立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：5年保证翻22%，但有个前提99%的人没注意

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币兑美元一度跌破7.3关口。

中美利差扩大至300个基点的历史高位，央行紧急在香港发行600亿元离岸央票稳汇率。

这些新闻你可能刷到过，但有没有认真想过一个问题：

你的全部身家都是人民币资产，睡得安稳吗？

中产家庭最怕的就是确定性的丧失。

今天我想聊一个具体的话题——5年后要用的钱，现在该放哪里？

5年后要用的钱，现在该放哪里？

这个问题看似简单，但很多人没想清楚。

孩子5年后上国际学校，需要准备一笔教育金。

3年后想换房，首付还差一截。

或者就是有一笔闲钱，放银行眼睁睁看着贬值，心里不是滋味。

鸡蛋不放一个篮子，篮子也别放一张桌上。

人民币资产和美元资产，你至少得有一个。

香港保险中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，正好匹配这类资金的用钱节奏。

不是赌汇率，是买个安心。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，这类产品都值得认真看一看。

接下来，我用三个真实场景，帮你算清楚这笔账。

场景一：给孩子攒教育金，5年翻22%

假设你家孩子今年5岁，5年后上国际学校，需要准备一笔确定能拿到的钱。

你手里有10万美元闲钱。

放银行定存？

人民币1年定期利率已经跌到0.95%，5年下来几乎没什么收益。

买理财？

收益不确定，还可能亏本。

来看看立桥「智选储蓄保」能给你什么：

整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

第2年就保证回本——注意，是保证，不是预期。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

这个收益是写进合同的，不管市场怎么波动，到期就是这个数。

5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

你想想，现在人民币1年定期0.95%，美元理财产品接近4%。

只要人民币1年升值幅度不超过3%，持有美元就是赚的。

更何况，你还锁定了一个**4.48%**的保证收益。

这笔钱5年后孩子上学时取出来，不用担心市场波动，不用担心汇率风险，确定性拉满。

如果不着急用，继续放着也行。

第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

5年锁定期，正好匹配你的用钱节奏。

场景二：短期闲钱理财，每年拿4%"利息"

有些朋友的需求不一样：

钱不是5年后一次性用，而是希望每年都能拿点"利息"出来，当作被动收入。

这种情况，立桥「息享年年3」更适合你。

它的特色是：

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

还是以10万美元为例，优惠后实缴9.5万美元：

• 每年保证拿4000美元红利，5年就是2万美元，相当于每年"发工资"
• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

区别在于：

• 智选储蓄保：5年后一次性拿，保证收益略高
• 息享年年3：每年拿"利息"，现金流更灵活

第6年之后，息享年年3的周年红利变为非保证。

但长期预期IRR能达到4.92%，也是相当可观的。

你可以根据自己的资金使用习惯来选。

如果5年内不需要用钱，选智选储蓄保。

如果希望每年有点进账，选息享年年3。

场景三：资金能放10-20年，收益更可观

如果你的资金周期更长，比如给刚出生的孩子存一笔钱，20年后上大学用，那还有更好的选择。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

但如果你追求更高收益，可以看看这两款"进阶之选"：

宏利「宏挚传承」：47年能达到**6.5%**的IRR，前10年现金价值持续领先，短期爆发力无人能及。

忠意「启航创富（卓越版）」：中期增速实现反超，15-20年的后期爆发力更强。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

另外，如果你既想要长期复利，又希望中途能灵活提钱，永明「万年青星河尊享2」值得关注。

它支持225、566等提领方式，提领后剩余现价全市场最高。

立桥人寿靠谱吗？用数据说话

可能有人会问：

立桥人寿是谁？

没听过这家公司，靠谱吗？

这个问题问得好。

买保险，尤其是储蓄险，公司实力是核心考量。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

几个关键数据：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），偿付能力充足。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场认可度在快速提升。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

优惠倒计时，如何选择？

说完产品，再说说优惠。

目前的保费折扣力度，较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

最后帮你总结一下怎么选：

立桥「智选储蓄保」：首5年收益是100%保证，适合5年后一次性用钱的场景，保证收益更高。

立桥「息享年年3」：每年拿4%红利，适合需要现金流的场景，长期预期IRR能达到4.92%。

香港保险中短期储蓄险适合短期资金管理者、稳健型投资者、现金流规划者、美元资产配置者。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。