友邦「盈御3」连续3年分红100%：被低估的"养老压舱石"，有个隐藏优势没人说

你好，我是大贺。

最近有个数据让我后背发凉——安联刚发布的《2025全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元。

未来40年每年还要增加1万亿美元才能填上这个窟窿。

再看国内，延迟退休已经从2025年1月1日正式落地了，今年养老金上调幅度收窄到2%。

社保只是兜底，这话我说了很多年，现在越来越多人开始真正理解了。

养老这事儿等不起。

所以今天，我想聊一款被很多人低估的"养老压舱石"——友邦「盈御3」。

结论先说：「盈御3」是港险稳健之王

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险"盈御多元货币计划3"等主力产品逆市上调预期分红。

注意，是"逆市"。

全球资本市场波动加剧，多数保险公司都在下调预期收益，友邦却选择加息。

这已经是自2023年以来的第三次上调了。

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，友邦「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

但结论不能只靠嘴说。

接下来，我用四个硬核论据，一层层拆解给你看。

论据一：分红实现率连续3年100%

买储蓄险最怕什么？

怕保险公司画的饼最后兑现不了。

所以分红实现率这个指标，我每年都会反复强调。

它直接告诉你：保险公司当初承诺的收益，到底有没有真正给到客户。

友邦2024年最新分红实现率出来了，热销产品的总现金价值比率全部达到100%，波动非常小。

其中，友邦「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%。

你可能会问：3年会不会太短了？

友邦的底气在于：截至今年，运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

算一笔账你就明白了——如果一款产品运作了十几年，经历过2008年金融危机、2020年疫情冲击、2022年全球加息周期，分红实现率还能维持在97%以上，这说明什么？

说明这家公司的投资能力和分红政策是经得起市场检验的。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

这不是我说的，是市场用脚投票的结果。

论据二：3280亿美元资产护航

分红能兑现，背后一定有强大的资产支撑。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

先看整体规模：截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

再看投资策略：总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。

什么是固收？

就是政府债券、公司债券这类收益稳定、风险较低的资产。

这类资产不会让你一夜暴富，但也不会让你血本无归。

更关键的是，友邦的固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这意味着什么？

意味着友邦的资金是真正按照保险资金的长期性特征在运作。

不是今天买明天卖的短线炒作，而是锁定长期收益、穿越周期波动。

对于养老规划来说，这种"长钱长投"的理念太重要了。

你想想，养老金是20年、30年后才用的钱，如果保险公司天天追涨杀跌，你能睡得着觉吗？

给自己留条后路，选对公司比选对产品更重要。

论据三：长期收益韧性十足

说完公司，再来看产品本身的收益表现。

以5万美金×5年交为例，直接看数据：

• 友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，友邦「盈御3」也能达到6.5%的收益峰值

坦白说，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩。

前期收益表现一般，回本速度居于市场平均水平。

但「盈御3」的优势不在短跑，在长跑。

长线收益韧性强，稳健增值——这才是它的核心竞争力。

再看投资策略配置：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性也是市场少有的。

很多产品为了让演示收益好看，会把权益类资产比例拉得很高。

短期看数字漂亮，长期看波动也大。

「盈御3」选择了另一条路：不追求极致收益，但追求收益的确定性。

我们再看一组提领对比数据：

以"5/20/16"后期提领为例（5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%即40000美元），可以看到：

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，但越往后，韧劲就越凸显。

到了第70年、第80年，账户余额反而追上甚至超过部分竞品。

现在不规划以后就晚了。

对于养老这种20年以上的长期规划，后期的韧性比前期的爆发更重要。

论据四：功能设计让人安心

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

第一，9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换，包括：

• 美元、港币、人民币
• 英镑、欧元、加元
• 澳元、新加坡元、澳门元

对于有对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置需求的家庭来说，这都是一个不错的选择。

第二，财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

第三，保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

这意味着什么？

一张保单可以拆成多份，分给不同的子女或家庭成员，真正实现"零损耗传承"。

「盈御3」的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

适合谁？行动建议

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

如果你符合以上任何一类，「盈御3」都值得重点考虑。

最后提醒一点：友邦此前的"预缴保费保证利率优惠"政策，已经在10月1日取消了。

如果你还在观望，建议尽快做决定，别等到优惠都没了才后悔。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我见过太多人"想着想着就忘了"。

等到真正退休那天才发现——社保替代率不到50%，存款不够花，想买保险年龄又超了。

如果你也在思考怎么给自己的养老多加一层保障，或者想知道怎么买更划算，下面这张图值得你花30秒看完。