宏利「宏挚家传承」：被吹成港险新王，但有个短板必须说清楚

你好，我是大贺。

说个真实案例：

上周有个客户找我，孩子明年去波士顿读书，四年本科加研究生，学费生活费加起来少说400万人民币。

他问我："大贺，我是每年换汇折腾一番，还是买个港险保单直接打到美国账户？"

这个问题问得太好了。

2025年初人民币兑美元在7.23到7.36之间来回蹦跶，中美利差扩大到300基点历史高位。

汇率这么折腾，留学费用又年年涨——波士顿大学今年总费用首次突破9万美元，十年涨了42%。

正好，宏利刚出了一款新品**「宏挚家传承」**，号称收益市场最快、还能直接打款到海外账户。

今天我就站在跨境家庭的角度，把这款产品扒个底朝天。

一句话结论：长期增值首选，提领需求慎选

先给结论，省得你往下翻。

「宏挚家传承」在收益增长速度和长期复利表现上确实很能打，特别适合长期储蓄和财富传承。

但如果你有较强的中期现金流提取需求——比如孩子读书期间每年要取几十万出来用——那安盛或永明的产品可能更合适。

别被"新品""创新"这些概念忽悠，适合自己的才是最好的。

核心优势：市场最快的6.5%复利

很多客户问过我：港险储蓄险，收益到底能到多少？

目前市场主流产品的长期预期复利天花板大概在**6.5%**左右。

但问题是，多久能达到这个水平？

「宏挚家传承」的答案是：第27年。

这是什么概念？

友邦「环宇盈活」和安盛要30年，保诚要28年。整整快了1-3年。

别小看这几年差距。

复利这东西，时间越长差距越大。

在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现是优于友邦「环宇盈活」的，30年后两者才基本持平。

站在你的角度想：

同样的钱，谁不想早点达到收益上限？

这功能太实用了，特别是给孩子做教育金规划的家庭，早几年达到高收益，意味着孩子读研读博时能取出更多钱。

回本保障：6年预期、16年保证

收益高是一回事，回本快不快是另一回事。

「宏挚家传承」5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早的一批。

更重要的是保证回本期——16年，优于友邦、保诚的18年，更是碾压安盛的25年。

什么叫保证回本？

就是哪怕分红一分钱没达预期，保险公司也得保证你16年后至少拿回本金。

这是写进合同的硬承诺。

宏利这款产品在回本速度上确实展现了很强的市场竞争力。

主要短板：提领表现平庸

好了，优点说完，该说缺点了。

「宏挚家传承」的提领表现，说实话，相对平庸。

无论是常规提取还是高比例提取，提取后的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至不及自家老产品「宏挚传承」的前期表现。

这是为什么？

因为产品定位不同。

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力；「宏挚家传承」则通过略微降低前期收益，换来了长期收益增长速度和回本时间的提升。

说白了，这是一款"养肥了再杀"的产品——前期少取，后期多拿。

如果你需要边存边取，这款真不是最优选。

附加亮点：灵活交费+跨境功能

除了收益，「宏挚家传承」还有几个加分项值得说。

交费方式灵活：

支持趸交、2年、3年、5年交，无论哪种方式，回本时间和达到**6.5%**的速度都处于市场领先。

跨境功能实用：

新增的"灵活取"功能，可以定期定向支付到海外账户。

孩子在美国读书，学费直接从保单打到学校账户，省去换汇折腾。

还有"挚易取"功能，能灵活调配资金给家人应急。

常规功能也保留了：

保单分拆、多元货币这些都有。

这功能太实用了，特别适合有跨境财务需求的家庭。

产品定位和友邦「环宇盈活」相似，主打资金增值而非频繁提取。

适合人群速查

最后帮你对号入座：

适合买的人：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求长期稳定增值
• 看重较早达到6.5%高预期回报率
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不太适合的人：

• 需要中期频繁提取现金流
• 追求前期高提领收益

最终选择还是要根据你的财务目标和资金规划来定。

别被任何一款产品的宣传带跑，适合自己的才是对的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。