忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近被问到最多的问题就是："手里有笔闲钱，10-20年不动，选忠意还是选别家？"

说实话，我自己买的时候也纠结过。

今天就用过来人的视角，把这款产品扒个底朝天。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

港险储蓄险这个赛道，玩家众多。

但能在短期收益上称王的，真不多。

我翻了一圈市场数据，发现忠意「启航创富（卓越版）」在保单前25年的预期收益，确实能做到市场第一。

前20年的收益表现，更是可以用"碾压"来形容。

但问题来了——短期收益之王，就意味着闭眼入吗？

别急，这笔账我帮你算过了。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的横向对比。

我把忠意和市场上几款热门产品放在一起，用同样的条件跑了一遍：

三个关键数据，直接看结论：

回本速度：

• 忠意只需4年，市场最快，排第一
• 安盛、保诚、宏利这些老牌选手，基本都要13-18年才能保证回本

10年预期IRR：

• 忠意5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 别小看这个差距，10万美元本金，10年下来能多赚几千美元

20年预期IRR：

• 忠意6.24%，收益直接翻3倍
• 这个成绩，说实话我第一次看到也有点惊讶

说说我的真实感受：

如果你就是奔着短期高收益去的，2年缴的忠意确实很能打。

前期收益优势非常明显，不是一点半点的领先。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

不过，过来人的建议是：更推荐5年缴。

为什么？两个原因。

第一，年交保费压力更小。

同样25万美元总保费，2年缴每年交12.5万，5年缴每年只要5万。

对大多数家庭来说，5年缴的现金流压力小得多。

第二，保费回赠力度大得离谱。

看这个优惠表：

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

如果年交保费超过20万美元，回赠比例能到25%。

这是什么概念？

相当于保司直接给你打了个大折扣。

算上优惠后的真实收益：

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到6.38%

再看5年缴的市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现确实更出色。

长期收益对比：30年后掉队

但是，必须给你泼盆冷水。

这款产品的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

回头看那张对比表，30年、40年、50年的数据：

• 忠意的IRR基本维持在6.2%-6.3%左右
• 而安盛、富卫、万通这些产品，长期能跑到6.5%-6.8%，甚至更高

这意味着什么？

如果你的规划是"放30年以上不动"，忠意可能不是最优选择。

它的优势窗口期就在前20-25年，过了这个阶段，其他产品会逐渐反超。

过来人的建议：长期持有不推荐。

这不是说产品不好，而是要用对场景。

把它当成"中期理财工具"，10-20年到期一次性取出，才能最大化收益。

提领对比：为什么不适合做养老金？

接下来说一个很多人忽略的致命缺陷。

忠意「启航创富（卓越版）」的红利结构有个问题：缺少复归红利。

它只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

终期红利要在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途提领，终期红利会被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"跑了一遍对比：

• 5年交，年交5万美元
• 第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）

看这个表，提领后的账户余额对比：

第20年：

• 忠意剩290,980美元
• 永明万年青星河尊享II剩353,885美元
• 差了6万多

第30年：

• 忠意剩330,520美元
• 永明剩578,694美元
• 差距拉大到近25万

第50年：

• 忠意剩537,789美元
• 永明剩1,462,665美元
• 差距接近100万

别问我怎么知道的——

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

另外还有一点：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对货币灵活性有要求，这也是个限制。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品的短板，再说说忠意这家公司的优势。

忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创立于1831年，接近200年历史。

资产管理规模高达6.9万亿港元，业务遍及全球超50个国家。

2024年保费总收入超过952亿欧元。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

但最让我看重的是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这个数据太硬了。

分红实现率是衡量保司"说到做到"能力的核心指标。

很多公司的分红实现率只有80%-90%，忠意能做到100%以上，说明他们的投资策略确实靠谱。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳健为主。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略，让产品有相当大的灵活空间。

根据过去数据回测：

目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下，什么情况适合选忠意启航创富（卓越版）？

适合的人群

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 手里有一笔美元资产，对货币转换没有需求
• 看重保司分红实现率，想找一个"说到做到"的公司

不适合的人群

• 打算持有30年以上的长期投资者
• 计划中途提领做教育金、养老金的家庭
• 需要多币种灵活转换的投资者

说实话，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

但记住：前20年收益第一≠闭眼入。

用对场景，它是神器；用错场景，可能就是踩坑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身更大。