富卫盈聚天下2：我扒了10家保司的数据，发现这款产品藏着一个"碾压级"优势

你好，我是大贺。

做港险这9年，我帮客户算过上百份提领方案。

说实话，大多数产品的数据放在一起比，差距没那么大——直到我把富卫「盈聚天下2」的数据拉出来，才发现这款产品有点东西。

今天这篇文章，我不讲虚的，直接上数据。

钱要用在刀刃上，买保险也一样——先看懂数据，再做决定。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

我知道很多人买港险前都会自己做功课，拉表格、算IRR、比回本周期。

与其你自己一家家查，不如我直接把市场上主流的10家保司产品放在一起，让你一目了然。

先看这张图：

这张表里有几个关键信息：

第一，回本周期。

富卫「盈聚天下2」5年缴方案预期6年回本，而同类产品大多需要7-8年。

别小看这1年的差距——早1年回本，意味着你的资金早1年进入"纯赚"阶段，复利效应从那一刻就开始加速了。

第二，收益增速。

第10年预期IRR 3.5%，第20年直接跳到6.0%，第25年达到6.5%。

这个增速曲线，说实话，在我看过的几十款产品里，属于相当惊艳的水平。

你可能会问：其他产品不也能到6%、6.5%吗？

能，但问题是——什么时候能到。

有些产品30年才到6%，有些40年才摸到6.5%的边。

而「盈聚天下2」在25年就站上了6.5%的高点。

对于一个有明确资金规划的家庭来说，这10-15年的时间差，可能就是孩子读完大学和刚开始读大学的区别。

我经常跟客户说，提领后账户里还剩多少才是关键。

但在提领之前，你得先让钱快速滚起来。

这款产品在"滚钱"这件事上，效率确实是第一梯队。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

很多人看到"6.5%"这个数字，第一反应是：这不就是个收益率吗？

其他产品也能做到啊。

这就是外行看热闹、内行看门道的区别了。

关键不是能不能到6.5%，而是多快能到6.5%。

来看这张对比图：

我把几家主流保司的"登顶时间"拉出来对比：

• 富卫「盈聚天下2」：25年
• 友B「环Y盈活」：30年
• 永M「星H尊享2」：50年
• 保C「信S明天」：45年

看到差距了吗？

同样是达到6.5%的预期收益，有的产品需要30年，有的需要45年甚至50年。

而「盈聚天下2」只需要25年。

这意味着什么？

将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

举个具体例子：

假设你今年35岁，买了一份5年缴的储蓄险，打算60岁退休时开始用这笔钱。

• 如果买的是25年登顶的产品，你60岁时正好踩在收益最高点
• 如果买的是45年登顶的产品，你60岁时收益还在爬坡，得等到80岁才能看到最佳表现

80岁的钱和60岁的钱，能一样吗？

这就是为什么我说"25年登顶6.5%"是碾压级的——不是因为6.5%这个数字有多特别，而是因为在你最需要用钱的年龄段，它已经帮你把收益拉到了最高档。

规划好了，心里才踏实。

这句话我说了无数遍，但每次看到这种数据对比，还是忍不住想再强调一次。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多客户问我：大贺，2年缴和5年缴到底选哪个？

这个问题没有标准答案，取决于你的资金情况和使用计划。

我把两个方案的核心数据拉出来，你自己判断。

2年缴方案：

• 预期5年回本
• 第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%
• 第3年末起，每年可提取总保费的6%
• 可持续提领至第137个保单年度

5年缴方案：

• 预期6年回本
• 第20年IRR达6.0%，第25年达到6.5%
• 第6年末起，每年可提取总保费的7%
• 同样可提领至第137个保单年度

简单总结：

2年缴适合手头资金充裕、希望快速完成缴费、尽早开始提领的人。

5年回本，第3年就能开始拿钱，这种"短平快"的节奏，对于不想长期被保费绑住的投资者很有吸引力。

5年缴适合希望分摊缴费压力、同时追求更高提领比例的人。

每年提7%比6%多出1个百分点，长期累积下来差距不小。

我接触过的客户里，选5年缴的偏多，主要是觉得每年交一笔比一次性拿出一大笔更舒服。

但也有不少高净值客户直接选2年缴，图的就是效率——既要增值，也要能花，早点拿到手里心里踏实。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多人买储蓄险时只关注"能拿多少"，却忽略了一个更重要的问题：

提领之后，账户里还剩多少？

这才是决定一款产品能不能"既当奶牛又当金库"的关键。

我把市场上5家保司的567方案（5年缴、第6年起每年提7%）放在一起对比：

这张表的数据很有意思：

注意看年度50和年度100的数据。

保C的产品在第72年就无法继续提领了，账户见底。

而「盈聚天下2」可以一直提到第137年，到第100年时账户里还剩下相当于原始保费**5493%**的价值。

这就是为什么这款产品被称为"短缴提领之王"——提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等主要竞品。

我经常跟客户说，别让钱躺着睡觉。

但反过来，也不能把钱提光了。

最理想的状态是：每年稳定拿一笔钱出来用，账户里的余额还在持续增长。

「盈聚天下2」就是这种"边花边涨"的典型。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

说完5年缴，再来看看2年缴的236方案（2年缴、第3年起每年提6%）。

先看一个关键指标：可提领至第几个保单年度。

• 盈聚天下2：137年
• 星H尊享2：120年
• 飞扬盛世：128年
• 匠X传承2：128年
• 万信千秋：120年

「盈聚天下2」的提领续航能力最强，可以一直提到第137年。

再看提领后的剩余价值：

到第20年，提领了这么多年之后，账户里还剩**129%**的原始保费价值——不仅没亏，还赚了29%。

这就是我说的"理想平衡"：

既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

说到这里，不得不提一个现实问题。

2025年延迟退休正式实施了，男性延到63岁，女性延到55/58岁。

更扎心的是，养老金替代率未来可能降到30%-40%，远低于国际建议的55%。

什么意思？

就是你退休后，光靠社保养老金，可能只能维持现在生活水平的三四成。

这时候，一份能持续提领几十年的储蓄险，就不是"锦上添花"，而是"雪中送炭"了。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

前面说的都是收益端，最后来聊聊成本端。

买港险，除了看产品本身的收益，还要看你实际掏了多少人民币。

这里面有两个变量：汇率和保费优惠。

先看汇率。

去年12月25日，离岸人民币汇率一度跌破7.0，最低到6.9909。

虽然现在汇率有所波动，但整体来看，人民币相对年初是走强的。

我给你算一笔账：

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时，需支付73万人民币
• 汇率6.99时，仅需约69.9万人民币
• 直接省下3.1万元，投保成本降低4.25%

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

再看保费优惠。

富卫的年末优惠力度不小：

• 保费折扣：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴利息：2/3/5年期预缴可享**4.75%**的保证年利率

4.75%的预缴利息是什么概念？

现在银行大额存单也就2%出头，这个利率相当于让你的预缴保费在等待扣款期间还能"打工赚钱"。

汇率红利+保费优惠，两个因素叠加，实际投保成本能省下不少。

大贺说点心里话

数据说完了，最后说几句掏心窝子的话。

这篇文章我花了不少时间整理数据、做对比，就是想让你看清楚：

同样是买港险，选对产品和选错产品，长期下来差距有多大。

但光看数据还不够。

怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道更多。