立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行定存跌破2%，这两款港险5年锁定4.48%单利，凭什么？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很多人都在问的问题：银行利率一降再降，手里的闲钱到底往哪放？

银行定存越存越亏？

前几天一个客户跟我说，去年存的3年期定存到期了，想续存，结果发现利率从2.6%直接掉到1.95%。

她算了一笔账：50万存3年，利息少了将近1万块。

这不是个例。

2025年1月，国新办发布数据显示，中国60岁以上人口已经突破3亿，占全国人口22%。

更扎心的是，社保养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织55%的最低标准。

养老这事儿得早打算。

指望银行定存？利率年年往下掉。

指望社保养老金？替代率可能不到一半。

在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。

接下来我就用数据告诉你，这两款产品凭什么能秒杀定存。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说「智选储蓄保」，这款产品最大的特点就是首5年收益100%保证，白纸黑字写进合同，不存在任何不确定性。

拿整付10万美元举例：

• 享5%折扣后，实际只需交9.5万美元
• 第2年保证回本，不用担心被套住
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

对比一下现在的银行定存：5年期大额存单利率普遍在2%出头，有些银行甚至跌破2%。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

你完全可以把它当作一个5年期定存来用——只不过收益是银行的两倍多。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢"年年有钱进账"的感觉，「息享年年3」可能更适合你。

这款产品的特色是保单首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

每年都能拿到一笔钱，现金流看得见摸得着。

同样以整付10万美元为例：

• 享5%折扣后，实缴9.5万美元
• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 保单第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%

短期用可以当高息定存。

也可以选择持有20-25年，锁定利率，给未来的自己一份保障。

这笔钱是给30年后的你。

折扣加持，收益再加码

现在入手还有限时优惠。

9月8日至10月31日期间：

智选储蓄保折扣：

• 美元保单：10万以下4%折扣，10万以上5%折扣，25万以上6%折扣
• 港币/人民币保单：80万以下1%，80万以上2%，200万以上3%

息享年年3折扣：

• 美元保单：10万以下4%折扣，10万以上5%折扣
• 港币/人民币保单：80万以下1%，80万以上2%

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶。

现在入手还能多赚一笔。

立桥人寿靠谱吗？

说到这儿，肯定有人要问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

之前网上不是有什么"资金链断裂"的传言吗？

先说结论：资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。

来看几个硬指标：

• 贝氏评级（AM.Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 分红实现率：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品均达成100%

特别说一下分红实现率100%这个数据。

很多大公司的分红产品都做不到这个成绩。

立桥作为中小型保司能保持这个记录，说明投资管理能力确实过硬。

市场表现说明一切

如果数据还不够说服力，我们再看看立桥的市场表现：

• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%
• 2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%
• 2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%

香港保险市场竞争有多激烈，业内人都知道。

能在这种环境下实现300%以上的业务增长，跻身市场前十，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

2025年9月8日，立桥人寿也正式发布公告，用财务数据和业务成绩回应了市场上的不实传言。

并保留追究造谣者法律责任的权利。

额度有限，欲购从速

最后提醒一点：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

现在不存以后后悔。

随着友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等短期储蓄产品陆续下架，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。

感兴趣的投资者务必抓紧时间。

非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都值得认真考虑。

别等退休了才着急，养老规划刻不容缓。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买又是另一回事。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。