宏利「宏挚家传承」：研究一周后，我发现这款港险藏着3个被忽略的真相

你好，我是大贺。

说实话，我也纠结过。

3年前我买了宏利的宏挚传承，当时觉得挺好，20年内收益碾压市场，躺着就行。

结果这次宏利出了新品「宏挚家传承」，我研究了一周，发现老产品和新产品的定位完全不一样。

站在买过的人角度，我必须把这些发现告诉你。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦的环宇盈活风头正劲，永明的万年青星河尊享2主打提领，安盛盛利2稳扎稳打——市场从来不缺选择，缺的是一个能打的挑战者。

而有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

没错，就是宏利。

我当初买的时候，宏利凭着「宏挚传承」这款产品，在港险圈躺平了将近2年。

那时候买它的理由很简单：前20年收益市场第一，没有对手。

但说实话，我也知道它的短板——20年之后收益增速明显放缓，47年才能冲到6.5%的收益上限，比友邦慢了快20年。

现在，宏利终于肯出新品了——「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

接下来，我用4轮PK，把市场主流产品拉出来遛一遛，让你看清楚这款新品到底什么水平。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

先说最核心的指标：谁能最快冲到6.5%的收益天花板？

这个问题为什么重要？

因为港险储蓄险的收益曲线是前低后高的，越早到达6.5%，意味着你的钱越早进入"高速增长通道"。

以5年交费、年交6万美元为例，我把市场上最热门的几款产品拉出来对比：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利·宏挚家传承：26年 ✓ 最快
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到这个数据，我愣了一下。

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？

同样一笔钱放进去，宏挚家传承能比友邦早3年进入6.5%的复利增长轨道。

如果让我再选一次，这个差距足以让我重新考虑配置方案。

可以说，单论登顶速度，宏利·宏挚家传承是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是一回事，但钱能不能安全拿回来，这是另一回事。

我当初买港险的时候，最担心的就是：万一中途急用钱怎么办？

所以回本时间这个指标，我一直很看重。

这次我把"保证回本期"和"预期回本期"都拉出来对比：

保证回本期排名（越短越安全）：

• 永明·万年青星河尊享2：13年 ✓ 最快
• 宏利·宏挚家传承：16年
• 保诚·信守明天：18年
• 友邦·环宇盈活：18年
• 宏利·宏挚传承：18年
• 安盛·盛利2：25年

预期回本期排名（越短越灵活）：

• 宏利·宏挚传承：6年 ✓ 并列最快
• 宏利·宏挚家传承：6年 ✓ 并列最快
• 友邦·环宇盈活：7年
• 安盛·盛利2：7年
• 永明·万年青星河尊享2：7年
• 保诚·信守明天：8年

这里有个有意思的发现：宏利的两款产品，预期回本都是6年，比友邦、安盛、永明都快1年。

站在买过的人角度，这1年的差距看起来不大，但实际体验完全不同。

因为港险的前几年是"沉默期"，你的钱在里面几乎没有增长，甚至是亏损的。

早1年回本，意味着你的心理压力小很多。

而保证回本期16年，虽然不是最快的永明（13年），但比友邦和保诚的18年还是快了2年。

这个时间差，对于想要稳妥的朋友来说，是实实在在的安全感。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

好了，前两轮热身结束，现在进入正题——宏利家传承和友邦环宇盈活的正面对决。

这两款产品是目前市场上最热门的"收益型"储蓄险，定位几乎一模一样：都是牺牲一部分提领能力，换取更快的收益增长。

所以这场对比，我研究得最仔细。

先看收益曲线的详细对比：

从这张表里，我发现了一个规律：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

具体来说：

• 第6年，宏利预期收益30万美元，比友邦多3.6万
• 第15年，宏利预期收益60.4万美元，比友邦多4.6万
• 第20年，宏利预期收益83.2万美元，比友邦多2万
• 第27年，宏利率先达到6.5%复利，友邦还在6.45%

但从第30年开始，两者的收益差距几乎可以忽略不计：

• 第30年，收益差值只有-2美元
• 第50年，收益差值只有-9美元
• 第100年，收益差值只有-215美元

说实话，我也纠结过这个问题：到底选前30年领先，还是选后期微弱优势？

后来我想通了：对于大多数人来说，前30年的钱更"值钱"。

因为这段时间你可能要供房、供孩子留学、应对中年危机，手里多几万美元的灵活度，比100年后多200美元重要多了。

光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

但故事还没完，还有一个关键差异：

友邦环宇盈活不支持567提取，宏挚家传承可以支持。

什么是567？

就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

这是一种比较激进的提领方式，适合需要较高现金流的人。

友邦的环宇盈活，如果按567的方式提领，第1年就会"断单"——也就是保单直接失效。

而宏利的宏挚家传承可以撑下来，虽然后期余额不如安盛和永明，但至少能维持保单有效。

这次我学聪明了，买之前一定要问清楚提领规则，不然真到用钱的时候才发现不支持，那就尴尬了。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

前面说了这么多宏利的好，现在该说说它的短板了。

我当初买宏挚传承的时候，最满意的就是它的提领能力——前20年想取钱，它是市场第一。

但这次测试宏挚家传承，我发现情况变了。

先看566提取（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提18000美元）：

从这张表可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

再看567极致提领（每年提21000美元）：

这张表更直观：

• 友邦环宇盈活第1年直接断单，后续无数据
• 安盛和永明第100年余额高达1647.8万美元
• 宏利宏挚家传承第100年余额只有89.8万美元

差距非常明显。

安盛盛利2和永明万年青星河尊享2，才是真正的"提领之王"。

所以我得出一个结论：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这不是缺点，是产品定位的选择。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增长，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

但如果你买港险的目的是补充养老金，需要稳定的现金流，那提领能力就很重要了。

说到这里，不得不提一个大背景：根据安联全球养老金报告，中国社保养老金替代率可能降至30%-40%，低于国际警戒线55%。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

养老金不够用，需要提前规划第二份养老金。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，还有一些"加分项"值得说说。

缴费灵活性

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

创新功能

在功能创新上，我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能，宏挚家传承还延续了老产品的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

更重要的是，它新增了两个非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

而且支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，省去了很多麻烦。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女，提领金额限制为不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

这个功能对于有海外升学或者有移民规划的家庭来说，非常适合。

综合评分：各产品适合什么人？

研究了一周，我终于理清了这几款产品的定位。

如果让我再选一次，我会这样建议：

选宏利·宏挚家传承的理由：

• 27年即可达到6.5%，是目前市场登顶最快的产品
• 相比友邦环宇盈活，前30年综合收益更高
• 支持567提取，比友邦更灵活
• 灵活取、挚易取功能，适合有跨境需求的家庭

选友邦·环宇盈活的理由：

• 品牌影响力大，适合看重品牌的朋友
• 30年后收益微弱领先（但差距可忽略）
• 18年保证回本，和宏利老产品持平

选安盛·盛利2或永明·万年青星河尊享2的理由：

• 提领能力市场第一，适合有现金流规划的人
• 永明13年保证回本，是市场最快的
• 适合用来补充养老金

选宏利·宏挚传承（老产品）的理由：

• 前20年收益仍然是市场第一
• 适合短期内有用钱需求的人
• 和宏挚家传承形成互补组合

站在买过的人角度，我的结论是：

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

两者各有特点，完全看个人偏好。

但如果非要二选一，我个人更倾向宏利——因为前30年的钱，对我来说更"值钱"。

如果你有现金流规划，需要稳定提领，那我比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这次我学聪明了，买之前把所有产品都拉出来对比一遍，总比买完才发现"原来还有更适合我的"要好。

大贺说点心里话

研究了这么多产品，最后发现：选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能比产品之间的收益差距还大。