永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，藏着3个让我后悔没早买的功能

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的妈妈。

今天这篇文章，我想从一个特别实际的角度聊聊永明「万年青星河尊享2」——不是那些漂亮的收益数字，而是作为过来人，我最关心的问题：

这笔钱，到底怎么才能在需要的时候顺利用出来？

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我当时也纠结过这个问题。

孩子18岁要出国，学费一年50万起步。

2025年美国顶尖大学学费已经突破9万美元一年了，耶鲁、斯坦福、波士顿大学，费用一个比一个夸张。

英国那边也没好到哪去，牛津大学国际生学费涨幅超过11%，本科费用上限直接暴涨10万人民币。

算过这笔账才明白：

提前存钱不是问题，问题是——到了孩子上学那年，这笔钱能不能按时、足额、灵活地拿出来？

很多产品演示收益写得天花乱坠，7%、8%的数字看着很美。

但我见过太多案例：

钱存进去了，要用的时候发现提领条件苛刻，或者提早取出来亏一大笔，或者只能一次性取、不能分批用。

产品的演示收益的数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

这也是我今天想重点聊永明「万年青星河尊享2」的原因——它在"用钱"这件事上，确实做到了让我服气的程度。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

作为过来人告诉你，孩子的钱不能马虎。

教育金规划最怕什么？

怕存的时候热血沸腾，用的时候发现节奏对不上。

这款产品延续着提领王者的风范，给出的提领方案真的很细致，几乎能匹配你能想到的所有场景。

早提领方案（适合教育金、近期用钱）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身。比如你交50万美金，第2年起每年就能拿2.5万美金，一直领到老。

• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费。交25万美金的话，第6年起每年能拿1.75万美金。

早提领方案很适合规划子女的教育金或提前准备退休养老金。

孩子现在3岁，你开始存，等他9岁的时候就能开始稳定领钱，一直领到他研究生毕业都没问题。

晚提领方案（适合养老金、长期规划）：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。

这个方案太适合给自己存养老金了——前20年让钱慢慢长，60岁退休那年先拿一大笔，之后每年稳定领。

晚提领方案适合用来做长远的安排，给保单足够的时间积累，后期爆发力更强。

最关键的是，这些提领方案可根据需求自行定制调整。

不是保司给你几个选项让你二选一，而是你可以根据自己的实际情况，和顾问一起设计最适合你家的提领节奏。

早规划真的省心。

留学费用年年涨，提前用美元储蓄险锁定汇率和收益，比到时候手忙脚乱换汇划算太多了。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：

提领方案看着挺好，但一直领一直领，会不会把账户掏空？

我专门拉了数据对比，用最常见的566提领方案来看：

5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

数据很直观：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

567提领状态下也是一样强势。

每年多领2500美金，长期账户余额依然遥遥领先。

这意味着什么？

你每年稳定领钱供孩子读书，领完之后账户里的钱不仅没少，还在继续增长。

等孩子毕业了，这笔钱还能继续给你养老，甚至传给下一代。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

这款产品有两个市场独有的首创功能，我当时研究完直呼"这也行？"

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

简单说就是：

今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，今年说给你100万，明年市场不好可能变成80万。

归原红利是"落袋为安"，派发了就是你的，市场再怎么波动都不影响。

第二个：3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这个功能太实用了。

市场好的时候，另外50%的钱继续跟着市场赚更多；市场不好的时候，至少有一半的钱能稳稳拿到**3.5%**的利息。

进可攻，退可守。

你知道现在国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右吗？

**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香，而且这是美元资产，还能对冲人民币贬值风险。

我当时也纠结过要不要配这个功能，算过这笔账才明白：

孩子的教育金不能冒险，有个保底利率，心里踏实太多了。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

孩子留学，最头疼的是什么？

换汇、汇款、手续费。

我见过太多家长，孩子在美国读书，每次交学费都要折腾好几天：

先把人民币换成美元，再找银行汇款，手续费一笔好几百，汇率还不一定好。

这款产品直接解决了这个问题：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

孩子在美国，直接提美元；去英国交换，切换成英镑；将来去澳洲工作，换成澳元——全程零手续费。

作为过来人告诉你，这个功能省下来的钱和精力，绝对超出你的想象。

收益也不差：静态表现稳居前三

说了这么多提领和功能，有人可能会问：

那它的基础收益怎么样？

会不会为了做提领牺牲了收益？

完全不会。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。

更让人安心的是，保单第80年保证IRR达到1%。

意思是就算市场再差，80年后这笔钱也一定能回本——虽然我们大概率用不到这个保底，但有这个兜底在，心里就是踏实。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

但它在提领灵活性、功能附加值上的优势，是其他产品很难比的。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品说得再好，最后还是要看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。

不是说"预期给你6%"，而是实际给到的比预期还多。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

孩子的钱不能马虎，选保司也是一样。

130年的老牌子，穿越过无数次经济周期，该给的钱从来没少过——这才是我敢把孩子教育金放进去的底气。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？

这里有个很大的误解：

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%、8%的高收益数字误导。

但保司实际的投资运作不会变——它们依然可以投资全球100多个国家的股票、债券、不动产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

收益数字只是一个维度，能不能灵活提领、有没有保底机制、保司靠不靠谱——这些才是决定你这笔钱能不能真正用好的关键。

大贺说点心里话

教育金规划要趁早，2/2/5提领方案正好匹配孩子上学节奏。

但怎么买、找谁买、能不能拿到更优惠的价格——这里面的信息差，可能比产品本身更重要。