20款港险怎么选99的人不知道的决策秘诀选错亏10万

2026-03-21 18:26 来源：网友分享

20款港险怎么选？99%的人不知道的决策秘诀，选错亏10万

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，自己也是一个80后，正在认真规划养老的人。

今天这篇文章，我想跟你聊一个特别实在的话题——面对20款港险产品，到底该怎么选？

为什么突然想写这个？

因为2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄要从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

更扎心的是，从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

退休变晚了，缴费变长了，但养老金替代率呢？

只有45%，远低于国际公认的55%警戒线。

什么意思？

就是你退休前月薪2万，退休后养老金可能只有9000。

养老这事，越早想越不慌。

社保只能保底，想过得好得靠自己。

所以很多朋友开始研究港险，想给自己留条后路。

但一看市面上的产品——宏利、友邦、保诚、安盛、永明、周大福、富卫、忠意、万通……20多款产品，眼花缭乱。

别慌。

今天我就用一套「决策树」的方法，手把手带你找到最适合自己的那一款。

跟着我的问题走，5步之内，你就能锁定答案。

第一步：你为什么考虑港险？

在选产品之前，我们先确认一件事：港险真的适合你吗？

这个问题很重要。

因为港险不是万能的，它有它的优势，也有它的门槛。

先说优势。

收益方面

香港储蓄分红险的中长期收益在6%-6.5%，而内地长期险种的回报率大概在2.0%-3.2%左右。

为什么差这么多？

主要是投资范围不一样。

香港保险可以更多地投资权益类资产，比如股票、对冲基金、共同基金等，能在全球范围内捕捉优质投资机会。

而内地保险受监管约束，主要投资国内市场，境外投资仅占**2%**左右。

长期来看，香港储蓄分红险的收益还是可观的，可以定位成一种稳定且具有较高回报的理财选择。

功能方面

香港保单提供多达9种货币选项，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元等。

而且从第3个保单周年日开始，每年都有一次货币转换的机会，终身无限次。

这种优势适合有钱人，可以对子女的海外教育、海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承等方面进行货币规划。

还有一点很关键——可以变更被保人。

这在内地保险里是不敢想象的，但香港保险做到了。

部分公司甚至可以无限次变更，还能设置候补被保人名单。

这意味着保单可以永续复利增值，真正传承下去。

1的复利终值曲线图，展示2%、4%、6%年利率下1-99年的终值变化

看这张图你就明白了：

同样是1块钱，2%复利99年后还是贴着地板走，4%复利能到50左右，而6%复利直接冲到350。

复利的威力，在于时间。

利率差2个点，几十年下来就是天壤之别。

所以，如果你符合以下条件，港险可能适合你：

有一笔闲钱，5-10年内不急着用
想要比内地更高的长期收益
有海外资产配置、子女教育、养老规划的需求
能接受一定的汇率波动

如果你只是想要短期理财，或者这笔钱随时可能要用，那港险可能不是最优解。

确认了港险适合你，我们进入下一步。

第二步：你打算交几年？

这个问题决定了你走哪条路径。

目前市面上主流的缴费期限是5年交和2年交。

5年交的特点

每年交的钱少一些，压力分散
适合现金流比较稳定、想慢慢存钱的人
测算条件通常是：0岁男宝作被保险人，每年6万美金×5年，总保费30万美金

2年交的特点

两年交完，后面就不用管了
适合手头有一笔闲钱、想一次性规划好的人
测算条件通常是：0岁男宝作被保险人，每年15万美金×2年，总保费30万美金

从收益角度看，5年缴费期限持有保单20年，预期可获得**5%至6%**的年化复利。

持有30年，预期可获得**6%至6.5%**的年化复利。

2年交也差不多，只是回本时间和收益曲线略有不同。

我的建议

如果你现在有30万美金闲钱，短期内不需要动用，选2年交更省心
如果你想用5年时间慢慢存，每年拿出6万美金没压力，选5年交更稳妥
如果你不确定，可以先从5年交开始，以后有钱了再加保

确定了缴费期限，我们进入最关键的问题。

第三步：你什么时候要用钱？

这个问题直接决定你该选哪款产品。

我把用钱时间分成三个阶段：

阶段一：6-20年内要用钱

如果你计划在投保后6-20年内用钱——比如孩子上大学、自己提前退休、或者有其他大额支出——那有一款产品你必须知道：

宏利「宏挚传承」

这款产品主要在前20年发力，5年交6年回本，市场领先。

感受一下它的预期复利IRR：

9年复利到4%
14年本金翻倍，复利5.8%
21年本金翻3倍，复利6%

如果想在6-20年这个期间用钱，宏挚传承具有压倒性的优势。

不过，没有100%完美的产品。

宏挚传承唯一稍有不足的就是后期稍微有点乏力，47年才能达到6.5%。

还有一款产品也值得一提：忠意「启航创富（卓越版）」，15-22年收益全场最高，也是主打前期高爆发。

但两款产品怎么选？

我更推荐宏挚传承。

原因有两个：

宏利是百年老牌保司，品牌更强、知名度更高
两款产品都只有单一的终期红利，需要重点考核分红实现率；而忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%，参考意义也没宏利那么强

阶段二：20-30年后用钱

如果你不着急用钱，打算放个20-30年再说——比如给刚出生的孩子存一笔钱，或者给自己存养老金——那情况就不一样了。

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

所以50年之后，各家产品其实拉不开太大差距。

关键看谁先到6.5%。

按达到6.5%的时间来排：

安达「传承首创丰成」：27年
保诚「信守明天」：28年
友邦「环宇盈活」：30年
永明「星河传承II」：35年

如果考虑品牌、资管、分红稳定性，我的推荐顺序是：

友邦环宇盈活 > 永明星河传承II > 保诚信守明天 > 安达传承首创

阶段三：2年交的选择

如果你选的是2年交，情况略有不同。

前中期高回报看：宏利「宏挚传承」+ 忠意「启航创富（卓越版）」，保单前20年断层领先。

后期高回报看：安达「传承首创V丰成」，前期收益一般，保证20年回本/预期7年回本，但20年开始就是市场第一，27年到6.5%是当下市场纪录。

全周期均衡看：周大福「飞扬盛世」，预期5年回本，10年IRR 4.25%，15年IRR 5.36%，20年IRR 6.08%，25年IRR 6.22%，30年IRR 6.42%，34年IRR 6.5%。

全周期几乎没有短板，硬要说就是前20年表现没有宏挚那么变态。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

这几张表建议你保存下来，对照着看。

数字不会骗人。

第四步：你需要定期提领吗？

这个问题是专门给有养老规划需求的朋友准备的。

如果你买港险的目的是——从某个年龄开始，每年领一笔钱养老，一直领到终身——那你需要特别关注「提领场景」下的表现。

提领环节，基本上大家只用关注两款产品：20年内看宏挚传承、20年后看星河尊享II。

我用几个真实的提领方案来说明：

方案一：投入30万美金，从第6年开始每年提取18000美金（总保费6%）

前20年：宏挚传承表现最好
20年后：万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高

方案二：投入30万美金，从第6年开始每年提取21000美金（总保费7%）

这种提领力度下，很多产品都断单了（就是账户余额归零）
剩下的产品中，星河尊享II整体最强
前20年还是宏挚传承表现好，20年后星河尊享II领先很明显

方案三：投入30万美金，从第10年开始每年提取24000美金（总保费8%）

结论和前面一致：20年内宏挚传承最强，20年后星河尊享II最强

方案四：投入30万美金，从第15年开始每年提取36000美金（总保费12%）

这种比较晚提领、但提领金额大的方案，情况有点复杂：

前20年：宏挚传承和启航创富有优势
20-30年：保诚信守明天最强
星河尊享II综合提领表现依旧不差，但没有之前那么强势了

一个重要提醒：星河尊享II提领的时间越往后，竞争力就相对越差。

如果你计划60岁以后才开始提领，可以多对比一下其他产品。

2年交的提领表现

投入30万美金，从第5年开始每年提取15000美金（总保费5%）：

前10年：启航创富、月悦出息账户余额有优势
10-20年：宏挚传承、飞扬盛世打得有来有回
20年后：星河尊享II、盈聚天下更强

其实不用纠结星河尊享II和盈聚天下怎么选——一个是全球品牌、百年历史的永明，一个是港资品牌、几十年历史的富卫。

再加上星河尊享II静态收益表现还更好，正常人都会选综合表现更好的星河尊享II。

5年交从第6年开始每年提取18000美金的账户余额对比表

5年交从第6年开始每年提取21000美金的账户余额对比表

5年交从第10年开始每年提取24000美金的账户余额对比表

5年交从第15年开始每年提取36000美金的账户余额对比表

2年交从第5年开始每年提取15000美金的账户余额对比表

这些表格信息量很大，建议你根据自己的提领计划，重点看对应的那张。

现在不存，以后拿什么养自己？

我自己也在用这个方法规划养老，早点开始，心里踏实。

第五步：你更看重品牌还是收益？

走到这一步，你应该已经有了初步的答案。

但还有一个问题需要想清楚：你更看重品牌背书，还是更看重账面收益？

这不是一个非此即彼的选择，但确实会影响你的最终决定。

如果你更看重品牌

业内流传着这么一句话：「香港只有两种保司，友邦和其他。」

这话虽然有点夸张，但也说明了友邦在香港保险市场的地位。

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万，每3个拥有个人医疗保险的香港人，就有1个是友邦客户。

宏利也是国际顶尖的保险公司。

截至2024年6月30日，宏利管理的强积金资产占27.9%，位于全港第一。

宏利公司品牌力上没话说，属于国际顶尖的保险公司。

如果你对品牌有执念，选友邦、宏利、保诚、安盛、永明这「老五家」，基本不会错。

如果你更看重收益

今年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

这意味着长期来看，各家产品的收益天花板是一样的。

但前期谁跑得快，还是有差别的。

启航创富（卓越版）15-22年收益全场最高，如果你追求前期高收益，可以考虑。

不过我要提醒一点：忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%，参考意义也没宏利那么强。

分红实现率这个东西，样本越多越有说服力。

我的建议

如果你是第一次买港险，对这个市场不太熟悉，建议优先选大品牌。

毕竟保险是几十年的事，公司稳不稳、分红能不能兑现，比账面上多个零点几的收益重要得多。

如果你已经有了一定的港险配置，想追求更高收益，可以考虑一些新兴力量的产品。

但要做好功课，尤其是分红实现率这块。

别让未来的自己埋怨现在的自己。

宏利金融有限公司简介

友邦保险公司简介

决策树总结：你的最优解是？

走完5步，我们来汇总一下：

按用钱时间选产品

用钱时间	5年交首选	2年交首选
6-20年内	宏利「宏挚传承」	宏利「宏挚传承」
20-30年	友邦「环宇盈活」/ 保诚「信守明天」	周大福「飞扬盛世」/ 安达「传承首创V丰成」
30年以上	友邦「环宇盈活」/ 永明「星河传承II」	友邦「环宇盈活」/ 永明「星河传承II」

按提领需求选产品

提领时间	首选产品
20年内开始提领	宏利「宏挚传承」
20年后开始提领	永明「星河尊享II」
晚提领+大额提领	保诚「信守明天」

按品牌偏好选产品

偏好	推荐产品
追求大品牌	友邦「环宇盈活」> 宏利「宏挚传承」> 保诚「信守明天」
追求高收益	忠意「启航创富」（前期）/ 安达「传承首创」（后期）
追求均衡	周大福「飞扬盛世」