美国学费突破9万美元！给孩子存教育金，这5款港险我研究透了，有个坑90%的家长不知道

你好，我是大贺。

作为两个孩子的爸爸，我亲眼见证了美本学费从6万涨到9万美元的"恐怖"过程。

就在上个月，2025-26学年的美国大学费用清单出炉——布朗大学总费用95,984美元，宾大95,612美元，斯坦福学费又涨了4%……

我算了一笔账：4年美本读下来，保守估计要40万美元起步。

如果孩子还想读研，这个数字可能翻倍。

教育是最好的投资，但前提是——你得存得起这笔钱。

今天这篇文章，我要用"擂台赛"的方式，把2025年香港保险市场上最能打的5款储蓄险拉出来PK。

看看给孩子存教育金，到底哪款回本最快、收益最高、提领最灵活。

五大选手入场：2025港险储蓄险「巅峰对决」

先介绍一下今天的五位"参赛选手"，个个都是各家保司的扛把子产品：

1号选手：安盛「盛利2」——冲刺王

这款产品定位高效激进，第30年就能达到6.5%收益峰值。

最大的特点是"跑得快"，中早期现金价值增长迅猛，适合想要快速积累的家长。

2号选手：友邦「环宇盈活」——长跑健将

友邦的品牌不用多说，这款产品30年收益同样冲至6.5%。

定位中长期增值，品牌稳健，特别适合有遗产规划、跨代传承需求的高净值家庭。

3号选手：永明「星河尊享2」——全能选手

复归红利占比超20%，全周期提领无短板。

这款产品的特点是"稳"，不管你什么时候需要用钱，它都能给你一个不错的表现。

4号选手：宏利「宏挚传承」——短跑冠军

5年缴费第6年回本！

前20年收益碾压市场，专门为有明确用钱计划的家庭设计。

给孩子存教育金，回本快才能赶上孩子用钱的节奏。

5号选手：国寿海外「傲珑盛世」——定海神针

背靠中国寿险巨头，30年收益同样冲至6.5%。

新增5年交和人民币选择，在收益、功能和品牌上取得了良好平衡，是偏好中资背景家长的首选。

选手介绍完毕，接下来进入正式比赛。

我们设置了三个回合：收益速度、安全底线、提领耐力。

每个回合都关系到你给孩子存的这笔钱，能不能在关键时刻派上用场。

第一回合：「收益速度」比拼

为了公平起见，我统一用年交6万美元、交5年、总保费30万美元来测算。

这个金额刚好够覆盖一个孩子的美本费用。

先说结论：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

但问题是——孩子上大学等不了50年。

如果孩子现在5岁，13年后就要用钱。

如果孩子10岁，8年后就要开始交学费。

所以对于教育金规划来说，"多快能达到高收益"比"最终能达到多高"更重要。

我按照产品达到6.5%收益峰值的速度排了个序：

友邦「环宇盈活」= 安盛「盛利2」= 国寿「傲珑盛世」> 宏利「宏挚传承」> 永明「星河尊享2」

具体来看：

• 友邦、安盛、国寿这三款，30年就能达到6.5%收益峰值
• 宏利需要47年才能达到6.5%
• 永明需要50年

看到这里你可能会问：那宏利不是最慢吗？

别急，这里有个关键点——前20年的表现完全不一样。

**宏利「宏挚传承」**虽然达到6.5%峰值最慢，但它在前20年的收益增速是最快的。

什么意思呢？

就是说如果你的孩子10年后、15年后要用钱，宏利的账户价值反而是最高的。

这就像短跑和长跑的区别：宏利是百米冲刺型选手，前半程一骑绝尘；友邦、安盛是马拉松选手，后半程越跑越快。

给家长的建议：

• 如果孩子还小（5岁以下），更看重中期增值潜力（20-30年），**安盛「盛利2」**是优选
• 如果孩子已经上小学，需要10-15年后用钱，**宏利「宏挚传承」**的前中期优势更明显
• 如果希望长期稳健增值（30年以上），同时看重品牌，**友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」**占收益+品牌双优势

学费年年涨，存钱要趁早。

但选对产品，比早存钱更重要。

这一回合，我给宏利颁发"短期冲刺奖"，给友邦、安盛、国寿颁发"长期耐力奖"。

第二回合：「安全底线」比拼

收益高固然重要，但给孩子存的钱，安全性同样不能忽视。

这一回合，我们比的是"保证收益"——也就是不管市场怎么波动，保险公司白纸黑字承诺给你的那部分钱。

先看保证IRR峰值排名：

永明「星河尊享2」> 宏利「宏挚传承」> 友邦「环宇盈活」> 安盛「盛利2」> 国寿「傲珑盛世」

具体数据：

• 永明保证IRR峰值达到1%，属于市场顶尖水平
• 宏利保证IRR峰值0.64%
• 友邦保证IRR峰值0.32%
• 安盛保证IRR峰值0.23%
• 国寿保证IRR峰值0.19%

1%看起来不高？

但你要知道，这是"保证"的部分，是雷打不动、旱涝保收的钱。

其他产品的保证收益率峰值只有0.2%-0.7%，差距非常明显。

再看保证回本时间：

• 永明「星河尊享2」保证回本13年
• 宏利、友邦、国寿保证回本18年
• 安盛保证回本25年

这意味着什么？

如果你今天给5岁的孩子买永明，18岁上大学时，这笔钱已经"保证"回本了。

而买安盛的话，保证回本要等到孩子30岁。

当然，预期回本时间都很快——宏利6年，其他产品7年。

但"预期"和"保证"是两回事，保证的才是你的底线。

还有一个永明独有的优势：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思呢？

就是说永明每年公布的红利，一旦公布就变成"保证"的钱，不会再变。

其他产品的红利都是"预期"的，理论上可能调整。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，**永明「星河尊享2」**绝对值得考虑。

给孩子存教育金，确定性比高收益更让人安心。

这一回合，**永明「星河尊享2」**毫无悬念地拿下"安全冠军"。

第三回合：「提领耐力」比拼

教育金不是存完就完了，关键是孩子上学时能不能顺利取出来，取完之后账户还剩多少。

这一回合，我用经典的"566"提领方案来测算：第6年起，每年提领总保费的6%（也就是每年提1.8万美元）。

这个方案很适合教育金场景——孩子从初中开始，每年有一笔稳定的现金流用于国际学校学费或留学准备。

测算结果很有意思：

保单前14年：宏利领先

**宏利「宏挚传承」**提领后账户价值最高，其次是安盛和永明。

这符合我们之前说的——宏利前期跑得快。

保单15年开始：安盛反超

**安盛「盛利2」**提领后账户价值反超成为第一，一直保持领先。

第31年：永明追平

**永明「星河尊享2」**追平安盛，两者并驾齐驱。

到第40年，账户里还剩多少钱？

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

安盛和永明的账户价值超过100万美元，比宏利多出34万美元！

这说明什么？

宏利虽然前期跑得快，但"边领边涨"的耐力不够。

如果你计划长期提领（比如孩子读完本科还要读研，或者教育金用完后转为养老金），安盛和永明的表现更优。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款：

• **永明「星河尊享2」**提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心
• **安盛「盛利2」**的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距

这一回合，**安盛「盛利2」**拿下"提领耐力冠军"，永明紧随其后。

冠军揭晓：没有绝对王者，只有最适合你的

三轮PK下来，结果很清晰：这五款产品各有所长，没有绝对的"最好"，只有"最适合"。

让我帮你理一理：

◉ 永明「星河尊享2」：稳健之选

保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益。

如果你是风险厌恶型家长，希望给孩子的教育金有个确定的底线，选它。

◉ 安盛「盛利2」：提领王者

双重货币户口设计，独家557提领方案，现金流规划无人能敌。

如果你计划长期提领，或者孩子的教育周期比较长（本科+研究生），选它。

◉ 友邦「环宇盈活」：品牌王者

中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族。

如果你看重品牌溢价，或者有跨代传承的规划，选它。

◉ 宏利「宏挚传承」：前期收益之王

预期回本只要6年，其他产品都要7年。

前20年收益碾压市场。

如果孩子已经上小学，10年内就要用钱，回本快才能赶上孩子用钱的节奏，选它。

◉ 国寿「傲珑盛世」：国资安全感担当

新增5年交和人民币选择，收益第一梯队。

如果你偏好中资背景，或者希望用人民币缴费，选它。

现在存一笔，将来少操心。

别让学费成为孩子的天花板。

大贺说点心里话

说实话，研究完这5款产品，我自己也在纠结给老二买哪款。

每款都有让我心动的点，但最终还是要回到一个问题：你家孩子什么时候用钱？你能接受多大的不确定性？

想清楚这两点，答案自然就出来了。

当然，除了选对产品，还有一件更重要的事——怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品选择更值钱。