宏利「宏挚家传承」：能干掉友邦「环宇盈活」吗？这3点对比说透了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式落地，男性退休年龄渐进延至63岁。

养老这件事，越早越好——社保只是兜底，养老金替代率只有**40%**左右，退休前月入1万，退休后只能拿4千。

剩下的缺口，你打算怎么补？

最近**宏利「宏挚家传承」出了新品，市场竞争力极强，有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」**的市场地位。

今天就帮你把这两款产品掰开了揉碎了对比，看看到底谁更适合养老储备。

回本速度PK：宏利更快

买储蓄险，第一个要看的就是回本期——钱放进去，多久能拿回本金？

宏利「宏挚家传承」的预期回本期为6年（5年交费），是市场最早之一。

什么概念？

你35岁开始存，41岁本金就回来了，剩下的全是赚的。

更关键的是保证回本期。

预期收益是演示，保证收益才是白纸黑字写进合同的。

宏利保证回本期为16年，优于友邦、保诚的18年，安盛的25年。

为什么这个数字重要？

算笔养老账：假设你40岁买，16年后56岁保证回本，刚好赶上退休前几年。

而友邦要到58岁，安盛要到65岁——延迟退休后，65岁才保证回本，这个时间点就很尴尬了。

复利的力量要用时间换，但保证回本期越短，你的安全垫越厚。

万一中途有变故需要用钱，宏利的确定性更高。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

回本只是起点，真正拉开差距的是长期复利增速。

宏利「宏挚家传承」第27年达到6.5%的预期年化复利收益率，快于友邦/安盛（30年）、保诚（28年）。

别小看这3年差距——复利曲线后期是指数级增长，早3年达到6.5%，意味着后面每一年的绝对收益都更高。

更直观的对比：

在前30年内，宏利总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

这意味着什么？

如果你是为养老存钱，大概率会持有20-30年。

在这个区间里，宏利的收益表现（特别是中长期）尤为突出，是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

退休后你想过什么样的生活？

每年多几个点的收益，30年下来可能差出一套房的首付。

提领表现PK：宏利略逊

说完优势，也得说说短板。

宏利「宏挚家传承」的提领（提取现金价值）表现相对平庸，不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」等以提领见长的产品。

但这不是缺陷，是定位差异。

宏利和友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

简单说：这是一款"存钱型"产品，不是"花钱型"产品。

如果你买港险是为了每年取钱花，选安盛或永明更合适。

但如果你是为养老存一笔钱，退休前尽量不动，让它滚雪球——宏利的定位刚好契合。

功能对比：跨境支付是加分项

功能层面，宏利做了两个创新：

灵活取：支持定期定向支付至海外账户，方便留学、置业。

比如孩子在海外读书，可以设置每月自动转一笔生活费到他的账户。

挚易取：可灵活调配资金给家人应急。

父母生病、孩子买房，不用退保就能腾挪资金。

此外，保留常规功能如保单分拆、多元货币，支持趸交、2年、3年、5年交，灵活度很高。

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

别指望一份收入养老，但可以用一份保单打通境内外的资金流。

结论：选宏利还是友邦？

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

选宏利「宏挚家传承」的情况：

• 短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 更在意保证回本期短（16年 vs 18年）

选友邦「环宇盈活」的情况：

• 更信任友邦品牌
• 对30年后的超长期收益有执念

都不选的情况：

如果你有较强的中期现金流提取需求，则安盛或永明的产品可能更合适。

顺便说一句，宏利自家还有个「宏挚传承」，强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

「宏挚家传承」通过略微降低前期收益，提升了长期收益增长速度和回本时间——两款产品互补，看你更在意哪个阶段。

大贺说点心里话

养老规划这件事，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。