永明万年青星河传承2：被吹成"养老神器"的港险，3个真相必须说透

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，安联发布了《2025年全球养老金报告》——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

说实话，这个数字看得我后背发凉。

我给自己算过，社保替代率只有40%。

什么意思？

假设退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000。

剩下的1.2万缺口，谁来填？

更扎心的是，2025年1月延迟退休政策正式实施了。

男性从60岁延到63岁，女职工从50岁延到55岁。

领钱的时间推迟了，但通胀可不会等你。

养老这事儿，靠自己最靠谱。

最近很多人问我永明「万年青星河传承2」，说是"养老神器""提领天花板"。

今天我就掰开揉碎，把这款产品的真实面目给你讲清楚。

这款产品凭什么值得关注

先说结论：永明「万年青星河传承2」确实有两把刷子。

第一，保证回本时间只需10年。

注意是"保证"，不是"预期"。

这个回本速度可以说是行业天花板。

第二，35年登顶6.5%复利。

很多产品要50年、60年才能爬到这个高度，它35年就到了。

这两点组合在一起，对养老规划来说非常友好——回本快意味着风险窗口短，长期高复利意味着能跑赢通胀。

但别急着下单，往下看。

收益拆解：回本快+长期高复利

永明这次其实出了两款产品：「万年青星河尊享2」和「万年青星河传承2」。

很多人分不清，我给你划重点：

回本速度对比：

• 传承2：保证回本10年
• 尊享2：保证回本13年

传承2比尊享2提前3年实现保证回本。

这3年意味着什么？

意味着你的本金更早进入"安全区"，心里踏实。

预期回本更快：

• 2年缴：预期6年回本
• 5年缴：预期7年回本

2年缴的收益优势更明显。

如果你手头有一笔闲钱，想快进快出，2年缴是更优选择。

长期收益对比：

保单第20年后，传承2的预期回报开始反超尊享2。

也就是说，传承2主打的是20年后的中长期收益。

这正好契合养老规划的时间线——35岁买，55岁开始领，正好20年。

保证收益率：

这里要敲黑板了。

传承2的保证收益率后期能达到1%，而其他产品的峰值只有0.2%-0.7%。

别小看这个差距。

保证收益是"确定拿到手的钱"，不受市场波动影响。

综合保证回本时间和保证收益率来看，传承2的确定性更强。

现在不存，老了真的会慌。

提前20年准备，一点都不早。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表写得再漂亮，关键看能不能兑现。

永明在官网公布了2024年最新分红实现率。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

100%是什么概念？

就是说明书上写多少，实际给你多少，一分不少。

永明是加拿大四大保险公司之一，成立于1865年，比香港回归还早132年。

得益于深厚的历史底蕴和稳健的投资策略，分红实现率一直很稳健。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

当然，过往分红不代表未来表现，这点要理性看待。

但至少说明这家公司"说到做到"的概率比较高。

提领设计：边领钱边传富

这是永明传承2最大的亮点，也是我最想跟你聊的部分。

先说一个提领方案：2/20/21

什么意思？

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

我给你算笔账。

以35岁陈先生为例，每年交20万美元，交2年，总保费40万美元。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万美元（40万×150%）
• 56岁起（第21年开始）：每年提领4万美元，领到终身

这意味着什么？

55岁拿到60万，相当于"三倍回本"。

之后每年4万，假设活到85岁，30年就是120万。

加上前面的60万，累计提领180万。

但这还没完。

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

别等退休了才发现钱不够。

现在35岁存40万，55岁一次性拿60万+每年4万领到终身，这笔账值得算。

类信托功能：管家式传承设计

如果你只是想给自己存养老金，看到上一节就够了。

但如果你还想把钱传给下一代，这部分功能就很重要。

类信托PLUS：56+种身故支付选项

可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如：

• 子女成年：一次给20%
• 毕业：10年分期合计给20%
• 结婚、生育：分三笔给20%

这样设计的好处是避免挥霍风险。

一次性给几百万，孩子可能几年就败光了。

分期给付，细水长流。

无缝传承设计：

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

多子女家庭可以按比例分配，避免"一碗水端不平"的家庭矛盾。

暂托人设计：

新增3位暂托人选项。

可以指定信任的人暂时托管保单，待子女成年后自动变更保单主权人。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

多元货币：6币种+17种提取

很多人问我：买港险是不是只能用港币或美元？

永明传承2支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，0调整费。

想从美元换成人民币？

没问题，不收钱。

更关键的是：加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这点很重要。

很多产品不同货币收益差很大，永明做到了"同币同权"。

SunWallet：17种提取货币

一站式完成提取、兑换、转账。

收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如你在国内，孩子在美国读书，可以直接用SunWallet把钱打到孩子账户，省去换汇的麻烦。

双重锁定：稳健再升级

最后说一个永明的"独门绝技"：双重锁定。

第一重：归原红利100%保证

永明官方宣布，归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

其他产品的归原红利，现金价值是不保证的。

只有永明做到了"面值+现值"双保证。

第二重：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可将**10%-50%**的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

锁定账户享现行3.5%积存利率，每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结：四大需求融为一体

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

• 想要快回本？10年保证回本，行业天花板
• 想要高收益？35年6.5%复利，跑赢通胀
• 想要稳定现金流？2/20/21提领方案，边领边传
• 想要传承？类信托+暂托人，精准分配

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买又是另一回事。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。