、复归红利占比最高。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

数据我都摆完了，但有一件事比选产品更重要——怎么买、找谁买，差价可能比产品差异还大。