延迟退休来了，养老金缺口51万亿美元：港险能成为你的养老金补充吗？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，渐进式延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄将在15年内从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？

你领养老金的时间，又往后推了。

安联集团最新发布的《2025全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

而中国的养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

算一笔账你就明白了——如果你退休前月薪2万，按45%替代率，退休后每月只能拿9000。

房贷还完了吗？

医疗开支考虑了吗？

想过有品质的晚年生活吗？

养老这件事，越早越主动。

今天这篇文章，我不绕弯子，直接告诉你结论：港险作为养老金补充，确实值得认真考虑。

然后我会用四个论据，帮你把顾虑一个个打消。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先说结论：香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

为什么？

因为时间是最好的朋友。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」等产品更快达到6.5%的年化收益，跻身第一梯队。

这个收益水平，放在当下全球低利率环境中，相当能打。

我把目前市场上最值得关注的几款产品拎出来，你看一眼就清楚了：

友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年达到6.5%的IRR。这款产品的特点是长期收益稳定，30年IRR可达6.50%。

保诚「信守明天(升级后)」：保证回本18年，预期回本8年，28年就能达到6.5%。升级后的版本在长期收益上更有竞争力，30年IRR同样是6.50%。

安盛「盛利II」：保证回本25年，预期回本7年，30年达到6.5%。虽然保证回本时间稍长，但30年IRR达到6.50%，长期表现优秀。

永明「星河传承II」：保证回本仅10年，预期回本7年，35年达到6.5%，保证峰值IRR达到1.00%。这款产品的亮点是保证回本时间短，确定性更强。

看到这里，你可能会问：

这些产品收益确实不错，但内地人买港险合法吗？

保险公司会不会倒闭？

投保麻烦不麻烦？

钱怎么拿回来？

别急，我一个一个说清楚。

论据一：内地人买港险完全合法

这是我被问得最多的问题：内地人买香港保险，到底合不合法？

答案非常明确：完全合法。

香港保险的销售范围是面向全世界的。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

这就是香港保险的「属地原则」——只要你本人亲自到香港，通过正规渠道签署合同，保单就受香港保监局监管保障。

香港《基本法》第41章保险公司条例也明确规定，港险可合法卖给全球人士。

这不是什么灰色地带，而是白纸黑字的法律条文。

所以，内地居民赴港投保是合法的。

你需要做的，就是本人到香港签署合同，这个动作决定了你的保单是否受法律保护。

有人可能听说过「地下保单」——就是在内地签署的香港保险。

这种保单不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

千万别图省事走这条路，出了问题没人能帮你。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

「万一保险公司倒闭了怎么办？」

这个担心我理解，毕竟是几十年的长期投资。

但实际上，香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

首先，根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

这不是说倒就倒的事。

其次，极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并。

你的保障不会断。

再者，保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

这意味着保险公司本身就有一套风险分散机制，不是独自扛着所有风险。

给未来的自己一份礼物，前提是这份礼物能安全送达。

从制度设计上看，香港保险的安全性是有保障的。

论据三：投保流程简单，一天搞定

很多人以为赴港投保很麻烦，其实一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

赴港投保前，最关键的是**「材料备齐 + 提前预约」**，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你的那张纸条）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明（未成年人无需赴港）

预约与行程规划：

建议提前3-4天预约保险经纪。

不管是签约还是银行开户，都需要提前预约。

首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户。

这一步非常重要，后面续费和提领都会用到。

整个流程顺利的话，一天就能搞定：上午签约，下午开户，晚上还能逛逛街。

论据四：续费提领都能线上搞定

「每年都要去香港交保费吗？」

「钱怎么拿回来？」

这两个问题，答案都是：不用担心，线上就能搞定。

续费方面，直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费就可以了，非常方便。

大部分操作可通过保险公司APP线上操作，不需要反复跑香港。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

至于资金转回内地，方式很多，你可以选择适合自己的：

跨境支付通：0手续费，秒到账。这是目前最方便的方式。

跨境汇款：网上银行每笔20港币或3美元手续费，手机银行免手续费，通常当天到账。

其他还有微信支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现等方式。

总之，钱拿回来不是问题。

补充说明：不能亲自去怎么办？

有读者问：「我实在抽不出时间去香港，有没有别的办法？」

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但在特定情况下，直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代为投保。

若由直系家属代为投保，需在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

这里要特别提醒：在内地签署的是「地下保单」，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

千万不要为了图省事走这条路，风险太大。

建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

别等退休了才后悔，当初怎么没走正规渠道。

最后提醒：选对产品是关键

说完了合法性、安全性、操作便利性，最后回到最核心的问题：怎么选产品？

真正的难点是**「选对产品」和「避开隐形坑」**。

选产品不必纠结「谁最好」，香港保险不是「买爆款」，而是「买匹配」。

每个人的需求不同，适合的产品也不同。

如果你是保守型：

从保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

比如永明「星河传承II」，保证回本仅10年，保证峰值IRR达到1.00%。

如果你追求长期收益：

宏利「宏望传承」保证回本18年，预期回本6年，47年达到6.5%，10年IRR就有4.29%，30年IRR达6.16%。

万通「富饶千秋」保证回本13年，预期回本7年，41年达到6.5%。

周大福「匠心传承2(财富跃进)」保证回本13年，预期回本7年，28年就能达到6.5%。

养老这件事，越早越主动。

2024年末，中国60岁及以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

老龄化在加速，养老压力在增大。

你的养老钱，真的够吗？

时间是最好的朋友。

早一年开始，复利就多滚一年。

给未来的自己一份礼物，现在正是时候。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对港险有了全面的了解。

但说实话，知道「值得买」只是第一步，关键是「怎么买」才能省下真金白银。