安盛盛利2：被吹上天的"提领天花板"，有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，两个孩子都在海外读书。

今天聊聊最近港险圈疯传的安盛盛利2，我自己就是这么过来的，所以特别想跟你说说这款产品到底值不值得买。

你是否也有这样的焦虑？

前几天一个老朋友找我，说孩子刚上初一，想开始存留学钱。

她算了一笔账：按现在美国顶尖大学的学费，4年本科下来至少要准备200万人民币。

但问题是，学费年年涨等不起。

2024-25学年，耶鲁大学总费用首次突破9万美元/年，斯坦福涨了5.5%达到87,225美元，波士顿大学总费用突破90,207美元——较10年前增长了整整42%。

她说："我现在每个月存一点，但总觉得存的速度追不上涨的速度。"

"更怕的是，钱存进去了，到孩子用钱的时候取不出来，或者一取保单就废了。"

这个焦虑太真实了。

我见过太多家长，要么钱没存够，要么存够了但被锁住用不了，最后手忙脚乱去借钱。

其实核心痛点就一个：想要高现金流，又怕保单价值枯竭。

安盛盛利2这款产品，恰恰就是冲着解决这个问题来的。

传统储蓄险的现金流困境

在聊盛利2之前，咱们先看看传统储蓄险是怎么让人"又爱又恨"的。

我接触过很多客户，买储蓄险的初衷都很简单：存一笔钱，等孩子读书或者自己养老的时候，每年稳定取一笔出来用。

但现实往往是这样的：

取早了，保单亏。

很多产品前5-6年取钱，本金都回不来，更别说收益了。

取多了，保单废。

好不容易熬到能取钱了，结果每年只能取个4%-5%，取多了保单价值就开始缩水，甚至有"断单"风险。

取的时间不对，错过最佳窗口。

孩子18岁要用钱，但保单要到第8年才能取，时间对不上。

市场上其他产品大多仅支持"566"（第6年起年领6%）或更保守的提取方案。

举个例子：假设你存了25万美元，按566规则，第6年开始每年取6%，也就是1.5万美元。

但问题是，第6年你的保单可能刚刚回本，这时候就开始取钱，后面的增值空间就被压缩了。

而且6%的提取比例，对于动辄每年需要10万美元以上学费的家庭来说，根本不够用。

你要么多存钱，要么就得接受"取不够"的现实。

更扎心的是，很多产品越取越少。

因为你取走的是本金+收益，剩下的本金产生的收益自然就少了，最后保单价值可能归零。

这就是传统储蓄险的困境：要么不敢取，要么不够取，要么越取越穷。

教育金这事儿急不得，但也等不起。

咱们提前算好，才能避免到时候手忙脚乱。

破局者出现：557提领规则

说实话，当我第一次看到盛利2的提领规则时，我是有点不敢相信的。

5年缴费，从第5个保单年度开始，每年可提取7%的本金（总保费）。

这意味着什么？

咱们算一笔账。

假设你是一位35岁的妈妈，孩子现在5岁，你打算给孩子存一笔教育金。

你选择年交5万美元，交5年，总保费25万美元。

按照557规则：

• 第5个保单年度（孩子10岁）开始，你每年可以提取25万×7%=1.75万美元
• 换算成人民币，大约是12万/年
• 这个提取可以持续终身

孩子18岁上大学时，你已经提取了8年，累计提取14万美元（约100万人民币）。

而且保单还在继续增值，你可以继续取。

这才是安盛盛利2最核心的亮点，也是其"封王"的关键。

盛利2打破了传统常规，推出了市场独一无二的"557"提领规则。

从这张表可以清楚看到：

• 第5年开始提取1.75万美元，保单总价值还有16.5万美元
• 第10年累计提取8.75万美元，保单总价值反而涨到了22.3万美元
• 第20年累计提取26.25万美元（已经超过本金），保单总价值还有29.8万美元
• 第30年累计提取43.75万美元，保单总价值依然有34.8万美元

你没看错，取出来的钱比存进去的还多，保单还在涨。

这就是557的魔力。

对比一下传统的566方案：第6年才能开始取，每年只能取6%（1.5万美元），比557少了一年时间和1个百分点。

看起来差距不大，但10年下来就是2.5万美元的差距，20年就是5万美元。

更关键的是，557从第5年就开始取，正好可以覆盖孩子从小学高年级到大学毕业的整个教育周期。

别到时候手忙脚乱，咱们提前布局。

越提越多的底层逻辑

你可能会问：这么好的提取比例，会不会把保单"掏空"？

这个问题我当初也研究了很久。

后来发现，盛利2能做到"越提越多"，核心秘密在于它的红利结构。

先说结论：持续提取下，保单的预期IRR在提取后第23年能达到6.5%的顶峰。

这意味着，即使你从第5年开始每年取7%，保单的年化收益率不但没有下降，反而在持续上升，直到第23年达到峰值后才开始缓慢回落。

做到了"越提领，收益越高"。

为什么能做到？

关键在于盛利2的保额增值红利占比特别高。

从这张表可以看到：

• 保单第10年，保额增值红利占所有红利的比值是23.7%
• 保单第20年，占比依然有19.5%

这个比例在市场上都是很难得的。

保额增值红利有什么特别？

它每年派发之后就落袋为安了，可以随时提取使用，而不影响保单后续的增值。

打个比方：传统产品的红利像是"期权"，账面上有但不一定能拿到；盛利2的保额增值红利像是"现金"，派了就是你的，想用就用。

这部分红利越高，产品的保证成分越高，表现越稳健，同时能更好地支持现金流的提取。

所以盛利2的逻辑是：用高比例的保额增值红利，支撑高比例的现金流提取，同时保证剩余资金继续增值。

这就是为什么它能做到"取7%还能涨"的原因。

保额增值红利占比较高在市场上都是很难得的，这也是盛利2的核心竞争力所在。

基础收益同样优秀

有人可能会说：提领强不代表收益强，会不会是"拆东墙补西墙"？

我专门对比了市场上主流的储蓄险产品，结论是：盛利2不仅提领强，基础收益同样是第一梯队。

在不提取的情况下，5年缴费：

• 第10年预期IRR约3.52%
• 第20年预期IRR约5.82%
• 第30年预期IRR约6.50%

保单在第30年达到6.5%，是市场上第一梯队。

总回本期为7年。

从对比表可以看到，盛利2在每个阶段或许不是"冲刺最快"的那一个，但却是综合表现最均衡的。

有些产品前10年收益高，但后劲不足；有些产品后期收益猛，但前期回本慢。

盛利2是那种"稳扎稳打型"选手，每个阶段都不掉队，长期来看反而跑在前面。

收益表现堪称"长跑健将"。

这种均衡的收益结构，恰恰为其强大的提领能力奠定了坚实基础。

安盛的分红兑现能力

收益和提领的美好预期，最终需要保险公司的投资能力和分红兑现历史来支撑。

毕竟，计划书上的数字再好看，如果保险公司兑现不了，那就是一张废纸。

安盛作为全球最大的保险集团之一，过往表现如何？

我专门梳理了香港主流保险公司的分红实现率数据：

几个关键数据：

• 安盛超过**90%**的数据实现率在90%以上
• 10年期以上的储蓄保单，平均分红实现率达到81.8%
• 周年红利、复归红利及终期红利的平均值均在95%以上
• 整体分红实现率平均数为95.30%

安盛的整体表现非常稳健。

分红达标率非常高，波动相对较小。

特别是10年期以上的长期保单，这才是储蓄险的核心考验。

安盛在这个维度上展现了出色的长期兑现能力。

对于教育金规划来说，动辄10-20年的持有周期，选一家"说到做到"的保险公司，比什么都重要。

更多贴心设计

除了核心的收益和提领，盛利2还有几个设计让我觉得很贴心：

1、双重货币户口

首创双重货币户口：可在主货币户口外再开设"环球货币户口"，支持人民币、港元、澳元、英镑等9种货币。

两个户口间的资金可以零手续费自由转换。

这个功能对留学家庭特别实用。

孩子去美国读书用美元，去英国用英镑，去澳洲用澳元——一份保单就能搞定，不用来回换汇折腾。

而且2025年全球留学成本普涨：香港部分高校学费涨幅超20%，德国留学保证金涨至11,904欧元，澳洲签证费从710澳币涨至1,600澳币。

多币种配置的需求越来越强。

2、财富管家服务

财富管家服务：可预设最多3位收款人，独立设定每个人的开始提取年份、金额、周期和支付次序。

保单价值可直接支付给指定受益人，无需经过投保人账户。

比如你可以设定：老大18岁开始每年收1万美元读大学，老二15岁开始每年收5000美元上高中，自己60岁开始每年收2万美元养老。

实现了隐私保护与精准的财富传承规划，操作如同设置了一个"智能财务管家"。

需要注意的两点

当然，没有完美的产品。

盛利2有两点需要了解：

1、保证回本较慢

5年缴费下，保证现金价值回本需要约25年。

这是把更多空间让给了分红部分的结果。

如果你特别看重"保证收益"，这点需要权衡。

2、红利锁定不可逆

只支持红利锁定，不支持解锁。

锁定后就不能再投入市场增值了。

不过对于不擅长或不愿频繁进行市场判断的客户而言，影响不大。

反正教育金本来就是"存了就不动"的钱。

你的现金流规划答案

回到开头那位朋友的焦虑：学费年年涨，怎么才能存够、取够、不断供？

如果您正在寻找一款能够"活水长流"的顶级储蓄规划方案，盛利2绝对值得您花时间深入了解。

我自己就是这么过来的，两个孩子的教育金都是提前10年开始规划。

咱们提前算好，才能避免到时候手忙脚乱。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、在哪买，其实还有门道。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——差的就是一个信息差。