延迟退休落地满一年，80后宝妈的养老账本：4款港险实测，有个坑差点踩进去

你好，我是大贺，北大硕士，做港险这行快9年了。

今天这篇不是我自己写的测评，是一位买了港险3年的80后宝妈的真实分享。

她去年延迟退休政策落地后焦虑了好一阵，把市面上养老型港险翻了个遍，最后锁定了4款产品反复对比。

我觉得她的思考路径特别有代表性，征得同意后整理出来，希望对同样焦虑的朋友有帮助。

你的养老金够花吗？

跟你们说个真事，去年1月1日延迟退休正式落地那天，我躺床上刷手机看到新闻，心里咯噔一下——我是85后，按新政策得63岁才能退休，比我妈还晚8年。

当时就睡不着了，爬起来算了一笔账。

我现在月薪两万出头，按养老保险替代率目标**58.5%**来算，退休后每月能拿11700块。

听着还行对吧？

但是我又查了下，现在一线城市稍微像样点的养老院，单人间就要1.2万一个月，我这养老金连房租都覆盖不了，更别提吃饭、看病、请护工了。

更扎心的是，58.5%还只是目标，咱们现在根本没达到这个数。

再看看大环境：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。

我当时就一个念头：靠社保养老，悬。

养老需要多少钱？算一笔账

我当时也纠结过，到底要准备多少钱才够？

后来我想明白了，养老不是一锤子买卖，是二三十年的长期事。

从60岁活到85岁，光基本生活费按每月8000算，就要240万；要是想住好点的养老院、偶尔旅旅游，500万打底。

问题是，咱们国家的养老主要靠三大支柱：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。

第一支柱保基本，第二支柱大多数人没有，第三支柱刚起步。

现在的情况是每5个劳动力养1个老人，以后只会更紧张。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

所以我开始研究第三支柱怎么补，个人养老金账户一年才1.2万额度，杯水车薪。

后来有朋友提到港险，我就开始认真看了。

港险养老：为什么是长期最优解？

说实话，我一开始也犯了个错误——总盯着前5年收益看。

我老公一开始也不同意，觉得钱放进去好几年都回不了本，万一急用怎么办？

我们为这事吵了好几架。

后来我想明白了，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你用短期思维去看长期产品，当然觉得不划算。

就像延迟退休政策说的，要用15年时间慢慢延到63岁，养老金缴费年限也要从15年提到20年。

国家都在拉长周期，我们的养老规划凭什么还想着短平快？

研究了一圈，我最后锁定了4款产品：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋。

选这4款的关键就一条：要么提领强，要么功能适配养老场景。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

这两款是我研究最久的，因为我最在意的就是退休后能领多少钱。

我拿0岁男孩、年交6万美元、交5年的案例跑了几种提领方式，结果挺有意思：

566提领（第6年起每年提6%）：前15年宏挚传承表现最好，但是15到30年之间盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追上来了，两个差不多。

567提领（第6年起每年提7%）：盛利II的优势更明显了，15到70年之间基本都是最高的。

现在回头看，盛利II和星河尊享II确实是养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

如果你跟我一样，最在意退休后每年能拿多少钱，这两款闭眼选。

怕本金有风险？选宏挚传承

但是我有个闺蜜，她的想法跟我完全不一样。

她说：我不要什么高收益，我就想本金稳稳的，每年能领点利息就行。

万一哪天政策变了、市场崩了，至少我的本钱还在。

我一开始觉得她太保守了，后来研究了宏挚传承的「无忧选」功能，突然理解她了。

这个功能的逻辑是：交完保费后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

简单说就是，本金不动、每年持续派息。

我拿同样的案例算了一下：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提4.6%（13800美元）。

结果是：

• 开启无忧选后，保证金额仍能在第18年达到本金
• 第27年时，领取的派息已经超过本金
• 第49年，累计领取达到本金的2倍

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元，差距不小。

但是养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

用高收益换低风险的安全感，对保守型朋友来说很值得。

情况复杂？选富饶千秋

还有一类人，情况比较复杂。

比如我一个同事，丁克家庭，担心老了没人照顾；还有个朋友，家里有老年痴呆遗传史，怕自己以后也得这病。

这种情况，富饶千秋就很合适。

它有个全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

关键是，它有12种转年金方案，几乎覆盖了所有养老场景：

• 怕领取时间短？选「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选「联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病？选「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势就是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况怎么变都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品，这个思路我觉得挺超前的。

静态收益对比：基本面都过关

可能有人会问：你光说提领和功能，静态收益到底怎么样？

会不会前期亏很久？

我也担心过这个问题，所以专门做了对比。

预期回本时间：宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大。

保证回本时间差异就大了：星河尊享II第10年，富饶千秋第13年，盛利II要到第25年。

这是因为盛利II的保证复利IRR较低，只有0.233%。

但是反过来看，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

最慢的反而是星河尊享II，要到第50年才能到达。

这再次印证了一个道理：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

这四款产品静态收益都不出错，选哪个主要看你更在意什么。

大贺说点心里话

这位宝妈的分享，其实道出了很多80后、90后的真实焦虑：延迟退休来了，养老金不够用，银行利率又低，到底怎么办？

如果你也在纠结怎么选、怎么买最划算，下面这张图可能会帮到你。