万通富饶万家：对比50款港险后，这款"全能选手"藏着3个被忽视的优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近跟几个中产朋友聊天，发现大家都有同一个困惑：

银行存款利率跌破1%，房子不敢买，股市不敢碰，钱到底该往哪放？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。

中国居民家庭资产配置正在进入一个新时期——房产投资占比已从接近七成显著下降，大家都在找新的出路。

鸡蛋不能放在一个篮子里，这话永远不过时。

人民币资产和美元资产，你得两手抓。

所以今天，我想用"对比"的方式，把万通刚升级的**「富饶万家」**拆给你看。

不吹不黑，就看它跟市面上的王牌产品比，到底能不能打。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先说最核心的——收益。

很多人买分红险，第一眼就盯着收益表。

那我们就直接上数据。

富饶万家20年复利能达到6%，这个成绩在市场上排名前三。

什么概念？

比安盛盛利2、永明环宇盈活这些公认的王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这里有个彩蛋值得说一下。

我在研究资料时发现，澳门发售的富饶万家收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

为什么香港版只有6.5%？

因为香港监管限制，最高只能演示到6.5%。

换句话说，富饶万家的真实收益潜力大概在**7.04%**左右。

富饶万家不仅保留了前代产品富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

资产配置的核心是对冲风险，不是赌方向——选一款中后期都能持续发力的产品，比短期冲高更重要。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益看完，再看动态收益——也就是边领钱边增值的能力。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例：

提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，确实稍低一点点。

但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

重点来了——富饶万家支持一个全市场独家的369提领模式：

• 5年缴费
• 保单2-10年每年提取3%
• 11-20年每年提取6%
• 21年往后每年提取9%

为什么这个模式值得单独说？

因为它太符合真实生活了。

年轻时用钱少，中年开销增加，退休后需求更大。

369模式就是按这个节奏来的，很符合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀等场景。

全市场仅此一家支持，这就是差异化。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

收益之外，功能才是拉开差距的地方。

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能——市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个真实案例：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金——比富饶千秋每年多领9000多美金。

这个收益是普通养老年金的3倍。

而且年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，假如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

可以选每月固定领，或者递增领取；也可以选择保证回本领法；还有夫妻联合领——一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭；重疾加倍领——确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

每一种年金领取方式都非常实用。

中产家庭最怕的不是没赚到，是一夜回到解放前。

有了这个年金转换，相当于给自己上了一道保险锁。

传承功能PK：类信托级别的控制权

这次富饶万家在保单的传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益。

第1个保单周年起就可以设立指示，从保单中提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付——设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

钱不经过你的账户，查不到流水。

第三，第二受保人。

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

第五，身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性给付，也可以按月发放，甚至可以规定发到指定年龄。

比如每月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

稳住基本盘，再考虑增值——传承功能就是那个基本盘。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品好不好，还得看背后的公司能不能兑现。

万通源自美国万通，是一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能管社保的钱，说明风控能力过硬。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%。

非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

2025年人民币汇率在7.08-7.36区间波动，汇率双向波动加大。

配置美元计价的港险产品，有助于分散单一货币风险。

选一家分红兑现能力强的公司，比什么都重要。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

对比下来，富饶万家给我的感觉是——富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

• 静态收益第一梯队
• 动态收益一流水平
• 独家369提领模式
• 独家年金转换功能
• 类信托级别的传承控制权
• 社保基金都在用的资管团队背书

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。