友邦盈御3：被港险圈封神的"新手第一单"，3年老客户说句大实话

你好，我是大贺。

3年前我买第一份港险时，也是一头雾水。

当时在各种产品之间反复横跳，今天觉得保诚收益高，明天又被万通的提领功能吸引。

后来我才明白，新手最怕的不是买错产品，而是买了一款自己根本hold不住的产品。

今天这篇，我想用过来人的身份，跟你聊聊友邦「盈御多元货币计划3」。

说实话，这款产品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但如果让我重新选一次，第一份港险我还是会选它。

原因很简单：它是最稳的选择，对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

当初我也纠结过：香港那么多保司，凭什么选友邦？

后来我才明白，选保司其实比选产品更重要。

你想啊，港险保单动辄要持有几十年，甚至传给下一代，保司靠不靠谱直接决定了你的钱能不能拿回来。

友邦这个公司真的太靠谱了，靠谱到什么程度呢？

1919年在上海成立——比新中国还早30年。

1931年开始经营香港业务，到现在已经快100年了。

一家保险公司能活100年，本身就是最好的信用背书。

经过百年沉淀，友邦已经是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

2010年上市后市值翻了三倍多，总资产值达到2890亿美元。

更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股的表现直接反映香港经济的整体状况。

能排到第六，说明友邦在香港金融圈的地位是真的举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听着有点狂。

但说实话，当你真正开始了解港险市场，你会发现这句话不是吹的。

友邦的品牌溢价确实存在，但这个溢价买的是安心——你不用担心保司跑路，不用担心理赔扯皮，不用担心分红打折。

对于新手来说，第一份保单选友邦，就像第一辆车选丰田、第一套房选万科，不一定最惊艳，但绝对不会踩坑。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买港险最怕什么？

怕分红实现率拉胯。

计划书上写得天花乱坠，IRR 7%、8%，结果到手一看，分红实现率只有60%、70%，那收益可就大打折扣了。

我踩过的坑你别踩了——选港险，一定要看分红实现率。

友邦在这方面的表现，真的让人放心。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

不是99%，不是98%，是实打实的100%。

计划书写多少，就给你多少，一分不少。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红**"平滑机制"**。

简单说，就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"帮你抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

更让我佩服的是友邦的投资策略。

2024年债券类投资占比达到97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

友邦对投资组合是非常慎重的。

真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的，毕竟面对新事物大家都会更倾向于减少风险。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

稳归稳，收益也不能太差吧？

友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%，这个数字什么概念？

国内银行理财现在也就2%-3%，定期存款更是惨不忍睹。

7.19%的复利，放30年、50年，那是指数级的增长。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列市场前三，优势还是很亮眼的。

但更重要的是，这个收益可能很快就成为历史了。

2025年7月1日起，港险收益率将下调——港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，7.19%的IRR很可能是末班车了。

如果你本来就在考虑港险，现在确实是一个窗口期。

不是贩卖焦虑，而是政策变化摆在那里，早买和晚买的收益差距是实打实的。

补充说明：收益不是最高，但够用

说实话，友邦盈御3的收益方面不够拔尖，这一点我必须坦诚告诉你。

后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元，万通富饶千秋Plus比它高141万美元。

如果用566提取模式（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）来测算，第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

但跟擅长提领的盈聚天下来比，其实不太公平。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友，它更适合长线持有、稳健增值。

另外值得一提的是，友邦另一款产品充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到了162%，远超100%。

这说明友邦的分红能力是有余量的。

不是刚好100%、勉强及格，而是有实力超额兑现。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了收益和稳定性，盈御3的功能配置也很齐全。

9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多、转换时间早的产品。

2025年开年人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，汇率波动加大的背景下，多币种配置的价值就凸显出来了。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能对冲汇率风险。

设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越——买保险还能激励孩子学习，一举两得。

红利锁定及解锁权益也是亮点。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，使用分红锁定功能1年后，每年可以使用一次分红解锁功能，灵活度很高。

其他像无限次更换被保险人、保单拆分等常规港险功能也都有，没有明显短板。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

如果让我重新选一次，第一份港险我还是会选盈御3。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

但如果你有更明确的需求——想要每年提取现金、有源源不断的现金流；或者用多元储蓄产品对冲汇率风险；或者想用来作为养老金的补充——那港险中还有更好的选择。

选保险这件事，没有最好，只有最适合。

大贺说点心里话

说了这么多，其实选对产品只是第一步。

怎么买、找谁买，里面的门道更多。

同一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。