忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有不少家长来问我：

孩子今年5岁，想给他攒一笔留学基金，15年后能翻几倍？

这个问题问到点子上了。

斯坦福2024-25学年学费已经涨到87,225美元/年，4年本科至少要准备300万人民币。

而且留学费用年均涨幅3-5%，你存的钱跑不赢学费涨幅，等于白存。

最近有一款产品在港险圈被吹上天——忠意「启航创富（卓越版）」，号称"前20年收益全港第一"。

我研究了一圈，发现这话没吹牛：

保单前25年预期收益确实是市场第一，20年翻3倍多，IRR能到6.24%，完全能覆盖学费涨幅。

但问题来了——第30年开始，长期收益直接掉出第一梯队。

这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你打算给孩子攒15年教育金，到期一次性取出，它可能是最优解。

但如果你想边存边取当养老金用，那就踩坑了。

这笔账你得算清楚，我今天就把这款产品扒个底朝天。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先说结论：

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显，数据摆在这里，没法反驳。

回本速度：市场最快

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间仅需4年，市场排第一。

这意味着什么？

如果你今年投25万美元，4年后本金就回来了，后面16年都是净赚。

孩子5岁开始存，20岁拿钱留学，正好卡在收益最高点。

收益率：吊打同行

来看具体数据：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我拉了一张对比表，2年缴+现行折扣的情况下，忠意在前25年碾压市场上所有热门储蓄险。

你看第10年这一栏，忠意5.03%，第二名才4.61%，差了0.4个点。

别小看这0.4%，25万美元本金，10年下来就是1万多美元的差距。

早规划早省心，选对工具真的能省下一大笔钱。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

这款产品现在还有一个"薅羊毛"的窗口期。

优惠政策：5年缴无门槛18%起步

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？

你交5万美元/年，第二年直接返你9000美元。

5年下来，相当于少交了将近一年保费。

加上回赠后的收益更香

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%！

我更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

你看这张5年缴的对比表，第15年和第20年，忠意的收益都是市场第一。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但优惠窗口期有限，过了12月31日就不好说了。

致命短板：提领即亏的真相

前面说了这么多优点，现在要泼冷水了。

这款产品有一个致命缺陷：提领后收益断崖式下跌。

为什么会这样？

因为它的红利结构有问题。

忠意「启航创富（卓越版）」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键是——缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利是退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付的。

你如果中途提领，终期红利就被透支了，保单后期增值潜力大大削弱。

用数据说话：566提领对比

什么是566？

就是5年交、年交5万美元、第6年起每年提取总保费的6%（1.5万美元），一直提到终身。

这是很多家长想做的事——孩子上大学就开始领钱，一直领到自己退休。

但你看这张对比表：

第30年，忠意账户余额只剩33万美元，而永明万年青星河尊享II有57.8万美元，差了将近25万美元。

第50年更夸张，忠意只剩53.7万美元，永明有146万美元，差了将近100万美元。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

这就是红利结构失衡的代价。

如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金+养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

还有一点要注意：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你将来想换成人民币或者英镑，这款产品做不到。

别让学费成为负担，但也别因为选错产品让自己后半辈子被动。

保司背书：忠意的硬实力

说完产品缺陷，再说说保司。

有些人可能没听过忠意，觉得是小公司。

这是误解。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，快200年历史了。

有多大？

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍及全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。

这是"大而不能倒"的保险公司。

分红实现率：香港唯二的100%选手

这个数据很关键——忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

给孩子一个确定的未来，首先得选一家不会倒的公司。

投资策略：收益背后的逻辑

为什么忠意能做到前20年收益第一？

答案藏在投资策略里。

资产配置：攻守兼备

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个配置有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，稳住底盘。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

回测数据：20年翻3.8倍

忠意做了一个历史数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这也解释了为什么它前20年收益能碾压同行——投资策略激进但有底线，风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，最后帮你划重点。

适合买的人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如：

• 孩子5岁，攒15年教育金，20岁一次性取出交学费
• 手上有一笔闲钱，10-20年不打算动，就想要最高收益

不适合买的人：

• 想边存边取、做终身现金流的（选永明、万通）
• 需要货币转换功能的（这款只支持美元）
• 计划持有30年以上的（长期收益掉队）

孩子的未来等不起，但选错产品更等不起。

这款产品是一把"双刃剑"——用对了是神器，用错了就是坑。

大贺说点心里话

今天把**忠意启航创富（卓越版）**的优缺点都摊开讲了。

但具体到你家孩子几岁、你的预算多少、什么时候要用钱，方案完全不一样。

而且现在买港险，还有一个很多人不知道的"信息差"，能帮你省下一大笔钱。