永明万年青星河尊享II：逐一淘汰友邦、保诚、宏利、安盛后，这才是养老金的最优解

你好，我是大贺。

我身边好几个朋友都问我：大贺，我想用港险规划养老，友邦、保诚、宏利、安盛、永明这几家大公司，到底选哪个？

这个问题我太有发言权了。

2019年我买第一份港险的时候，也纠结过这个问题。

当时差点直接冲着友邦去了——毕竟名气大嘛。

后来我才明白，选养老金这事，光看品牌真不够。

今天我就用排除法，把这几家大公司的产品逐一拆解，告诉你为什么我最终锁定了永明万年青星河尊享II。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

挑选养老金，是一个决策成本极高的事情。

这笔钱要陪你几十年，中途换产品的代价太大了。

所以我们更愿意把钱交给大公司——友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些国际品牌听着就让人安心。

但问题来了：都是大公司，产品差距能有多大？

我当时也这么想。

直到我把各家产品的提领数据拉出来对比，才发现：同样是大公司产品，100岁时账户余额能差3倍。

这可不是小数目。

假设你每年交6万美元、交5年，从第6年开始每年领7%，到100岁时：

永明账户里还剩1647万美元，而宏利只剩496万美元。

差了1151万美元，折合人民币8000多万。

早知道这个差距，当年我选产品的时候就不会那么纠结了。

下面我就一家一家说，为什么它们被我淘汰了。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦是很多人的第一选择，我当时也差点买了它。

友邦的投资风格确实是最稳健的。

如果你这笔钱就是放着不动，单纯做个储蓄，环宇盈活确实不错。

但养老金的核心需求是什么？

是领钱啊。

我们买这份保单，不是为了让它在账户里躺着好看，而是要从60岁开始，每个月稳定地领出来花。

这个时候问题就来了：友邦的产品结构，对"领钱"这件事不太友好。

看一个关键指标——复归红利占比。

复归红利是什么？

简单说，就是保险公司每年发给你、发了就不能收回的钱，类似于房租。

而终期红利只有退保时才给你，中途还可能被回撤，类似于房价。

养老金要的是稳定现金流，当然是"房租"越多越好。

友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更低，只有3.71%。

这意味着什么？

意味着你账户里的钱，大部分是"纸面财富"，真正锁定的、确定能拿到的比例很低。

这个我亲身经历过。

我有个朋友2021年买了友邦的产品，去年想做部分提取，发现实际能拿到的钱比预期少了不少——因为终期红利那部分，提取时要打折扣。

做养老规划，图的就是安心。

友邦的产品结构，让我安心不了。

友邦，出局。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天，升级之后收益确实做得不错，提领表现也可以。

但我还是不推荐它做养老金。

原因很简单：分红实现率不稳定。

什么是分红实现率？

就是保险公司当初承诺给你的收益，最后实际兑现了多少。

100%就是完全兑现，低于100%就是打了折扣。

保诚这几年的分红实现率波动比较大。

你想啊，养老金是要陪你30年、40年的，如果每年都要担心"今年能兑现多少"，这日子过得多累？

我当时也纠结过保诚。

后来一个做精算的朋友跟我说：养老规划最怕的不是收益不够高，而是收益不稳定。

你60岁开始领钱，万一哪一年分红大幅缩水，你的养老生活质量就要打折扣。

复归红利占比这个指标，保诚信守明天是13.25%，比友邦好一些，但也不算高。

而且说实话，现在中国养老金替代率只有40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

我们买商业保险补充养老，图的就是确定性。

保诚这个稳定性，让我心里没底。

保诚，出局。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承，我研究了很久。

不得不说，这个产品前20年的表现确实亮眼。

预期回本快，短期收益好看。

但问题是：我们买养老金，看的是后半辈子，不是前20年。

养老规划的本质是什么？

是让你拥有一份活到老、领到老的现金流。

60岁开始领，领到80岁、90岁、甚至100岁。

这就要求产品的长期价值要强。

我拉了一组数据：567提取模式，就是5年交、第6年开始每年领7%。

到100岁时，永明账户里还剩1647.8万美元，而宏利只剩496.4万美元。

差了3倍多。

为什么会这样？

看复归红利占比就知道了：宏利宏华传承的复归红利占比是0%。

对，你没看错，是0%。

这意味着宏利的收益几乎全靠终期红利支撑。

前期看着好看，但你一旦开始提取，终期红利就会快速消耗。

领得越久，账户缩水越快。

我身边好几个朋友都问我：为什么宏利前期那么好，后期就不行了？

道理就在这里。

养老金要的是"细水长流"，宏利这个结构，更像是"前期冲刺"。

宏利，出局。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛就不多说了。

保证回本时间25年。

什么概念？

你40岁买，65岁才保证回本。

中间这25年，万一有什么变故需要用钱，退保都是亏的。

而永明的保证回本时间是13年，宏利、友邦、保诚都是18年。

25年，在大公司里是最长的。

养老规划本来就是长期锁定资金，再加上这么长的保证回本期，灵活性太差了。

安盛目前确实没有好的产品可以说。

安盛，出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛，只剩下永明了。

但永明不是"矮子里拔高个"，它是真的强。

先看保证回本时间：13年，大公司里最短。

这意味着什么？

意味着你的钱更早进入"安全区"。

40岁买，53岁就保证回本了，比友邦、保诚、宏利早5年，比安盛早12年。

再看复归红利占比：22.76%，大公司里最高。

前面说了，复归红利是"房租"，发了就不能收回。

永明的复归红利占比是友邦的近3倍、保诚的近2倍。

这意味着你账户里的钱，更多是"实打实"的，而不是"纸面财富"。

最关键的是提领表现。

我拉了566提取的数据：5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

到100岁时，永明万年青星河尊享II的账户余额是3473万美元。

同样的提取方式，同样的提取金额，永明账户里剩的钱是最多的。

这对养老有什么好处？

第一，你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

第二，你活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

第三，也是最关键的——钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

2025年预计新增退休人员800万，养老金支付压力越来越大。

个人养老规划不能只靠社保，选对产品至关重要。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我最推荐它作为养老金补充的重要因素。

再看一个更直观的数据：5年交6万美金，第15年起每年提12%。

永明保单剩余金额中，保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这个指标关系到什么？

关系到你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱。

也是我们评估产品稳定性的重要指标。

23%的保证占比，让我觉得很安心。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

前面说的都是566提取。

但养老规划的魅力在于，你可以根据自己的情况灵活调整。

永明万年青星河尊享II在这方面做得非常好——各种提领密码都能玩得转。

255提取：2年交，第5年起每年提取5%

适合手头资金有限、想尽早开始领钱的朋友。

到100岁时，永明账户余额2025.9万美元。

5108提取：5年交，第10年起每年提取8%

适合想多积累几年、晚一点开始领钱的朋友。

到100岁时，永明账户余额3082.3万美元。

无论是早领还是晚领，无论是多领还是少领，在每个月领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱始终是最多的。

这种灵活性意味着什么？

意味着你不用被产品绑死。

50岁想提前退休？可以。

65岁再开始领？也行。

中途想多领一点应急？没问题。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

后来我才明白，选养老金不是选"看起来最厉害的"，而是选"用起来最顺手的"。

永明万年青星河尊享II，就是那个用起来最顺手的产品。

大贺说点心里话

我当时也纠结过，差点选错了产品。

今天把这些功课分享出来，就是希望你少走弯路。

不过，选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更大。