万通「富饶万家」：被忽视的"养老神器"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3关口，央行连出三记组合拳稳汇率——增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数。

政策频繁出手，说明汇率压力是真实存在的。

这时候，很多人开始焦虑：手里的钱该怎么办？

今天聊一款我自己也配置了的产品——万通「富饶万家」。

不是因为它完美无缺，而是因为它解决了三类人最头疼的问题。

三个家庭，三种需求，一份保单

我接触过太多客户，发现大家的焦虑其实就三种：

张先生，52岁，企业高管——担心退休后现金流断裂，想要每月稳定领钱的安心感。

李太太，45岁，三个孩子的妈妈——头疼财富怎么分，既要公平，又怕孩子们将来起纠纷。

王先生，38岁，外贸老板——手里有美元，人民币贬值焦虑严重，想找个长期稳健增值的去处。

三种需求，看似风马牛不相及，但「富饶万家」恰好都能接住。

这不是广告词，是我研究了50多款港险后得出的结论。

下面我用这三个真实场景，带你看看这款产品到底值不值。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生最怕什么？

不是没钱，是钱花完了人还在。

他算过一笔账：60岁退休，按现在的消费水平，每月至少要2万块。

活到85岁，需要600万；活到90岁，需要720万。

问题是，谁知道自己能活多久？

存款会花完，理财会亏损，房租可能断供。

他需要的是一笔"活多久领多久"的钱。

这正是「富饶万家」最硬核的功能——12种终身年金转换选项，全市场独此一家。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把账户里的钱转换成终身年金。

具体怎么领？选择太多了：

• 想要稳定？选定额终身年金，每月固定金额打到账上
• 担心通胀？选递增年金，每两年涨5%
• 想和老伴一起领？选联合年金，两个人都能领到终老
• 怕领没几年人没了亏大了？选100%现金价值回奉保证，领多少年都不亏本金

更贴心的是新增的"弹性提取权益"——申请一次，指定一个账户，系统自动定期打款。

比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，省心到不行。

我跟张先生说：存钱这件事，能不能拿到手才是关键。

年金转换锁定的是终身现金流，这是储蓄险和年金险的优势合体，市场上找不到第二家这么做的。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的焦虑更复杂：三个孩子，老大已经工作，老二在读研，老三还在上高中。

她担心的不是钱不够分，而是怎么分才公平，怎么分才不会将来闹矛盾。

传统的做法是写遗嘱，但遗嘱有个问题——执行的时候人已经不在了，孩子们有争议怎么办？

「富饶万家」的解决方案是：活着的时候就把规则定好，而且可以随时调整。

这次升级最大的亮点之一：第二保单持有人/被保人可以新增至3人，原来的「富饶千秋」只能设1人。

为什么这个很重要？

假设李太太是投保人，她可以提前指定三个孩子作为第二保单持有人，按顺位排列。

万一她出了意外，保单自动按顺序传承，不需要走繁琐的法律程序，不需要孩子们争论谁说了算。

更灵活的是"保单分拆"功能——李太太可以把一张保单拆成三份，每份指定不同的受益人。

分拆后的每张保单，还可以各自提名最多3名指定人士。

也就是说，李太太不仅能安排好给孩子的部分，还能提前规划好孙辈的传承。

此外，产品还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

说白了，各种极端情况都考虑到了。

我跟李太太说：传承不是分钱，是分规则。

规则定好了，钱才能真正到该去的地方。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生的问题最直接：手里有一笔美元，放哪儿？

银行存款？美元一年期定存利率确实有4%左右，但这是短期利率，明年降息了呢？后年呢？

买美股？波动太大，他不想天天盯盘。

买房？美国房产税、管理成本、汇回限制，一堆麻烦事。

他需要的是一个"放进去就不用管，长期稳定增值"的工具。

我给他算了一笔账：

5万美元×5年交=25万美元本金

• 第10年：31.8万美元，本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：71.6万美元，本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年：146.3万美元，本金的5.85倍，预期回报率6.5%

25万变146万，这账谁都会算。

更重要的是，这个收益曲线设计得很聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

预期7年回本，保证13年回本。

就算最差情况（只拿保证收益），13年也能拿回本金。

这个保证回本速度，比很多需要18-25年才能保证回本的竞品快多了。

王先生还有个顾虑：万一将来孩子去英国留学，需要英镑怎么办？

「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币、欧元、英镑，甚至市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

我跟王先生说：美元保单不是崇洋媚外，是资产配置常识。

鸡蛋不能放一个篮子里,货币也一样。

人民币、美元、港元各配一点，睡觉都踏实。

当前人民币一年期定存利率已经降到0.95%，而「富饶万家」长期复利能达到6.5%。

中美利差摆在那儿，这笔账不用我教你算。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

说了这么多功能和收益，你可能会问：万通靠谱吗？分红能兑现吗？

先看背景：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门也有分公司。

不是什么小公司，也不是新公司。

再看分红实现率：

储蓄险产品整体分红实现率在95%以上，相当给力。

别光看收益率，要看能不能拿到手——万通在这一点上交出了合格的答卷。

再看投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%，非常稳健。

投资策略上，万通采用多元化全球配置，依托广泛的投资网络与全球多个基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量机会。

最后看市场对比：

这张表是我整理的15家保司产品横向对比。

几个关键数据：

• 保证收益率峰值0.55%，市场上能超过0.5%的储蓄分红险只有6款，「富饶万家」是其中之一
• 30年达到6.5%复利，对比前作「富饶千秋」提前了11年，30年多赚40%
• 综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这些以收益见长的产品站在同一水平线上

说实话，这次升级的幅度让我有点意外。

收益表现堪称"蜕变"，从一款中规中矩的产品，直接变成了第一梯队的选手。

我自己也买了，不然不敢推荐给你。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，你应该能判断自己适不适合这款产品了。

如果你是张先生型——50岁上下，开始认真考虑养老问题，想要一笔"活多久领多久"的钱，那年金转换功能就是为你准备的。

全市场独此一家，没有替代品。

如果你是李太太型——家里有多个孩子或复杂的家庭结构，需要提前规划传承，又怕将来起纠纷。

3人提名、保单分拆、精神无行为能力预设……这些功能能帮你把规则定清楚。

如果你是王先生型——手里有美元或者想配置美元资产，看好长期复利增值，不想天天盯盘。

25万变146万的账摆在那儿，6.5%的长期复利在当前利率环境下非常稀缺。

当然，这款产品也不是完美的：

• 需要长期持有，至少20年以上才能发挥最大优势
• 前期流动性受限，7年才预期回本
• 美元保单意味着承担汇率波动风险（虽然长期看美元大概率保值）

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你追求短期高收益，或者资金随时可能要用，它可能不适合你。

但如果你愿意用时间换空间，用确定性换安心，它值得认真考虑。

大贺说点心里话

收益、功能、公司实力，该说的都说了。

但买保险这件事，最终还是要落到"怎么买最划算"上。

同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。

这里面有些信息差，我觉得你应该知道。