香港终身寿险：被99%的人忽略的"传承神器"，4个优势碾压内地产品

你好，我是大贺。

最近有个客户问我：想给孩子留1000万，是直接给现金、买套房、还是配保险？

这个问题太好了。

今天我们来拆解一下，用数据说话，把这三种方式的成本、风险、灵活性全部拆开给你看。

先说结论：

如果你想做财富传承，香港终身寿险是目前最优解。

结论：想做财富传承，香港终身寿险是目前最优解

为什么这么说？

我总结了四个核心理由：

第一，杠杆率高。

香港终身寿险的杠杆基本可以做到2倍以上，交一块钱将来能给孩子留两三块钱。

第二，资金灵活。

钱放进去复利可以做到4到5个点，而且随时能通过保单贷款或减保把钱周转出来。

传承和自用两不误。

第三，自带小信托。

身故赔付方式可以完全按照你的意愿设计。

不用担心孩子一下子拿到太多钱守不住。

第四，法律护城河。

全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不收遗产税。

而且这笔钱只属于受益人一个人，婚姻风险、债务风险都能隔离。

香港的终身寿险在产品设计上确实有很多很先进的地方，但被很多人忽略了。

接下来我们一个一个展开看。

论据一：杠杆率领先，交一块留两三块

很多人踩的坑就在这里：

以为传承就是把钱直接留给孩子，没算过成本。

我给你算一笔账。

如果你想给孩子留1000万人民币（约140万美金），直接给现金，成本就是1000万。

但如果通过香港终身寿险，一个40岁左右的人，保费根本不需要做到500万。

杠杆基本可以做到2倍以上，也就是交一块钱将来能给孩子留两三块钱。

数据不会骗人。

我们来看一组真实的产品对比：

这是10款主流香港终身寿险的对比。

40岁男性，保额100万美金，10年缴费：

• 年缴保费从22,330美元到47,030美元不等
• 总保费从191,100美元到434,500美元不等

什么概念？

最低只需要19万美元（约140万人民币），就能给孩子留下100万美金（约730万人民币）的身故保障。

杠杆接近4倍。

即使是总保费最高的产品，43万美元撬动100万美金，杠杆也有2.3倍。

对比完你就清楚了：

通过保险做传承，要比直接现金传承有明显的杠杆优势。

交500万保费将来能给孩子留1000万，这个事是有性价比的。

论据二：资金灵活，传承和自用两不误

很多人对终身寿险有个误解：

钱交进去就被锁死了，用不了。

内地的终身寿险确实有这个问题。

到第十年、二十年，现金价值可能还没有回本。

你想用钱？

要么亏本退保，要么干等着。

但香港终身寿险完全不一样。

我们来看一个真实的利益演示：

40岁投保，保额100万美金，10年缴费，总保费43.45万美元。

关键看这几点：

• 第10年，缴费刚结束，退保发还金额已经达到28.8万美元，回本率66%
• 第15年，退保发还金额45.8万美元，已经超过总保费
• 第18年，退保发还金额56.4万美元，相当于总保费的1.3倍

这笔钱放进去，复利可以做到4到5个点。

算下来收益还是比较高的。

更重要的是：

你自己要用钱，随时可以通过保单贷款或减保方式周转出来。

这一点太重要了。

我们很多客户，五六十岁都还在事业打拼期，企业资金需求量很大。

用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产做传承。

香港终身寿险就是兼顾了自己用钱的需求和资金的灵活性。

钱是你的，随时能用。

但如果你不用，它就安安静静地在那里增值，等着将来传给孩子。

论据三：自带小信托，按你的意愿分配

内地很多寿险的身故赔付方式，特别简单粗暴——一次性把钱打到受益人账户里。

问题来了：

你给孩子留1000万，他能不能承接这么大一笔资产？

拿到钱以后会不会被骗，被杀猪盘，被挥霍掉？

香港终身寿险自带小信托功能，身故支付方式可以完全按照投保人意愿做赔付。

你可以选择：

• 一笔过：一次性全部给孩子
• 分期支付：10年期、20年期或30年期，每年定额支付

比如你给孩子留1000万，可以让保险公司每年给他打100万，分10年打完。

或者前面每个月领3万5万的生活费，保证他的现金流。

到了30岁、40岁你觉得他足够成熟了，再把剩余的资产一次性给他。

这种设计更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来做规划。

能更加长远地保障。

论据四：法律护城河，免税+隔离双保险

终身寿险相比于给孩子传承其他资产，有个特别大的优势：

它有法律属性。

第一，免遗产税。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔下去的钱不会收遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有开征遗产税，但趋势已经很明显了。

目前全球已有114个国家开征遗产税，美国的遗产税起征点约1170万美元，税率高达40%。

专家建议中国可考虑1000万元作为起征点。

随着税种完善，遗产税是有这个趋势的。

提前规划，总比临时抱佛脚强。

第二，资产隔离。

作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

哪怕孩子已经结婚了，这笔钱也只归属于他一个人。

不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

对比一下：

如果你给孩子留的是存款、房产，资产都有可能面临分割。

而且继承房产还涉及多项税费，非法定继承人需缴纳3%-5%契税，出售时还要缴纳20%个人所得税。

终身寿险赔付直接到账、无需缴税，优势太明显了。

背景补充：为什么这个时间点特别重要

中国第一批富起来的人，年龄已经到50多、60多甚至更大。

这个时候必须要考虑：

我的钱花不完，怎么把钱传承给下一代？

终身寿险就是一个很好的工具。

但为什么终身寿险在内地声量不大？

不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。

内地的终身寿险杠杆低、流动性差、赔付方式单一，确实很难打动人。

香港终身寿险就不一样了。

杠杆高、资金灵活、自带小信托、还有法律护城河，把传承这件事做到了极致。

我判断，终身寿险接下来会变得越来越大众。

如果你想要做传承，真的可以认真看一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，方向比努力更重要。

选错工具，可能辛苦攒下的钱最后守不住。

如果你想知道怎么买更划算、有没有什么信息差，扫码加我聊聊。