周大福荣耀世代：首日保证回本83%看着香，但3个场景下它都不是最优解

你好，我是大贺。

2025年养老金上调2%，涨幅又创新低。

延迟退休也从今年1月正式落地了，男职工要干到63岁才能领钱。

咱们往后看，单靠社保养老这条路，越走越窄。

所以最近不少人问我：手里有一笔闲钱，想趸交一份储蓄险，既能稳健增值，又能补充未来的养老现金流，周大福刚出的荣耀世代怎么样？

今天就来好好拆解一下。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

很多人对趸交产品有个心理障碍——怕刚投进去就遇到急事，退保亏一大笔。

这个担心完全可以理解。

毕竟一次性投几十万进去，万一家里老人生病、孩子出国、生意周转，急需用钱怎么办？

周大福这款荣耀世代，在这一点上确实做了改进：首日保证回本83%。

什么意思呢？

就是你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着——保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

另外，它保证7年回本。

也就是说，最坏的情况下，7年后退保也不会亏本金。

这个产品最低5万美金起投，保障到128岁，保费率固定1000，不看年龄性别。

听起来挺稳的对吧？

但这笔账要算长远，我们得看看不同场景下，它到底适不适合你。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有5-10年，不想担心中途退保亏太多——那荣耀世代确实可以考虑。

我给你算个数。

以30万美金趸交为例，荣耀世代预期4年回本，前10年的收益表现在市场上是有优势的。

跟周大福自家的老款趸交产品闪耀传承比一比：

• 闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代83%，高了5个百分点
• 保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年，荣耀世代326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承250万美金，复利IRR 5.44%

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

但有一点要说清楚：

闪耀传承保证能拿到的钱更多，而荣耀世代是保证部分少一点，但分红潜力更高一些。

所以如果你是那种"我就想稳稳当当，5-10年后取出来用"的人，荣耀世代的确是个不错的选择。

场景二：长期持有追求高收益

但如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益——说实话，荣耀世代就不是最优解了。

咱们别只看眼前，往后看30年、40年，市场上还有更好的选择。

同样30万美金趸交，放到市场主流趸交产品里比：

10年后，友邦环宇盈活的收益表现是最好的。

• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了
• 保单第30年，环宇盈活可以实现**6.5%**的收益率天花板

周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但只是在前10年有优势，10年后就被环宇盈活反超了。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

特别是用来补充养老的钱，你可能要放20年、30年甚至更久。

这笔账要算长远，环宇盈活的长期收益更拔尖。

场景三：需要稳定现金流

还有一种情况：你不光想让钱增值，还想每年能领一笔出来用——比如补充养老金、给孩子生活费。

这种场景下，提领表现就很重要了。

咱们用常见的125提领来测试：保单第2年起，每年提领保单5%，也就是15000美金。

结果很有意思：

• 周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还挺好的
• 但18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先
• 保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上却没了优势。

这背后和产品的分红结构有很大关系。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

退休后靠什么？

就靠这种能持续输出的产品。

场景四：想早点拿到回头钱

还有一类人，不想等太久，希望刚投完就能每年拿点钱回来。

荣耀世代有个小亮点：支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

心理上会踏实一些——钱投进去了，每年还能见到点回头钱，不至于完全"锁死"。

你的需求是什么？对号入座

趸交的产品，现在已经梳理得很明朗了。

我给你总结一下，你对号入座就行：

第一种：求稳，5-10年中短期持有

选荣耀世代。

首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

第二种：长期持有，追求高收益

选友邦环宇盈活。

10年后收益反超，30年能达到6.5%的收益天花板，长期收益更拔尖。

就像存钱罐，让它慢慢滚，别急着取。

第三种：需要稳定现金流

选富卫盈聚天下。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

退休后每年领钱，靠它最合适。

第四种：想早点拿回头钱

荣耀世代的115提领可以考虑，第1年就能开始领。

说白了，没有最好的产品，只有最适合你的产品。

关键是想清楚：这笔钱，你打算放多久？中间要不要取？取多少？

想清楚这些，答案就出来了。

大贺说点心里话

产品选对了，只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。