永明万年青星河尊享II：被我研究了3个月，发现这才是港险养老的"安全天花板"

你好，我是大贺。

前几天一个客户问我：大贺，我就想找个安全的养老金，收益差点没关系，但一定要稳，你有什么推荐？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。

我也是80后，上有老下有小，自己也在规划养老，这份焦虑我太懂了。

咱们这代人，养老只能靠自己——社保替代率只有40%，退休后收入直接腰斩，2025年延迟退休又正式启动了，领养老金的时间还要往后推。

所以今天这篇文章，我不跟你聊哪个产品收益高、哪个产品回本快。

我就聊一件事：如果你和我一样，最在乎的是安全，那养老金应该怎么选？

研究了三个月，我的答案是：永明「万年青星河尊享II」。

养老金第一要务：安全

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

这笔钱可能要陪伴你二三十年，甚至更久。

选错了，不是换个产品那么简单，是你的养老规划全盘被动。

所以我的第一原则是：把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌，历史悠久、资产规模大、监管严格。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：大公司那么多，产品也五花八门，到底选哪个？

光看公司背景不够，还得看产品本身的安全结构。

接下来我从四个维度，带你拆解什么叫"真正安全的养老金"。

第一层安全：保证回本期

什么是保证回本期？

就是你交的保费，最快多少年能100%保证拿回来。

不是"预期"，是"保证"，白纸黑字写在合同里的那种。

这个时间越短，说明产品的收益稳定性越好。

你持有的心态也越踏实。

我们来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：保证回本时间13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：都是18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。

同样是大公司，永明比友邦、宏利、保诚快了5年回本，比安盛快了整整12年。

13年什么概念？

如果你40岁投保，53岁就锁定本金了。

后面不管市场怎么波动，你的本钱稳稳在手。

这是第一层安全感。

第二层安全：复归红利不可回撤

很多人买分红险，只看"预期收益6.5%"。

却不知道这6.5%是怎么构成的。

香港主流储蓄险的分红，由两部分组成：复归红利和终期红利。

这两个东西，性质完全不同：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——房东收了你的租金，不可能再吐出来
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价——今天涨明天跌，没卖之前都是纸面财富

所以，复归红利占比越高，产品的稳定性就越强，越适合做养老金。

我们来看各家的复归红利占比：

看到了吗？

永明的复归红利占比是22.76%，友邦只有8%，宏利直接是0%。

这意味着宏利的收益全靠终期红利，中途全是"纸面财富"。

能不能拿到手，得看你退保那天的市场情况。

而永明呢？

每年有**22.76%**的收益是"落袋为安"的，这部分钱写进保单就不会变。

我做养老规划，图的就是安心。

不是贩卖焦虑，是帮你提前准备——选产品要考虑二三十年后，那时候你还有精力去盯市场波动吗？

这是第二层安全感。

第三层安全：保证部分占比高

除了复归红利，还有一个指标很多人会忽略：保证部分占比。

什么意思？

你的保单账户里有两笔钱：一笔是"保证现价"，合同写死的；一笔是"非保证现价"，要看分红表现。

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，而其他产品只能达到0.5%。

别小看这0.5%的差距，累积几十年下来，差别巨大。

我们用一个提领场景来看：5年交，第15年起每年提取12%。

在这个提领密码下：

• 永明保单剩余金额的保证部分占比是23%
• 其他产品只有18%

这意味着什么？

如果你中途不想领养老金了，想退保拿钱——永明能确定给你的钱更多。

如果遇到极端情况，比如金融危机、保险公司投资失利，永明的保证部分也能给你更厚的安全垫。

给自己留条后路，比什么都重要。

这是第三层安全感。

第四层安全：账户余额充足不断供

前面三层都是"静态安全"——保证回本、复归红利、保证占比。

但养老金最重要的是什么？

是领钱。

你每个月领一样的钱，账户里还剩多少？

这才是决定你养老金能不能"活到老领到老"的关键。

我们来看两组提领数据：

场景一：566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）

到第100年，各产品账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：3473万美元
• 其他产品：大多在2000-3000万之间

场景二：567提取（更激进一点，每年提取7%）

到第100年：

• 永明：1647万美元
• 宏利：只剩496万美元

同样的提领金额，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的账户余额足够厚，该领的养老金就不会断。

而且，账户里剩的钱越多：

• 你年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多
• 你活得越久，能留给孩子的也越多

这是第四层安全感——终极安全。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

说完安全，再说一个加分项：灵活。

人生有太多变数。

你现在规划的是60岁退休领钱，但万一55岁就想提前退休呢？

万一70岁才开始领呢？

永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能做到"账户余额最多"。

场景三：255提取（2年交，第5年起每年提取5%，适合早领钱）

到第100年，永明账户余额：2025万美元

场景四：5108提取（第10年起每年提取8%，适合晚领钱）

到第100年，永明账户余额：3082万美元

无论是早领、晚领、多领、少领——在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱始终是最多的。

这种灵活性，让你不管人生怎么变，都有调整的空间。

结论：安心养老，永明是最优解

说句实话：单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

如果你追求的是"账面数字最好看"，那可以去选其他产品。

但如果你和我一样，最在乎的是安全——

• 保证回本期最短（13年 vs 18-25年）
• 复归红利占比最高（22.76% vs 0-13%）
• 保证部分占比最高（23% vs 18%）
• 提领后账户余额最多（3473万 vs 2000万）

那用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

咱们这代人，养老只能靠自己。

选产品要考虑二三十年后，那时候你需要的不是"收益最高"，而是"每个月稳稳有钱拿"。

永明万年青星河尊享II，就是我给自己、也给你的答案。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样一份保单，有人多交了10万冤枉钱，有人却能省下来——这就是信息差。