存款利率跌破1%，99%的人不知道：这6个港险"高阶玩法"能让你的钱翻6倍

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存跌到0.95%，活期存款只剩0.05%。

10万块存一年，利息从1100块降到950块，连一顿像样的年夜饭都请不起。

我亲历了银行理财从4%跌到1%的全过程，说实话，这就是"温水煮青蛙"。

很多人还在等利率回升，但国家金融监管总局的数据摆在那——2025年一季度商业银行净息差收窄至1.43%，远低于1.8%警戒线。

这意味着什么？

存款利率还会继续降。

存款利率跌到1%，你还在等什么？

今天我把香港保险的6大核心功能扒个底朝天，教你怎么用这些"高阶玩法"，让钱既能稳赚收益，又能精准传到下一代手里。

你是哪类投资者

在聊具体功能之前，先问自己一个问题：你买保险到底图什么？

我接触过上千个客户，发现真正适合港险的，主要是这三类人：

第一类：跨境需求者。

孩子要去英国留学、家庭有移民计划、想做海外资产配置——这类人最头疼的就是汇率波动和跨境用钱的问题。

第二类：高净值家庭。

需要资产隔离、多代传承、税务优化——说白了，钱多了反而更操心，怕财富传不下去、传错人。

第三类：长线投资者。

可以接受非保证收益的波动，追求美元资产的复利增值——这类人看重的是长期回报，不在乎短期波动。

别跟趋势较劲，跟着趋势走。

接下来我按这三类人群，一个个拆解港险的高阶玩法。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

如果你家孩子准备出国留学，或者有移民打算，港险的"多元货币"和"灵活提领"功能简直是量身定做。

10种货币自由切换

目前香港保险最多支持10种保单货币：美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元。

这意味着什么？

比如你现在用美元买了保单，孩子18岁要去英国读书，你可以直接把保单货币转换成英镑——不用换汇、不用折腾，保单价值直接变成英镑计价。

拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险。

还能满足多样化的财务需求，比如未来有去英国留学的打算，就可以通过货币转换的功能，把保单货币转换为英镑，方便使用。

提领密码：255、566、567

香港保险的提取非常灵活，大部分保险公司会给产品提前设立好"提取密码"。

什么是255？

2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

达到门槛就能按密码取钱，保单里剩的钱还能继续增值。

在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到活多久领多久。

产品推荐：友邦「环宇盈活」

留学移民家庭首选。

9种货币自由切换，预期7年回本，30年IRR已触及6.5%上限。

更厉害的是首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项——传承精细到每一分钱。

现在的6.5%，以后想买都买不到。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

这部分是今天的重头戏。

高净值家庭最担心的不是收益，而是"钱能不能按我的意愿传下去"。

功能一：保单权益人变更

大部分香港保险生效满一年后，就可以申请变更投保人和被保人，而且可以做到无限次变更。

更关键的是：可以设立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下。

这就实现了定向传承——防止产生保单纠纷，保单不会终止，还能继续持续增值下去。

由第2个保单年度开始，可无限次申请转换受保人选项。

保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

什么概念？

爷爷买的保单，可以传给儿子，再传给孙子，再传给曾孙——真正意义上的"财富世代相传"。

功能二：保单拆分

将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，不改变原有的投保人与被保人关系。

保单持有人可按个人需要无限次分拆保单。

举个例子：

你有3个孩子，一份保单拆成3份，每人一份，各自独立。

以后谁结婚、谁买房、谁生孩子，都可以从自己那份保单里取钱，互不干扰。

客户可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

功能三：类信托的身故赔付

与内地常见的"一次性领取"不同，香港保单通常提供多种领取选择：

定额分期（如每月1万）、递增式（每年增加3%以对抗通胀）、里程碑式（18岁给30%，25岁给剩余70%）或这些方式的组合。

更厉害的是"灵活传承选项"，覆盖9种人生事件：

• 大学毕业：5%
• 结婚：10%
• 生育或领养子女：10%
• 达到指定年龄：5%
• 被诊断患有严重病况：20%
• 非自愿性失业：5%
• 离婚：10%
• 买入住宅物业：15%
• 更改主要居住城市：10%

部分产品的身故赔付方式还有"灵活传承选项"，可发挥"类信托功能"，传承无忧。

说白了，你可以提前设定好：孩子大学毕业给多少、结婚给多少、买房给多少——钱不是一次性给，而是按你的意愿分阶段给。

这不就是"穷人版信托"吗？

产品推荐：国寿「傲珑盛世」

贯彻稳健风格，市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

新增"保单暂托人"功能，如果投保人发生意外，保单暂托人可以暂时管理保单，未成年子女利益更安全。

长线投资者：红利锁定+复利增值

如果你是追求长期回报的投资者，港险的"红利锁定/解锁"功能一定要了解。

红利锁定：落袋为安

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用。

你可以将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」。

锁定金额可赚取利息（利率由保险公司不时厘定），需用时可随时提取户口内的现金。

避免市场的不确定性，使用选择锁定终期红利以保障收益，让这部分收益落袋为安。

锁定收益不是胆小，是聪明。

红利解锁：把握增长

终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用。

解锁后可将锁定价值转化为终期红利的非保证现金价值。

市场向好时，还可以解锁以把握增长潜力。

这就像是给你的收益上了一道"保险"——市场不好的时候锁住，市场好的时候放开。

进可攻、退可守。

产品推荐

永明「万年青星河II」系列：

支持6种保单货币、4种保单货币回报一致强劲，还支持17种提领货币。

保证回本时间快至9年，比旧版本更早登顶6.5%回报。

双重锁定3.5%生息，管家式传承服务，保守型投资者的"安全垫"。

忠意「启航创富」：

回本最快的黑马，叠加保费优惠后2年缴费3年回本。

20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳。

传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

复利的威力，时间越长越吓人。

全景对比：10款主流产品收益PK

光说不练假把式，直接上数据。

现在6.5%的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现突破。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

这里单独说一下太保「金如意」：

全港唯一2年缴对接养老社区。

提取的钱直付养老费用，剩余价值传三代，养老、传承一步到位。

2年缴费预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%。

还支持"257"提领，市场领先。

养老、传承一步到位，中期增值效率高。

还有不少优秀产品没出现在榜单上，最终要结合个人需求、理财目标、风险承受能力仔细挑选。

总结：找到你的最优解

回顾一下今天讲的内容：

• 跨境家庭：多元货币转换+灵活提领，解决留学移民的用钱问题
• 高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承，实现财富精准传承
• 长线投资者：红利锁定/解锁+复利增值，锁定长期收益

香港保险的丰富功能共同构成了一个完整的财富管理生态系统。

从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

2025年底，部分中小银行3年、5年期存款利率已经降到1.20%，甚至出现利率倒挂（5年期低于3年期）。

2%利率的定期存款都成了稀缺品。

银行降息是大趋势，现在锁定港险收益就是"赶末班车"。

大贺说点心里话

功能讲完了，但怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱——这才是真正的信息差。