港险保底收益比内地还高？这3款产品让我彻底改变了偏见

你好，我是大贺。

专注养老规划这些年，我见过太多后悔的案例。

退休后才发现，社保养老金根本不够花。

今天不聊那些花里胡哨的高收益产品，我想认真聊聊一个被严重误解的话题：港险的保底收益。

99%的人都错了：港险保底收益真相

你有没有算过，自己的养老金缺口到底有多大？

2025年安联发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

而中国延迟退休政策已经在今年1月正式启动，男性退休年龄将延至63岁，女性延至55-58岁。

这意味着什么？

我们需要更长的养老储备期，而社保养老金替代率仅43%，离国际标准**60%**差距明显。

养老这事，越早规划越轻松。

但说到养老储备，99%的人对香港保险都有一个误解：

认为所有港险的保底收益非常非常低，**6.5%**的复利大部分来自分红，完全不确定。

这不是危言耸听——这个误解让很多人错过了真正适合养老规划的好产品。

事实上，港险有很多种类。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

今天我就来盘点3款香港市场上最值得买的高保底产品，专门解决养老储备的核心痛点。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

这是一款短期高保底产品，适合有一笔闲置资金想要稳健增值的朋友。

以40岁女性一次性交100万美金为例。

目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。

由于是5年内的短期储蓄，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品更适合对美元有信心、或者本身就有美元资产配置需求的朋友。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

你可能会问，内地不是也有分红增额寿吗？

我来给你算一笔账。

内地分红增额寿保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

等到退休再想就晚了，现在的利率差距，20年后就是几十万的差距。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

如果你的养老规划核心诉求是"退休后有稳定现金流"，这款产品简直是量身定制。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这种"活多久领多久"的设计，正好解决了养老最怕的问题——钱花完了人还在。

担心汇率？人民币保单来了

我知道很多朋友会担心汇率风险。

好消息是，太平洋人寿世代鑫享是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性每年交20万人民币、分5年交为例。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

以上就是香港市场上最好的3款高保底产品。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。