友邦安盛保诚宏利，四大港险王牌怎么选？99%的人忽略了这个场景

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近帮300多个家庭做过教育金规划后，我发现一个问题：

很多人选港险，只盯着收益率看，却忘了问自己一个最关键的问题。

今天就用友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这四款王牌产品，带你找到真正适合你的那一款。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你买这份保险，到底打算怎么用？

是放着不动，让它慢慢滚雪球？

还是每年取一点出来，当被动收入？

或者就是短期理财，5-10年后要拿出来用？

不同的用法，最优解完全不一样。

就像2025年育儿补贴政策出来后，每个孩子每年能领3600元补贴到3岁。

听起来不错，但全国家庭教育支出占比仍高达14.9%，东北地区甚至到了18.8%。

政策补贴有限，教育金还得靠自己规划。

所以，钱要用在刀刃上。

先想清楚场景，再选产品。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的目标是"放着不动，让钱自己生钱"，比如给刚出生的孩子存一笔钱，等他30岁再用。

那我们来看数据：

5年缴费的情况下：

• 友邦环宇盈活：第10年复利3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%
• 安盛盛利2：第10年复利3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%
• 宏利宏挚传承：第10年复利4.29%，第20年6%

乍一看，宏利前10年最猛，**4.29%**遥遥领先。

但别急，继续往后看——

宏利要到第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

而安盛和友邦，第30年就能稳稳做到6.5%。

站在你的角度想问题：

如果是给孩子存教育金，30年后刚好是孩子成家立业的时候。

这时候安盛和友邦的综合表现更均衡。

安盛盛利2在四款产品中一直保持第二名，但因为最均衡，综合收益反而能排第一。

场景二：定期提取当被动收入

这个场景才是真正的分水岭。

很多家长的规划是这样的：

孩子上高中、大学的时候，每年从保单里取一笔钱当教育金。

2025年秋季学期起，幼儿园大班已经免费了。

但高中、大学阶段的教育支出仍然是刚需。

我们用最常见的566提取方式来测算（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%）：

结果很惊人：

安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到6.5%复利。

更绝的是，它还支持市场上极少见的557提取方式（每年提7%），提完在第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶——简直无敌。

友邦环宇盈活：提取后预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

功能虽然全，但提取场景下表现一般。

保诚信守明天：提取后最高只能做到6.44%，也不太适合提取。

宏利宏挚传承：更夸张，按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

78年是什么概念？

你的孙子都该退休了。

规划比产品更重要。

如果你明确要定期提取，安盛盛利2几乎没有对手。

给孩子最好的礼物是确定性。

每年稳定的现金流，比账面上的数字更让人安心。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你就是短期理财，5-10年后要把钱取出来用，那情况完全不同。

宏利宏挚传承的优势就体现出来了：

第10年复利4.29%，第20年6%，前期收益在四款产品中最高。

但要注意，这款产品后劲不足。

如果你的钱要放超过20年，宏利就不是最优选了。

所以结论很清晰：

明确短期理财可选宏利，其它情况不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

上面说的都是"预期收益"，但预期不等于实际。

真正能拿到多少，还要看分红实现率。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%
• 保诚：最高分红实现率1044%，最低只有3%

保诚这个数据太极端了。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

分红实现率在4家保司垫底，不推荐。

友邦和安盛的分红稳定性都很好，友邦排第一，安盛紧随其后。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也值得关注。

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款产品里功能最全面的。

其他三款多少都有短板。

安盛盛利2的唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但如果你看重的是综合实力而非保底，这个缺点可以接受。

对号入座：你属于哪种场景？

说了这么多，最后帮你总结一下：

长期持有不提取：安盛盛利2和友邦环宇盈活都不错，安盛综合收益略胜一筹

定期提取当被动收入：安盛盛利2无敌，没有对手

短期理财5-10年：宏利宏挚传承前期收益最高，可以考虑

看重分红稳定性：闭眼选友邦，安盛次之

保诚信守明天：分红波动太大，不推荐

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下10万——这就是信息差。