友邦盈御3：我买了3年，终于敢说这款"入门神器"的真相了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——不是以从业者身份，而是以一个真实持有盈御3三年的老客户视角，跟大家聊聊我的真实感受。

港险储蓄险这么多，怎么选？

当初我也纠结过。

2025年初人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，10年期中美利差达300基点历史高位，加上特朗普2.0对华关税威胁加征60%，身边越来越多朋友开始琢磨资产出海。

港险储蓄险成了热门选项。

但一打开市场——保诚、友邦、宏利、万通、富卫……产品名字一个比一个长，收益表一张比一张花哨。

到底怎么选？

给大家分享一下我的真实感受：

选港险，不能只看谁跑得快，更要看谁跑得稳。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看硬数据。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益，盈御3位列前三，这个优势还是很亮眼的。

当初我选它，很大程度就是看中这一点——毕竟谁也不想刚买完就看着账户"趴窝"。

但说实话，后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

到第100年时：

• 保诚信守明天比盈御3高300万美元
• 万通富饶千秋plus比它高141万美元

现在回头看，盈御3长期复利IRR能到7.19%，其实也相当不错了。

更关键的是，7月1日起港险收益率将下调——港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

7.19%这个数字，可能真的要成为历史了。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

买完之后才发现，港险最考验人的不是买的那一刻，而是持有过程中"要不要提取"这个问题。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年，盈御3虽然优势不够亮眼，但与其他同类产品差异不大。

真正拉开差距是10年之后——远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。

到第100年时，盈御3与盈聚天下相比差了4770万美元。

这个数据我必须坦诚说：盈御3不适合追求短期快速收益的朋友。

当然，跟擅长提领的盈聚天下来比，确实有点不太公平——术业有专攻嘛。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

当初我也纠结过一个问题：

计划书上的数字好看，但能兑现吗？

三年下来，这是我最踏实的地方。

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利，分红实现率都达到了100%。

充裕未来·盈尚的复归红利更是最高达到162%。

友邦分红实现率稳且真实的认知，真不是子虚乌有的。

公司实力PK：恒指第六大成分股

早知道就多研究研究公司背景。

买完之后我才发现，友邦这家公司的底子有多硬。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，还是恒生指数第六大成分股。

更让我安心的是投资风格——2024年债券类投资占比达97%，政府债券及政府机构债券占比51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

当初觉得这话夸张，现在回头看，确实有它的道理。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

汇率波动加剧的当下，多元货币配置变得越来越重要。

盈御3支持9种货币选择，保单第2年就能行使货币转换权益——是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

红利锁定范围在**10%~70%**之间，而红利解锁更是盈御2时在市场首创的功能。

锁定1年后，每年可以使用一次分红解锁功能，把锁定的红利重新释放出来参与投资。

进可攻、退可守，这套组合拳设计得挺聪明的。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

持有三年，给大家分享一下我的真实感受：

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更适合的选择。

关键是，先想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

选产品重要，但怎么买、从哪个渠道买，可能更影响你的钱包。