国寿傲珑盛世5年交：30年6.5%看着美，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天看到安联发布的2025年全球养老金报告，有个数字让我后背发凉：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老这事儿等不得，现在不存以后哭。

正好最近中国人寿（海外）的傲珑盛世升级了，不少人问我：这款产品能不能当养老存钱罐？

今天就从一个养老规划师的视角，帮你把账算清楚。

傲珑盛世升级了，我该关注吗？

先说背景。

傲珑盛世原来只有2年交，40年复利回报（IRR）到6.5%。

说实话，这种收益市场上一抓一大把，没啥竞争力。

这次升级，动作不小：

• 新增整付、5年交保单
• 货币新增人民币保单（原有美元、港元）

5年交是兵家必争之地，也是最热门的缴费期。

压力小，优惠大，受众广。

局限在2年交的话，客户资金压力太大，受众有限。

这次升级，战略意义是有的。

但问题来了：5年交的傲珑盛世，真的能打吗？

算笔账你就明白了。

决策点一：收益够不够高？

先看收益对比表：

傲珑盛世5年交的核心数据：

• 保证回本时间：18年
• 预期回本时间：7年
• 10年IRR：3.30%
• 20年IRR：5.64%
• 30年IRR：6.50%

看到这，你可能觉得还行？

别急，往下看。

保证IRR只有0.19%，是表内最低的。

什么意思？

就是如果保司只给你保证收益，你拿到手的钱少得可怜。

当然，买储蓄险主要看预期收益，保证收益低不是致命伤。

关键看预期收益能不能打。

傲珑盛世达到6.5%的时间是30年，这个成绩追平了友邦环宇盈活、安盛盛利II等大热产品，算是跻身市场第一梯队了。

但如果单独拿傲珑盛世和环宇/盛利对比呢？

• 10年：傲珑盛世3.30%，环宇盈活3.47%，盛利II 3.52%
• 20年：傲珑盛世5.64%，环宇盈活5.67%，盛利II 5.82%
• 30年：三款都是6.50%

看出问题了吗？

傲珑盛世在全周期都被碾压。

虽然30年都能到6.5%，但前20年的收益，傲珑盛世始终落后。

养老储蓄讲究的是复利，前期收益低，后期要追上来就更难。

这就好比两个人同时开始存钱，一个人前20年每年多赚几个点，30年后的差距可不是一点半点。

再看其他选手：

• 宏利宏挚传承：虽然47年才能到6.5%，但前20年无敌，10年4.29%，20年6.00%
• 永明星河尊享II：保证IRR高达1.00%，保证回本只要13年
• 富卫盈聚天下II：25年就能到6.5%，市场最快

傲珑盛世呢？

有短板，但没明显长板。

这是最尴尬的定位。

决策点二：我想边存边取，行吗？

很多人规划养老，不是一直存着不动。

而是希望退休后能边存边取，当个"养老金"用。

这就涉及到提领能力了。

我测算了566提领：5年交，第6年起每年领取总保费（30万美金）的6%，一直领到终身。

看这张表，提领优势集中在4款产品上：

• 宏利宏挚传承
• 安盛盛利II
• 永明星河尊享II
• 富卫盈聚天下II

这4款产品在第100年的账户余额都能达到3400万美元以上。

傲珑盛世呢？

• 第5年账户余额：58,770美元（表内最低）
• 第30年账户余额：576,335美元
• 第100年账户余额：26,381,213美元

第100年2638万美元，听起来不少？

但环宇盈活是2202万，傲珑盛世只比它好一点点。

在这张表里，傲珑盛世倒数第2，环宇盈活倒数第1。

更扎心的是，大家最爱的567提领（5年交，第6年起每年领7%），傲珑盛世和环宇盈活一样，根本做不到。

强行567提领，账户会被掏空。

这意味着什么？

如果你的养老规划是退休后每年多领一点，傲珑盛世不是好选择。

决策点三：晚点提领会不会好一些？

有人说，我不着急用钱，晚点提领行不行？

我又测算了5-15-12提领：5年交，年交6万美金，第15年起每年提取总保费的12%。

傲珑盛世的表现：

• 第15年账户余额：514,989美元
• 第100年账户余额：16,780,175美元

晚提领确实比566要好一点。

但和提领第一梯队相比呢？

宏利宏挚传承、保诚信守明天、安盛盛利II、永明星河尊享II、富卫盈聚天下II，这几款产品在第100年的账户余额都是2021万美元以上。

傲珑盛世1678万，差距依然不小。

30年后你靠什么？

这个问题值得认真想想。

决策点四：中国人寿海外靠谱吗？

收益和提领都不算亮眼，那为什么还有人买傲珑盛世？

冲的是中国人寿（海外）的背景。

几个关键信息：

• 中国人寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司
• 大股东是中国财政部，持股90%
• 全国社会保障基金理事会持股10%
• 是副部级金融央企

说白了，这是正儿八经的"国家队"。

对于一些客户来说，品牌信任比收益更重要。

尤其是养老钱，要放几十年，保司倒了怎么办？

中资央企背景，确实能给人一种"踏实"的感觉。

但我要提醒一句：品牌和收益是两回事。

品牌再大，产品不行，最后吃亏的还是自己。

最终答案：你是这类人，才值得考虑

写到这，基本能给傲珑盛世"定性"了。

我认为，傲珑盛世的定位应该和友邦环宇盈活一样：

• 提领比较一般
• 更适合做一个存钱罐使用
• 放着不动，稳稳增值

如果你的需求是：

✅ 不打算频繁提领，就想存着养老

✅ 对中资大品牌有执念，信任央企背景

✅ 能接受前期收益略低，换取心理踏实

那傲珑盛世可以考虑。

毕竟30年到6.5%，在香港中资保司中算top1了。

但如果你是这类人，建议绑定其他产品：

❌ 想边存边取，当养老金用 → 选宏利宏挚传承、安盛盛利II

❌ 追求极致收益，不在乎品牌 → 选富卫盈聚天下II

❌ 看重保证收益，怕分红不达标 → 选永明星河尊享II

说实话，有"存钱罐"需求的客户，一般会倾向于选择收益更高、品牌更大的友邦环宇盈活。

只有少部分喜欢中资大品牌的客户，才会考虑傲珑盛世。

傲珑盛世有短板但没明显长板，暂时看不出有爆火的潜质。

最后说句题外话。

养老金替代率这个事，你不得不重视。

随着人口老龄化加深，社保养老金替代率可能降到30%-40%，低于国际劳工组织建议的55%最低警戒线。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

别指望社保兜底，提前规划才是正道。

傲珑盛世适不适合你，取决于你要什么。

如果你只是想找个地方存钱，不折腾，30年后稳稳拿6.5%，又特别认可中资央企背景，那它可以是一个选项。

但如果你对收益有更高追求，或者需要灵活提领，市场上有更好的选择。

养老这事儿，算笔账你就明白了。

大贺说点心里话

产品怎么选，只是第一步。

更重要的是，怎么买才能省钱、避坑。

这里面有个信息差，大多数人不知道。