港险养老怎么选？4款顶流产品测完，盛利II和星河尊享II让我闭眼推

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的一句话就是：

怕本金亏损，又想稳稳领钱养老，到底怎么选？

说实话，养老这事，稳比赚重要。

钱是辛苦攒的，不能冒险。

今天我就把**安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**这四款顶流产品掰开揉碎讲一遍，告诉你哪款适合你。

结论先行：四款产品怎么选？

先说结论，不绕弯子。

这四款产品各有侧重，适合不同类型的养老需求：

盛利II、星河尊享II：提领能力超强，是目前养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你追求退休后每年能领更多钱，选这两款，不会出大差错。

宏挚传承：保本吃息的典范。

它有个独特功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

本金安全是底线，这款产品就是给保守型朋友准备的。

富饶千秋：全场景养老适配度最高。

它有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。

不管你是丁克家庭、担心疾病风险、还是想活到老领到老，它都能适配。

这就是我的结论。

下面我来一条一条告诉你，这些结论是怎么得出来的。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？

数据说话。

养老规划不是看账户里躺了多少钱，而是看每年能稳稳领出多少钱。

我用三种主流提领方式，把这四款产品的表现拉出来遛一遛。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好，毕竟它预期回本时间最早。

但15年到30年之间，盛利II开始发力，表现最亮眼。

30年之后，星河尊享II追赶上来，和盛利II打成平手。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

这个提领强度更大，盛利II的优势就更明显了。

15年到70年之间，它基本都是最高的。

如果你想退休后每年多领一点，盛利II是首选。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年还是宏挚传承最佳。

15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后基本没区别。

三种提领方式测下来，结论很清晰：

盛利II和星河尊享II就是养老现金流的天花板。

一个爆发力强，一个稳定性好，选哪个都不会出大差错。

养老这事，稳比赚重要。

但如果稳的同时还能多赚一点，为什么不呢？

依据二：静态收益作为基本面

有人可能会问：提领强是不是因为账户本身增值快？

这就涉及到静态收益了。

虽然养老规划要看动态提领，但静态收益是基本面。

如果账户本身增值太慢，提领后的余额也高不到哪里去。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看看这四款产品的静态表现：

预期回本时间：

宏挚传承最早，第6年就回本了。

其他三款都在第7年，差别不大。

保证回本时间：

这里差异就大了。

星河尊享II最早，第10年保证回本。

其次是富饶千秋，第13年。

最慢的是盛利II，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？

因为它的保证复利IRR只有0.233%，是这四款里最低的。

但反过来，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

它第30年就达到了**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

最慢的反而是保证复利IRR较高的星河尊享II，要到第50年才能到达。

这再次印证一个道理：

养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

总体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。

不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，还是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

很多保守型朋友问我：港险收益高，但我怕亏本金怎么办？

这就是宏挚传承的主场了。

它有个独特功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息。

完全不会动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

这个设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

本金安全是底线，这款产品就是为你准备的。

拿一个案例演示：

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使每年派息，保证金额也在正常增长。

第18年就能达到本金。

第27年时，累计领取的派息就已经超过本金了。

第49年，累计领取总额达到本金的2倍。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元。

而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

而且它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱。

不管情况如何都能适配。

举几个例子：

害怕领取时间过短？

选「第6/7/8项定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？

选「第9/10项联合年金」，夫妻共享100%年金。

哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？

选「第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金。

活到老领到老，才是真本事。

富饶千秋打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

不管你的养老场景是什么，它都能接住。

背景补充：为什么要用港险养老？

说到这里，可能有人会问：为什么非要用港险养老？

社保不够吗？

说个扎心的数据：

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

2024年底，60岁以上人口达到3.1亿，我们已经进入中度老龄化阶段。

理想状态下，养老保险替代率目标为58.5%。

也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来不少？

但现在一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月。

养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

再看内地保险，2025年三季度预定利率或下调至2.25%。

4月预定利率研究值已经降到2.13%。

收益持续下滑，保守型客户需要一个避风港。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

钱是辛苦攒的，不能冒险。

港险的保证收益+复利增值，正好匹配保守型客户的需求。

行动建议：养老规划从现在开始

最后说几句心里话。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

别贪高收益，先保住本。

养老从来都不是遥远的事。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

盛利II、星河尊享II提领强，宏挚传承保本吃息，富饶千秋全场景适配。

每个产品都各有侧重，关键是找到适合你的那一款。

大贺说点心里话

四款产品讲完了，但怎么买、怎么省钱，才是更重要的事。

同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。