永明「万年青星河传承2」：4个维度横向对比，这款"养老神器"凭什么碾压竞品？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，尤其是80后90后，焦虑感肉眼可见。

2025年延迟退休正式实施，男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要延到55/58岁。

说白了，领养老金的时间推迟了。

但老了要花的钱一分没少。

安联刚发布的2025全球养老金报告更扎心：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

而中国的养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线55%。

养老这事等不起，社保只能兜底，剩下的得自己想办法。

今天就拿永明「万年青星河传承2」来做个横向对比测评，看看这款号称"边领边传承"的港险储蓄险，到底能不能扛起养老第三支柱的大旗。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人挑港险储蓄险，要么只看收益表，要么只听代理人吹。

最后买完才发现不符合自己需求。

我帮你算一笔退休账：养老规划要解决的核心问题就四个——

第一，回本要快。

万一中途急用钱，不能亏本取出来。

第二，长期收益要高。

养老是30年、50年的长跑，复利差0.5%，几十年后差距巨大。

第三，提领要灵活。

退休后能持续领钱，而且领了钱账户还能继续增值，这才叫"活到老领到老"。

第四，确定性要强。

分红不能只是"预期"，最好有保证机制。

不然老了发现分红缩水就晚了。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，恰恰在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

下面我就从这4个维度，拿它跟市面上的竞品逐一PK。

维度一：回本速度PK

先说回本速度，这是很多人最关心的问题。

万一买了几年急用钱，能不能至少不亏本取出来？

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年。

注意，这里说的是"保证回本"，不是"预期回本"。

保证回本意味着白纸黑字写在合同里，不管市场怎么波动，10年后你至少能拿回本金。

这个速度有多快？

拿它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」做对比，尊享2的保证回本时间是13年，传承2整整提前了3年。

如果看预期回本时间，差距更明显：

• 2年缴方案：预期6年回本
• 5年缴方案：预期7年回本

这样的回本速度，可以说是行业天花板。

上面这张表是2年缴方案的现金价值演示。

可以看到，第10年（10岁时）保证回本，总价值达到274,906美元。

到第20年，总价值已经翻倍到600,876美元。

为什么回本速度这么重要？

现在不存钱，老了谁管你。

但存钱也要讲究策略，万一中途有个急事需要用钱，不能越存越亏。

10年保证回本，意味着你有足够的安全边际。

从这张对比表可以清楚看到，传承2在保证回本期上完胜尊享1（10年 vs 13年）。

而预期回本期两者持平。

维度一结论：传承2胜出。

维度二：长期收益PK

回本快只是第一步，养老规划是长跑。

更关键的是长期收益能不能跑赢通胀。

先看预期收益：

「万年青星河传承2」35年就能登顶6.5%复利。

这是什么概念？

6.5%复利意味着每11年资产翻一倍。

如果你35岁开始存，70岁时资产已经翻了8倍。

而且保单第20年后，「传承2」的预期回报开始反超「尊享2」。

也就是说，传承2主打的就是20年后的中长期收益——正好覆盖你的退休阶段。

再看保证收益：

传承2的保证收益率后期能达到1%，而其他竞品的峰值只有0.2%-0.7%。

别小看这个差距。

保证收益是写在合同里的，不管市场怎么波动都能拿到。

其他产品保证收益率最高才0.7%，传承2直接拉到1%，确定性强太多了。

从这张表可以看到，不管是美元、加元还是人民币保单，长期预期回报率都能稳定在**6.5%**左右。

综合保证回本时间和保证收益率来看，传承2的确定性更强。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

如果选2年缴方案，收益优势更明显。

维度二结论：传承2胜出。

维度三：提领能力PK

这个维度很多人容易忽略。

但对养老规划来说至关重要——退休后你要持续从保单里领钱过日子，领完钱账户还能不能继续增值？

很多储蓄险的问题是：前期收益看着很美，但一旦开始提领，账户价值就像泄了气的皮球。

越领越少，最后没几年就领完了。

永明「万年青星河传承2」的"2/20/21提领方案"就是专门解决这个问题的。

什么是2/20/21？

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费（号称"三倍回本"）
• 第21年开始每年提领10%总保费，一直领到终身

举个具体例子：

35岁的陈先生，每年交20万美元，交2年，总投入40万美元。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万美元（150%总保费）
• 56岁起：每年提领4万美元，一直领到终身

算一笔账：如果陈先生活到100岁，累计提领380万美元。

而且这还没完——保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这就是传承2的核心卖点：边提领、边传承。

上面这张图把整个提领逻辑画得很清楚：第20年"三倍回本"，第21年起"十倍延续"，最终实现"百倍传承"。

那其他竞品呢？

这张对比表很说明问题：

• 友B盈Y3：第20年起直接无法提领，现金价值不增长
• 保C信S明天：第70年后无法提领
• 只有永M传承2能持续提领到终身，而且第100年账户里还有2390万

这就是为什么我说传承2是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

它更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

维度三结论：传承2完胜。

维度四：确定性PK

最后一个维度，也是很多人最容易踩坑的地方——分红的确定性。

港险储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

保证收益写在合同里，但分红只是"预期"。

能不能兑现要看保险公司的投资能力和诚信度。

永明在这方面做得怎么样？

先看分红实现率。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

这意味着永明说到做到，承诺的分红全部兑现。

得益于深厚的历史底蕴和稳健的投资策略，永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但永明还不满足于此，又搞了个"双重锁定"机制。

把确定性拉到了极致。

第一重锁定：归原红利双保证

永明官方宣布：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一！

什么意思？

其他产品的归原红利，只有"面值"保证，"现值"不保证。

也就是说，账面上看着有这么多钱，但真要取出来可能会打折扣。

而传承2的归原红利，面值和现值都保证。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

这张表把市面上7款主流产品的非保证收益构成列得很清楚。

只有永明万年青星河系列II实现了"独特双保证"。

其他产品的归原红利现值都是不保证的。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，你可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

享受现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

这个设计太聪明了。

市场波动的时候，你可以把已经赚到的钱锁进去，享受**3.5%**的保证利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香！

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报。

特别适合追求稳健增值的投资者。

越早规划越轻松，养老钱最怕的就是不确定性。

传承2把确定性做到了行业顶配。

维度四结论：传承2完胜。

加分项：货币灵活+传承设计

四个核心维度PK完，传承2已经3胜1平（回本速度、长期收益、提领能力完胜，确定性完胜）。

但这款产品还有两个加分项值得一提。

加分项一：真多元货币

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

而且第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，0调整费。

更关键的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你选什么货币都不吃亏。

提领的时候更方便，SunWallet支持17种提取货币。

收件人还可以指定直系亲属，支持全球支付。

这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如你在国内养老，但孩子在加拿大留学。

可以直接把钱打到孩子账户，省去换汇的麻烦。

加分项二：管家式类信托传承

这个功能是为财富传承设计的，特别适合有多子女的家庭。

类信托PLUS：

支持56+种身故支付选项，可按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年给20%、毕业分期给20%、结婚生育分三笔给20%，避免挥霍风险。

无缝传承设计：

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

暂托人设计：

新增3位暂托人选项，可以把权限暂托给信任者。

待子女成年后自动变更保单主权人。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

自己养老的同时，还能把财富安全地传给下一代。

结论：4维度3胜1平，值得入手

最后做个总结。

我从回本速度、长期收益、提领能力、确定性四个维度，把永明「万年青星河传承2」跟市面上的竞品做了横向对比：

4个维度，3胜1平（回本速度和长期收益算各有优势的胜出，提领能力和确定性是完胜）。

再加上6种货币自由切换、17种提取货币、类信托传承设计这些加分项。

这款产品确实为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

社保只能兜底，剩下的得自己想办法。

如果你是80后90后，正在为养老发愁，传承2的"2/20/21提领方案"正好能解决退休后的现金流问题。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

同样的保障，渠道不同，首年保费可能差出一大截。