宏利宏挚传承：被万年青掩盖的港险提领之王，这5个隐藏玩法90%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过不少家族办公室的跨境资产配置需求。

最近有个现象让我挺感慨的。

2025年1月，离岸人民币一度跌到7.3221，中美10年期国债利差扩大到300个基点的历史高位。

不少客户来问我：现在配置美元资产，是不是个好时机？

我的回答是：配置美元资产从来不是投机，而是风险对冲。

鸡蛋不能放一个篮子，这话说了无数遍。

但真正能落地的工具并不多。

说到港险储蓄险里的"提领之王"，万年青「星河尊享2」是绕不开的——账户余额保留能力市场第一，领钱后剩得最多，复利不断档。

但正因为它太耀眼，很多朋友盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现宏利「宏挚传承」的提领功能完全被低估了。

在灵活度上，它甚至比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天这篇文章，我先把结论抛出来，再一层层给你拆解证据。

时间紧的朋友，看完第一部分心里就有数了。

一、结论：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

先说结论：宏利宏挚传承是目前市面上提领玩法最多、回本速度最快的储蓄险之一。

这个判断基于两点：

第一，它是各种缴费期预期回本最快的产品。

不管你是整付、3年交、5年交还是10年交，宏挚传承的预期回本速度都能跑赢同类竞品。

5年交的预期回本年期只要6年，而友邦、保诚、安盛等主流产品普遍要7-8年。

第二，它的提领方式多到让人眼花缭乱。

常规提领密码就有十几种组合。

还有"回本选"功能（先拿回本金再终身领钱）、"无忧选"功能（把不确定的分红转成确定的现金流）。

用回本提领、无忧选这些工具，宏挚传承把灵活度玩出了新花样。

胡润百富2025白皮书显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占28%，是最受青睐的境外资产类型。

中国香港（52%）是首选配置地。

宏挚传承作为美元计价的港险产品，正好踩在这个趋势上。

但光说结论没用。

接下来我用数据和案例一条条证明。

二、证据一：回本速度市场第一

资产配置这行有句老话：看长不看短。

但"长"的前提是你得先"回本"。

不然账面浮亏的时候心态容易崩。

宏挚传承在回本速度上，确实做到了市场第一梯队。

以最常见的5年交为例：

• 预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年

什么概念？

你分5年把钱交完，第6年账户总价值就能超过你交的总保费。

这个速度，在同类产品里是最快的。

我拉了一张10款主流港险储蓄险的对比表：

从表里可以清楚看到：

• 宏利宏挚传承5年交预期回本：6年
• 友邦环宇盈活：7年
• 保诚盈御多元货币3：8年
• 安盛信守明天：8年
• 永明万年青星河尊享II：7年
• 富卫盈聚天下：7年

宏利比友邦快1年，比保诚、安盛快2年。

再看收益率表现：

5年交的预期IRR数据：

• 第7年：2.21%（刚回本不久，正常）
• 第10年：4.29%
• 第20年：6.00%
• 第50年及以后：稳定在6.50%

长期持有50年以上，预期年化收益率能稳定在6.5%。

这个数字在美元资产里算相当不错了。

毕竟是复利，而且是税后、免管理费的。

回本快意味着什么？

意味着你的资金"站稳脚跟"的时间更短。

后面不管是提领还是继续增值，心理压力都小很多。

三、证据二：独家56789回本提领

回本快只是基础。

真正让宏挚传承与众不同的，是它的"回本选"功能。

什么意思？

就是你可以先把本金全部拿回来，再开始每年领钱。

这个功能我称之为**"56789提领"**，简单好记：

• 5年缴费
• 第13年领回100%总保费（本金全部落袋）
• 后续每年提取总保费的5%，直到终身
• 如果第14年领回本金，后续每年提取6%
• 第15年领回，后续7%
• 以此类推

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个具体案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这个玩法适合谁？

适合想要"落袋为安"的保守型客户。

很多人买储蓄险最大的顾虑是：钱放进去，万一保险公司分红不达预期怎么办？

万一几十年后政策变了怎么办？

56789提领直接解决这个焦虑——第13年本金全部拿回来，后面领的都是"纯赚"。

而且这个功能的设计很巧妙：你可以根据自己的现金流需求，选择第13年、14年、15年、16年或17年任意一年领回本金。

晚领一年，后续每年多拿1%，灵活度拉满。

在汇率波动加剧的背景下，这种"先锁定本金、再持续领钱"的方式，给了美元资产配置一个非常稳妥的出口。

四、证据三：更多回本玩法

56789是"先全部回本再提取"。

但如果你的需求不一样，宏挚传承还有其他玩法。

1. 先部分回本，后提取

如果你急需用一大笔钱，但又不想一次性把本金全拿出来，可以选择"部分回本"：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的6%直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领总保费的6%直到终身

对比传统玩法（第6年开始每年领6%），"部分回本"方案的优势是首年领得更多。

比如30万美金保费，传统玩法第6年领1.8万美金。

部分回本方案第6年能领6.3万美金（21%），相当于先拿一大笔钱应急，后面再稳定领取。

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

比如孩子要出国留学、家里要装修换房、或者有其他大额支出计划。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法更激进一点，我称之为**"5/20/5.8提领"**：

• 5年缴费
• 第20年拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

30万美金投入，第20年拿回60万美金，之后每年再领1.74万美金。

这种方式适合什么人？

适合不着急用钱、愿意等20年换取更高回报的客户。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全拿出来，想让资金在账户里多增值一段时间，可以选择"分期回本"：

• 11年-13年每年提取总保费的33%（3年拿完本金），后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%（4年拿完本金），后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%（5年拿完本金），后续每年提取6%

规律很简单：分期拿回本金的时间越长，后续每年领取的比例越高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

分期回本期间，账户里的钱还在继续复利增长。

等本金拿完，后续的现金流也更可观。

五、证据四：无忧选锁定确定收益

前面讲的都是"回本选"系列。

接下来说说宏挚传承的另一个独家功能：无忧选。

这个功能的核心逻辑是：把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的现金流。

打个比方：你买了一套房，房价涨跌你说了不算。

但"无忧选"相当于保险公司跟你说——你别管房价了，我每年按固定比例给你发"租金"，只要保单还在，这个租金就一直发。

几个关键信息：

1. 什么时候可以开始？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能开始领钱。

2. 能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很清楚：开始领取的时间越晚，每年能领的比例越高。

3. 最大的优势是什么？

无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这一点非常重要。

其他同类产品在提取过程中，相当于"部分退保"，无论是保证部分还是分红部分，都可能会减少。

但无忧选是单独把红利拿出来发给你，保证现金价值不受影响。

而且无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

4. 有什么风险？

必须说清楚：无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你的目标是把保单传给下一代，让资产持续增值几十年，那无忧选会削弱这个效果。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后，这样可以兼顾收益和实用性。

六、底层逻辑：终期红利结构

看到这里，你可能会问：为什么宏挚传承能做到这么多花样？

其他产品怎么没有？

答案在于它的收益结构。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这是什么意思？

大部分储蓄险的分红分两种：

• 复归红利：每年滚入保单，一旦派发就变成"保证"的，不会收回
• 终期红利：只有在退保或身故时才能拿到，中间可能会波动

宏挚传承砍掉了复归红利，全部收益都放在终期红利里。

这样做的好处是：终期红利增值更快，回本更快。

因为复归红利每年都要"锁定"一部分收益，相当于给保险公司的投资加了个"刹车"。

没有复归红利，保险公司可以更激进地配置资产，追求更高的长期回报。

这也是为什么宏挚传承能做到5年交第6年就预期回本，比其他产品快1-2年。

但硬币的另一面是：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

终期红利是"非保证"的，保险公司的投资表现好，你拿得多；表现差，你拿得少。

没有复归红利做"缓冲"，这个波动会更明显。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——让你可以主动把不确定的终期红利转成确定的现金流，降低心理上的不安全感。

资产配置是门艺术，没有完美的产品，只有适合的选择。

七、附录：常规提领密码表

最后，给大家一个实用工具：宏挚传承的常规提领密码表。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种方式对应不同的提领密码。

几个关键数据：

• 整付保费最低年缴保费要求：$6,500
• 3年交最低年缴保费要求：$3,500
• 5年交最低年缴保费要求：$2,500

以5年交为例：

• 第6年开始每年领总保费的7%直到终身（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的9%直到终身（5109提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"的风险。

保险公司已经测算过，这些比例是可持续的，不会把账户领空。

最后说一句：关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，适合追求账户价值最大化的朋友。

宏利宏挚传承用"回本提领""无忧选"把灵活度玩出了新花样，适合需要多种提领场景、追求资金使用灵活性的朋友。

要有全球化思维，汇率波动是常态。

在人民币汇率预计在7.0-7.5区间波动的背景下，配置一份美元计价的储蓄险，不是投机，是风险对冲。

大贺说点心里话

今天这篇文章把宏挚传承的提领功能拆得很细。

但说实话，产品只是工具，怎么买、什么时候买、买多少，才是真正影响收益的关键。

很多人不知道的是，同一款产品，通过不同渠道购买，成本可能差出一大截。