周大福荣耀世代：首日回本83%看着很美，但养老这事真别只看这一点

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，安联发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

再加上中国延迟退休政策今年1月正式落地，男职工退休年龄要从60岁延到63岁——养老这事，真的是越早规划越轻松。

最近有不少朋友问我，周大福新出的「荣耀世代」怎么样？

首日保证回本83%，听起来很诱人。

正好趁这个机会，我把市场上主流的趸交产品拉出来做个横向对比，帮你搞清楚：到底哪款更适合拿来做养老金补充。

趸交江湖：四大主流产品登场

先简单介绍一下今天的主角们。

趸交产品，说白了就是一次性把钱交完，然后让它慢慢滚。

市场上这类产品的回本时间大多集中在三到四年左右，差别主要体现在首日保证回本率、长期收益、提领表现这几个维度。

周大福的「荣耀世代」是2025年8月22日正式开售的新品，最低保费5万美金。

这次我拉来对比的还有：周大福自家的老款「闪耀传承」、友邦的「环宇盈活」、富卫的「盈聚天下」。

接下来，咱们一个回合一个回合地PK。

第一回合：首日回本率谁更高？

先说大家最关心的——万一刚投进去就急用钱怎么办？

荣耀世代的首日保证回本率是83%，这在趸交产品里算相当高的了。

什么意思呢？

你把30万美金一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是24.9万美金。

哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对比一下周大福自家的老款闪耀传承，首日保证回本只有78%。

5个百分点的差距，30万美金就是1.5万美金的差别。

另外，荣耀世代保证7年回本，也就是说最晚第7年，你的保证现金价值就能覆盖全部本金。

这个容错率对于很多人来说已经很高了。

毕竟养老金规划最怕什么？

怕中途出意外，急需用钱时退保亏太多。

荣耀世代在这一点上确实给足了安全感。

第二回合：长期收益谁是王者？

但是，养老这事，别等退休了才发现钱不够。

光看首日回本率是不够的，更重要的是长期收益表现。

我拉了一张市场主流趸交产品的对比表，以30万美金趸交为例：

荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势，跑赢了大部分竞品。

但10年之后呢？

友邦的环宇盈活开始反超，而且越往后差距越大。

具体看数据：

保单第20年，环宇盈活的预期总收益是97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

而荣耀世代在这个节点的表现就没那么亮眼了。

保单第30年，环宇盈活已经能实现**6.5%**的收益率天花板。

说实话，放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

有个规律你可以记住：

只要收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

差别主要体现在中短期——谁能更早达到这个收益率，谁就更有优势。

养老金规划讲究的是未雨绸缪，现在存的每一分，都是未来的底气。

如果你打算长期持有、追求更高的总收益，荣耀世代就不是最优解了。

第三回合：提领表现谁更抗造？

收益高是一回事，能不能顺利拿出来是另一回事。

养老金缺口，你算过吗？

很多人规划养老金的时候只盯着账户数字，却忽略了一个关键问题：这笔钱能不能持续稳定地提领出来？

我用125提领模式来对比——就是保单第2年起，每年提领保单总保费的5%，也就是每年提1.5万美金。

结果挺有意思的：

荣耀世代在保单前18年的提领表现确实不错，账户余额保持得比较健康。

但18年之后，富卫的盈聚天下开始展现出绝对性的优势，一路遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下在持续提领的情况下，账户余额还剩76.4万美金。

保单第50年，账户余额还剩217.2万美金。

而之前在静态收益表现上排第一的友邦环宇盈活，在提领这个维度上反而没了优势。

这背后的原因跟产品的分红结构有关。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，提领的时候更"抗造"。

可以说，它就是一款为提领而生的产品，非常适合用来做养老金的持续现金流。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

加分项：荣耀世代的115提领

说完了短板，也得说说荣耀世代的差异化亮点。

这款产品支持115提领——趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

举个例子：

你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不算多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

这个功能比较适合那种"我就想看到钱在动"的朋友，心理上会更踏实一些。

终极结论：三款产品各有归宿

对比做到这里，结论已经很清晰了。

稳稳的幸福，从现在开始——但前提是选对产品。

第一种情况：求稳、中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5到10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的优势很明确：

• 首日保证回本83%
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保损失也不大，容错率高
• 前18年的提领表现也不算差

适合人群：资金可能有其他用途、不确定能放多久、追求安全垫的投资者。

第二种情况：长期持有、追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

它的长期收益更拔尖，能更早触达**6.5%**的收益率天花板。

但你要接受一个前提：这笔钱就是用来存的，别想着早期频繁提领。

适合人群：资金明确是长期储备、不急着用、追求最大化复利效应的投资者。

第三种情况：长期提领、养老现金流

如果你的目标很明确——就是想用这笔钱做养老金补充，需要长期稳定地提领出来用，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

它18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

这才是真正意义上的"为养老而生"。

适合人群：明确用于养老金规划、需要持续现金流、计划长期提领的投资者。

最后总结一下

养老这事，越早规划越轻松。

但规划的前提是：选对产品，匹配你的真实需求。

别被单一指标迷惑，多维度对比才能做出不后悔的决定。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天说得差不多了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。