宏利「宏挚家传承」：先说它的坑，看完再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款刚上市的新品——宏利「宏挚家传承」。

作为前保险公司产品经理，我习惯先问一个问题：

宏利已经有了「宏挚传承」，为什么还要出一款名字几乎一样的新产品？

这不是换汤不换药。

而是一次产品定位的重新选择。

保险公司不会告诉你的是，每一款产品的诞生，都是一场取舍的博弈。

今天我就来拆解这款产品的设计逻辑，帮你看清它到底适不适合你。

先说缺点：提领不是它的强项

很多人买储蓄险，图的就是"放进去能增值，需要时能取出来"。

但我要先泼一盆冷水：

「宏挚家传承」的提领表现，真的很平庸。

无论是常规提取还是高比例提取，它的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这类以提领见长的产品。

甚至，它还不如自家老产品「宏挚传承」的前期表现。

所以，如果你买港险的核心诉求是"中期需要大额提取现金流"——比如孩子10年后留学、15年后置业——那安盛或永明的产品可能更适合你。

这话我放在最前面说。

省得你看完全文才发现不对路。

为什么宏利要这样设计？

那宏利是傻吗？

明知道提领是用户刚需，为什么要在这里"减配"？

这个设计背后的逻辑是：

它牺牲了前期提领表现，换来了长期收益的增长速度。

老产品「宏挚传承」强在哪？

前20年收益高、提领爽。

但问题是，20年之后，它的收益增长就开始乏力了。

而「宏挚家传承」做了一个取舍：

略微降低前期收益，把力气花在提升长期复利增速和缩短回本时间上。

这个定位，其实和友邦「环宇盈活」非常相似——主打资金长期增值，而非频繁提取。

没有完美的产品，只有适合的选择。

看懂这个设计逻辑，你才能判断自己是不是它的目标用户。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，该说说它的看家本领了。

第一，回本速度快

5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早之一。

保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远甩安盛的25年。

什么意思？

就是你交完钱后，账户价值超过你总投入的时间更短。

对于担心"钱放进去拿不出来"的人来说，这是一颗定心丸。

第二，达到收益上限的速度，全市场领先

这里要提一个背景：

2025年香港保监局拟对分红险设定演示利率上限，美元保单预期收益率上限可能封顶在6.5%。

也就是说，未来各家产品的"收益天花板"可能是一样的。

比的就是谁能更快到达这个天花板。

「宏挚家传承」的答案是：

第27年达到6.5%的预期年化复利收益率。

这个速度快于友邦和安盛的30年，也快于保诚的28年。

在监管收紧的大背景下，这个"加速度"优势会越来越珍贵。

第三，中长期收益表现突出

在前30年内，它的总收益表现优于友邦「环宇盈活」。

30年之后呢？

两者差异极小，基本打平。

换句话说，如果你的投资周期在30年以内，「宏挚家传承」的收益是占优的；30年以上，两者差不多。

这个设计背后的逻辑是：

宏利瞄准的是那些追求"资金快速增值"的客户，而不是"躺平等50年"的超长期持有者。

与友邦「环宇盈活」正面对决

既然定位相似，那就不得不和友邦「环宇盈活」正面比一比。

「环宇盈活」是过去一年港险市场的爆款。

很多人买港险的第一选择就是它。

但「宏挚家传承」的出现，让这个格局有了变数。

前面说了，前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于「环宇盈活」。

• 回本更快
• 达到**6.5%**收益的时间更短
• 中期收益更高

这三点加起来，足以让它成为「环宇盈活」的有力挑战者。

当然，友邦的品牌溢价和历史口碑摆在那里，选谁还是看个人偏好。

但从产品力的角度，「宏挚家传承」绝对有资格和它掰手腕。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，这款产品还有两个功能创新值得一提。

「灵活取」功能

支持定期定向支付至海外账户。

什么意思？

比如孩子在英国留学，你可以设定每个月自动从保单里划一笔钱到他的海外账户，省去换汇、转账的麻烦。

「挚易取」功能

可以灵活调配资金给家人应急。

比如父母突然需要一笔钱，你可以快速从保单里调出来给他们用。

此外，它还保留了保单分拆、多元货币等常规功能。

缴费方式也很灵活，支持：

• 趸交
• 2年交
• 3年交
• 5年交

对于有海外教育、置业或生活规划的跨境家庭来说，这些功能非常实用。

所以，你适合买吗？

最后，回到那个最重要的问题：

你到底适不适合买「宏挚家传承」？

我给你三个判断标准：

1. 短期内没有大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度——适合
2. 看重较早达到高预期回报率（6.5%），希望资金增长"跑得快"——适合
3. 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求，能用上它的灵活提取功能——适合

反过来，如果你需要中期频繁提取现金流，或者对"前期收益"更敏感，那安盛、永明的产品可能更对路。

看懂设计，才能做对选择。

最终买什么，还是要根据你自己的财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。

同一款产品，不同渠道的成本差异可能超乎你想象。