2025港险五大"王牌"实测：孩子留学要400万，哪款能在用钱时准时到位？

你好，我是大贺。

两个孩子的爸爸，帮300多个家庭规划过教育金。

最近刷到一条新闻，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校，2025-2026年度的就读总费用已经逼近10万美元。

加州伯克利州外学生一年89,106美元，布朗大学更是冲到了95,984美元。

算一笔账：4年本科读下来，400万人民币打底。

这还没算研究生，没算生活费上涨，没算汇率波动。

留学费用年年涨，你的准备跟上了吗？

今天这篇文章，我用时间轴的视角，把市场上最"夯"的五款港险储蓄险拆开来看——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」。

你的钱要存多久？

孩子几岁要用？

哪款产品能在关键时刻准时到位？

看完这篇，心里就有数了。

统一用年交6万美元、交5年、总保费30万美元的案例来测算。

这五款产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但各有各的"时间节奏"。

短期视角（5-10年）：谁能最快回本？

教育金规划，我最怕听到一句话："这款产品长期收益很高。"

长期是多长？

30年？50年？

孩子今年5岁，10年后就要读高中、准备留学了。

教育金要用的时候必须在，这是铁律。

所以第一个问题：谁能最快回本？

宏利「宏挚传承」：6年回本，短跑冠军

直接看数据：5年缴费，第6年就能回本。

其他四款产品呢？

预期回本都要7年。

别小看这1年的差距。

对于教育金来说，每早一年回本，就多一年的腾挪空间。

万一孩子突然要参加夏校、要报培训班、要交申请费，你不用担心"钱还没回本，取出来亏了"。

再看提领表现：保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后的账户价值是五款产品里最高的。

这意味着什么？

如果你的孩子现在3-5岁，计划10-15年后送出去读本科，宏利就是为你设计的。

前20年收益碾压市场，回本快、增值猛，完美契合教育金的时间节点。

永明「星河尊享2」：保证回本13年，最稳的底线

但如果你是保守型家长，更在意"确定性"呢？

永明的保证回本时间是13年，其他产品要18-25年。

什么叫保证回本？

就是不管市场怎么波动、分红怎么变，第13年你的钱一定能拿回来，一分不少。

孩子读书的钱，不能有任何闪失。

这句话我跟每个家长都说过。

教育金不是炒股，不是赌博，是刚需。

你可以接受收益少一点，但不能接受关键时刻钱不够。

所以如果你更看重安全性，永明的"保证回本13年"就是一颗定心丸。

短期视角小结：

• 追求速度：宏利「宏挚传承」，6年回本，前14年提领价值最高
• 追求确定：永明「星河尊享2」，保证回本13年，市场最短

中期视角（20-30年）：谁能冲到6.5%？

如果你的孩子刚出生，或者你在规划的是"教育金+婚嫁金+创业金"这种长周期用途，那就要看中期表现了。

安盛「盛利2」：30年冲到6.5%，提领后还能反超

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」，这三款产品都在第30年达到6.5%的收益峰值。

但安盛有个特别的优势：提领后的账户价值。

从第15年开始，安盛「盛利2」的提领后账户价值反超所有产品，成为第一名。

这说明什么？

如果你打算"边领边存"——比如孩子18岁开始每年领一笔学费，同时账户还在增值——安盛的表现是最好的。

它的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

这就是为什么我说安盛是"提领王者"。

不是静态收益最高，而是动态使用最灵活。

第31年，永明追平安盛

永明「星河尊享2」虽然前期不是最猛的，但它有后劲。

第31年，永明的提领后账户价值追平了安盛。

如果你的规划周期是30年以上，永明的"稳"就会慢慢显现出来。

中期视角小结：

• 追求提领灵活：安盛「盛利2」，第15年开始账户价值反超
• 追求长期后劲：永明「星河尊享2」，第31年追平安盛

长期视角（40-50年）：谁能陪你到最后？

有些家长问我：大贺，我不只是给孩子存教育金，我还想做家族传承，这笔钱可能要存50年。

那就要看长期表现了。

50年后，五款产品殊途同归

好消息是：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

30万美元本金，50年后都能变成600多万美元。

但达到6.5%的速度不一样：

• 友邦、安盛、国寿：30年到达
• 宏利：47年到达
• 永明：50年到达

提领后账户价值：安盛、永明遥遥领先

如果你在第6年开始每年提领6%（566方案），到第40年：

• 安盛「盛利2」账户价值：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」账户价值：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」账户价值：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」账户价值：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」账户价值：721,608美元

安盛和永明，领了34年钱，账户里还剩100多万美元。

这就是"边领边涨"的威力。

永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

如果你希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势，也是不错的选择。

安全性加分项：保证收益谁最高？

教育金讲究的是确定性。

市场好的时候，大家都能赚钱。

但市场不好的时候呢？

你的保证收益是多少？

永明「星河尊享2」：保证IRR 1%，市场顶尖

直接看数据：

• 永明「星河尊享2」保证IRR峰值：1%
• 宏利「宏挚传承」保证IRR峰值：0.64%
• 友邦「环宇盈活」保证IRR峰值：0.32%
• 安盛「盛利2」保证IRR峰值：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」保证IRR峰值：0.19%

永明的保证收益，全周期都是最高的，优势非常明显。

更重要的是，永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

其他产品的分红是"预期"，可能兑现，可能打折。

但永明的归原红利，一旦公布就变成"保证"，白纸黑字，不会缩水。

这对于教育金来说太重要了。

你不会希望孩子高三那年，突然发现"哎呀，分红没达预期，学费不够了"。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

按时间选产品：你的最优解是？

最后，我帮你做个总结。

按投资期限选产品：

5-10年（孩子现在10岁+，高中/本科用钱）

• 宏利「宏挚传承」：前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值
• 支持"无忧选"灵活提取，需要用钱时不受限制

10-20年（孩子现在0-5岁，本科/研究生用钱）

• 安盛「盛利2」：提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划
• 采用双重货币户口设计，独家557提领方案，边领边涨

20-30年（教育金+婚嫁金+创业金）

• 永明「星河尊享2」：稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划
• 支持4种货币同收益，全球资产配置更灵活

30年以上（家族传承）

• 友邦「环宇盈活」：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族
• 国寿「傲珑盛世」：国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者
• 国寿新增5年交和人民币选择，对内地客户更友好

按风险偏好选产品：

• 激进型：宏利、安盛（追求前期收益和提领灵活性）
• 稳健型：永明（保证收益最高，确定性最强）
• 品牌型：友邦、国寿（大品牌，长期持有更安心）

回本快的产品才适合做教育金。

这是我做了9年港险、帮300多个家庭规划教育金后，最深的体会。

留学费用年年涨，加州大学2025-2026年度州外学生学费又涨了9.9%，一次性增加3,402美元。

你的教育金准备，跟上了吗？

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这里面的信息差，我想当面告诉你。