忠意启航创富（卓越版）：前30年收益"吊打"同行，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有不少朋友问我忠意的启航创富（卓越版），说这款产品收益看起来很不错，想让我帮忙分析分析。

说实话，之前我也没怎么关注过忠意。

毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都挑花眼了，忠意的产品实在太不起眼。

但现在情况不一样了——收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

所以现在选产品，要换个思路：学会往前看，看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

今天咱们就把**启航创富（卓越版）**拉出来，和市场上的热门产品做个全面对比，看看它到底值不值得买。

回本速度对比：2年交确实"冲"得猛

站在你的角度想，买储蓄险第一个关心的肯定是：多久能回本？

咱们先看启航创富（卓越版）的回本数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

这个2年交4年预期回本是什么概念？

在同类产品里速度最快。

如果是我自己买，看到这个数据确实会心动。

毕竟早回本意味着早安心，资金的灵活性也更强。

不过5年交就没什么优势了，7年预期回本在5年交产品里只能算中规中矩。

所以如果你倾向于5年交，这款产品的吸引力就没那么大了。

前30年收益对比：稳稳当当跑在前面

回本快是一方面，更重要的是回本之后能赚多少。

咱们算笔账，以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

具体收益对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

你可能会说，也就多个1-2万美元，好像也没多惊艳。

但关键在于——它稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某几年领先，是持续领先。

再看5年交的情况：

5年交预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

前30年收益表现比较突出的产品有三款：宏利的宏挚传承、忠意的启航创富（卓越版）、友邦的环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

这里多说一句，2025年美国留学费用已经突破9万美元一年，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校的年度总费用都超过了9万美元。

如果你是给孩子准备教育金，需要在10-20年内快速增值，启航创富这种前期收益领先的特点就很合适。

提领能力对比：这才是最大的短板

前面说的都是优点，现在要说说这款产品的致命短板了。

启航创富（卓越版）没有复归红利。

这意味着什么？

提取的时候，你只能从保证金额和终期红利里面提。

终期红利是什么？

就是那种"提了就没了"的红利，会影响到长期的复利增值效果。

咱们用数据说话，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年账户余额对比：

• 启航创富（卓越版）：24万美元
• 万年青星河尊享II：32万美元

第60年账户余额对比：

• 启航创富（卓越版）：109万美元
• 万年青星河尊享II：170万美元

差了61万美元！

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

第30年账户余额对比：

• 启航创富（卓越版）：33万美元
• 万年青星河尊享II：57万美元

第60年账户余额对比：

• 启航创富（卓越版）：78万美元
• 万年青星河尊享II：254万美元

差了176万美元！

这个差距就太大了。

账户余额表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

这里要特别提一下养老规划的问题。

2025年中国养老金替代率可能降到30%-40%，低于国际警戒线55%。

很多人买储蓄险就是为了补充养老，但如果你的需求是每年领钱，启航创富真的不是最佳选择。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了前30年的优势，但30年之后呢？

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

这就很尴尬了。

前30年跑得快，30年之后就没什么优势了，长线收益很普通。

如果你的规划是长期持有、传承给下一代，那这款产品可能不是最优选择。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱——这三点加在一起，就决定了它的定位：适合短期持有、一次性取出的场景。

公司实力对比：百年老店，评级优秀

说完产品，再来看看忠意这家公司。

很多人可能没听过忠意，但它背后的母公司忠意集团可是个百年老店——成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

分红实现率方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，确实都是100%达成。

不过有一点要客观说明：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

毕竟忠意在港险市场上的存在感一直不强，历史数据积累不如友邦、保诚这些老牌公司。

但总体来说，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：同样10万美元，不同需求选不同产品

说了这么多，最后给大家做个总结。

启航创富（卓越版）的核心特点：

• ✅ 2年交回本速度最快（预期4年）
• ✅ 前30年收益稳居第一梯队
• ✅ 公司实力强，分红实现率100%
• ✅ 功能齐全（更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有）
• ❌ 只支持美元保单，没有多元货币选择
• ❌ 没有复归红利，提领能力很弱
• ❌ 30年后收益趋于平庸，长线没跑到6.5%

适合什么人？

如果是我自己买，我会这样判断：

• 适合买：没有提领需求，计划短期持有30年左右就退保，追求前期收益最大化
• 不适合买：有每年领钱的需求（养老、教育金分期支取），或者计划长期持有传承给下一代

适合的才是最好的。

同样是10万美元，30年后想一次性取出还是每年领钱，选的产品完全不同。

市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等，提领能力就强很多。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

今天分析了这么多数据，核心就一句话：买港险不是看哪个收益高，而是看哪个最匹配你的需求。

但除了产品选择，还有一件事可能比选产品更重要——怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能帮你省下一大笔钱。