2026港险最全榜单：我买了5年3份保单，终于搞懂哪款最值得买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，今天这篇文章我犹豫了很久要不要写。

因为一旦写出来，可能会得罪不少同行。

但我还是决定写，原因很简单——我当时也是被各种"最强产品""收益第一"的说法搞得晕头转向，交了不少学费才明白：

选港险，从来不是选"最好的"，而是选"最适合的"。

5年前我买了第一份港险，到现在已经配置了3份。

踩过坑，也尝过甜头。

今天就把我的真实心得分享给你。

你买港险，到底图什么？

我的真实感受是，很多人买港险之前，根本没想清楚自己要什么。

有人说想要高收益，结果买了个保底高但增值慢的产品，5年后发现账户里的钱还没跑赢内地银行理财。

有人说想稳健，结果被忽悠买了个分红占比极高的产品，遇上市场波动心态直接崩了。

我当时也是这么想的——"港险收益高，买就对了。"

后来我才明白，港险产品五花八门，你图什么，直接决定了该买什么。

简单来说，港险用户大概分这么几类：

• 追求极致收益：想让钱滚起来，30年翻6倍那种
• 求稳怕亏：能接受收益低一点，但保证部分必须够硬
• 需要现金流：边存边取，当第二份工资用
• 替代收租吃息：每年派钱，躺着收钱
• 规划养老：几十年后的生活，现在就要安排明白

建议你先想清楚自己属于哪一类，再往下看。

因为产品是否适合你，除了看收益数字，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化这些门道。

下面我就按照不同需求，把市场上最值得买的产品一个个拆给你看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你就是冲着收益来的，想让钱最大程度增值，那答案很明确：

安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

这三款我研究了很久，也反复对比过数据。

先说结论：

安盛盛利2，不管是保单持有10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

更难得的是，它前中后期收益很均衡，表现非常好——不是那种前期猛、后期拉胯的产品，而是一路稳稳地涨。

安盛这家公司，1817年成立，206年历史，业务遍及全球51个国家，服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

不管从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸。

分红实现率也不错，能排到第二梯队。

综合来看，实力最强。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

如果你是趸交（一次性缴费），前期收益更加突出，算是一个加分项。

友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

中国人寿属于央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

分红实现率特别好，稳居第一梯队。

我的建议是：

如果你纯粹追求收益，安盛盛利2是首选。

如果你更看重公司品牌和稳定性，友邦环宇盈活不会错。

如果你偏好中资背景，中国人寿傲珑盛世是最优解。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些朋友跟我说："大贺，我不求收益多高，就想稳稳当当的，别亏就行。"

这种心态我特别理解。

后来我才明白，港险的"预期收益"和"保证收益"是两回事。

预期收益再高，如果保证部分太低，遇上市场波动你可能连本都拿不回来。

如果你是这类风险厌恶型用户，我推荐两款：

短期储蓄选立桥智选储蓄保。

在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。

优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

这个数字什么概念？

内地银行5年定期存款利率才2%出头，这个保证收益直接翻倍。

但有一点要提醒：

短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

我当时也是这么想的——"保证收益2%，好像不高啊？"

后来我才明白，这2%是白纸黑字写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱雷打不动。

稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险不是为了放几十年不动，而是希望边存边取，当作第二份工资或者补充现金流。

早知道这个逻辑，我第一份保单就不会买错了。

一个产品是否适合提取，不是看宣传单上写的"可灵活提取"，而是要看三个硬指标：

第一，提领密码是否有冗余度。

什么意思？

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566来提，就意味着你保留了安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红100%达成。

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，你不提反而拖累收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：

安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码（第5年起每年提取7%），还有588、555、567等多种选择。

永明星河尊享2同样提领密码丰富，两家分红实现率都不错，而且提取完之后IRR更高。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有朋友问我："大贺，我不想折腾，就想买个每年派钱的，躺着收息。"

这种需求其实挺常见的，尤其是有点闲钱但不想操心的中年人。

我的真实感受是，吃息产品要看三个维度：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达4.43%。

更重要的是，吃息之余保单里剩余本金长期也能翻几倍，保证本金长期能做到回本。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红但属于周年红利，确定性比较高。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

我的建议：

求稳选太平洋鑫相伴，想要更高派息且能接受一定波动选中银月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

养老这件事，我越来越觉得要趁早规划。

胡润研究院数据显示，高净值家庭配置保险的主要目的中，长期财富规划占68%，资产安全隔离占59%，财富传承占51%。

有钱人都在提前布局，普通人更应该早做打算。

养老规划我推荐三款：

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于能对接内地高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住，保费可以直付社区花费，特别方便。

万通富饶万家，如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

三大优势：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
2. 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
3. 领取方式多且实用：有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你梳理一下决策路径：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示，友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

我当年就是因为不懂这些，多花了不少冤枉钱。